江苏丰县农村商业银行坚持“有质量、有效益、可持续”的发展思路，围绕提高金融服务水平和经营管理能力，把好“五字要诀”，着力在“调结构、控风险、增效益、补短板”上下功夫、求实效、促转型。

    信贷结构调整趋“优”

    丰县农商银行坚持支农、支小市场定位，切实守住、守好农村主阵地，信贷资金优先满足“三农”、小微企业。截至6月末，该行涉农贷款余额70.29亿元，比年初增加4.95亿元，增幅7.57%；小微企业贷款余额39.06亿元，比年初增加3.19亿元，增幅9.7%。

    该行针对农村婚嫁、建房、城镇化进程中的消费需求推出“农户消费贷”，城区以房产、汽车按揭贷款为主，面向公职人员、个体工商业主推出“金领贷”“新易贷”等微贷产品。截至6月末，该行农户贷款余额41.91亿元，比年初新增2789户、金额4.88亿元，增幅13.19%；消费类贷款余额9.63亿元，比年初增加4.15亿元，分别占个人贷款新增额、总额的84.69%、9.77%。

    该行新增小微企业授信以500万元以下的客户为主，以抵质押贷款、现金流充足的保证贷款为主，积极营销低风险贴现业务；存量小微企业贷款从担保向抵押、从总量控制到分期压降转变，合理分散风险，避免过度融资。截至6月末，该行房地产抵押形式贷款占全部企业贷款的50.92%。

    授信准入把关从“严”

    丰县农商银行出台了《2016年行业授信工作指导意见》，将35个行业划分为积极支持类、适度介入类、维持类、控制类和压缩类5个类别，并出台相应的授信管理策略，使客户经理在判断行业准入时有据可依。

    根据风险程度划分“红、黄、蓝”三级预警，该行明示授信审查环节的各类风险，标注易发风险点，并研究相应的防范措施及处罚措施。该行配套使用《贷前准入测试卡》，共同把好新增客户准入关。

    该行加快授信集中审批，严授信、宽用信；出台《授信审批人员管理办法》，明确审批人员的任职资格、权力责任和考核措施，选配经验丰富的客户经理担任独立审批人；签订授信评审转授权书，明确审批业务范围及权限，遵循“尺度从紧、职责分明、有疑会办、廉洁高效”的原则，重新梳理业务审批流程和岗位职责。

    不良贷款盯“紧”不放

    丰县农商银行抓好到逾期贷款风险预警，每月初统计并打印风险预警通知书下发到各支行，督促和指导支行加强流动性风险、法律风险防控。1-6月，该行发出到期贷款风险预警通知书194份，涉及贷款9027笔、金额25.02亿元；发出限期收回通知书150份，涉及贷款1398笔、金额5.63亿元；下发逾期贷款诉讼时效预警通知书192份，涉及贷款33877笔、金额65.57亿元。

    该行成立不良贷款清收小组，选取典型支行作为清收核查试点单位，对不良贷款逐笔上门落实并催收，对借款人及担保人的财产状况进行摸底分类，出台清收方案，核查信贷员尽职履职情况，对信贷管理存在的问题提出整改要求，研究风险防范和化解措施。核查期间，该行协助现金收回表内不良贷款26笔、金额1.15万元，签订还款协议17笔、金额349万元，落实催收保全措施贷款3笔、金额10万元，督促支行对78笔贷款、金额891万元进入诉讼程序。

    该行集中管理表外不良贷款，将全行表外不良贷款借据、信贷档案、账务全部上收，统一管理，集全行资源清收，上线新的不良贷款管理系统，将各类表内外不良贷款数据导入系统，使表内外不良贷款催收保全、诉讼管理工作实现科技系统支撑。

    该行全面开展风险排查，以3月末数据为基础，对表内存量不良逐笔进行风险敞口排查，摸清真实风险底数；甄别每笔贷款，发现风险、了解风险进而控制风险，在排查的基础上建立台账，除包括贷款基本信息外，记录每笔贷款形成风险的原因、采取的措施、责任人落实情况、具体清降时间，对台账建立不全，风险化解措施不能落地、时间节点不能完成的相关责任人实行问责。

    该行做好依法收贷工作，对赖账户保持依法收贷高压态势。1-6月份，该行在县法院申请执行立案113件、涉案金额4449万元，冻结被执行人存款420余万元，扣划银行存款290余万元；协调县法院组织集中执行12次，抓捕老赖20余人，现金收回不良贷款330万元。

    该行推行机关下基层帮扶举措。机关部门经理包挂支行，协助基层做好不良贷款清降，明确奖惩措施，帮扶工作成效作为部门年度考核的重要依据。6月末，该行四级不良贷款及瑕疵贷款上升势头得到控制。

    资金收入渠道拓“宽”

    丰县农商银行从模式转型、结构优化、投资策略等入手，开办金融市场业务，为富裕资金寻求出路，推动非信贷业务收入快速增长；创造外出学习和实际操作的机会，主动与业务运作好的银行接洽，学习借鉴成熟经验，派出人员外出学习10余次，与业务对手加强合作交流，团队建设成效显著。

    此外，该行推动传统同业业务向线上转移，陆续开办信用拆借、质押式回购、同业存单、债券投资、转贴现等新业务，上半年开展现券买卖70笔，发生额达22.5 亿元；回购业务22笔，累计发生额23.14 亿元；信用拆借12笔，累计发生额11.7亿元；同业存单3笔，累计发生额2.2亿元，转贴现业务12笔，累计发生额13.7亿元。

    在市场利率大幅下降的情况下，该行通过合理配置资产品种，积极拓展新业务，资金业务实现收入5953万元，同比增收1077万元，增幅22%，资金收益能力有较大提高。

    通过开办线上业务，该行融入融出资金的选择范围、灵活性和盈利能力得到极大改善，在优质质押品的担保下，融入融出资金的对手方扩展到银行间市场机构，资金业务多元化态势形成并逐渐优化。截至6月末，该行资金业务总资产达28亿元，同业负债交易12笔，交易额11亿元。

    内控合规管理抓“实”

    丰县农商银行开展合规知识及监管政策“学考赛”活动，通过平时学习、季度考试、年末竞赛的形式，让全员熟知各业务条线风险点，增强风险防控意识。

    该行强化部门职能建设，充实合规管理力量，内控合规部人员增加到5人，设置合规管理、法律事务、案件防范、流程经理、综合岗，细化岗位职责，外聘专业公司对部门人员全部重新竞聘上岗，明确年度考核目标，达不到要求一律淘汰，打造“标杆”部门，提高管理质效。

    该行推进合规达标行建设，由合规部门负责整体推动，分信贷、会计两大业务条线，细化考核评价标准，由职能管理部门具体落实实施，在试点的基础上推广，以点带面，达标评价结果作为员工聘任聘用、职务晋升、等级评定、年度考评、绩效考核等的重要依据，全面建设合规文化，为经营持续、健康发展保驾护航。