2006年7月26日，新疆维吾尔自治区农村信用社联合社正式挂牌成立（以下简称自治区联社），承担全疆农村信用社的管理、指导、服务、协调职能，到今年已经整整十周年。十年来，面对各种错综复杂的改革发展难题，新疆农信人坚持“服务三农、服务中小微企业、服务县域”的战略定位，加快推进发展理念、体制机制、风险管理和组织品牌的转型，积极融入区域经济社会发展之中，从而实现了自身与区域经济的良性互动发展。

    通过十年的改革实践，新疆农村信用社发生了翻天覆地的变化，创造了两大历史奇迹：一是在国家有限政策扶持下，主要靠自身努力，把一个积贫积弱、包袱沉重、风险高居、濒临倒闭的金融机构发展成为充满竞争活力、最具成长性的现代银行，实现了从计划经济时期的大集体企业到市场经济下混合所有制企业的逐步转型；二是在坚持服务“三农”等弱势群体的同时，实现了自身持续快速发展，走出一条有效破解“三农”难题、独具特色的农村金融发展之路，成为全疆机构网点最多、客户资源最广、业务规模最大、税收贡献最大、在县域服务“三农”的金融主力军。

    十年改革五大经验

    这十年是新疆农村信用社发展质量最好、发展速度最快的十年，经营指标实现年年成倍增长，核心指标持续上升至全国农村金融机构前十位，存贷款市场份额均列全区金融机构首位，为县域经济的发展做出了巨大的贡献。截至2016年6月末，全区农村信用社各项存款余额2724.98亿元，是改革前的7.73倍；各项贷款余额2264.46亿元，是改革前14.49倍；累计实现拨备前利润459.51亿元。梳理新疆农信十年改革发展的实践，主要有以下五大经验：

    体制机制改革带来发展活力

    自治区联社党委始终认为，只有聚精会神思改革，向改革要动力、要活力，使改革、创新贯穿于农村信用社发展的全过程，才能解决农村信用社前进道路上的矛盾与问题。2006年自治区联社成立初期，成立了系统党委，对全区农村信用社党的工作实现统一领导；实行扁平化管理，使全疆农村信用社实现了真正意义的行业垂直管理；全面展开了县级联社产权制度改革，完成了84家县市联社的统一法人工作，哈密市4家农村信用社退出市场；在明晰产权、推进改革的过程中，建立健全了“三会一层”的法人治理组织架构，制定了“三会一层”的运行程序、规则和激励约束制度。由自治区联社对全区农村信用社履行管理、指导、服务、协调职能的新的管理体制正式确立，并由此形成了“小法人、大系统”的体制优势。

    在股份制改革过程中，认真贯彻落实《中国银监会关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》，正视新疆地域面积大，地区差异大，行社之间经营差异大，尤其是南疆县级联社自身规模小、抗风险能力、管理水平和自身约束力较差的客观实际，在稳定县级独立法人地位的基础上，因地制宜，有计划、有步骤、分批分期推进全疆农村信用社的股份制改革工作。自2011年启动以来，新疆天山、沙湾、博乐等10家农村商业银行相继挂牌开业，并呈现出良好发展态势；2016年呼图壁、乌鲁木齐农村商业银行已获准批复筹建，目前正在积极开展开业前的各项准备工作。

    在推动区联社服务转型中，按照国务院提出“省联社加快淡出行政管理，强化服务能力”的改革方向，2015年自治区联社确定以“依法治社”为主线，以 “十大平台”和分类管理为抓手，逐步建立新型的服务管理模式。依法治社就是在法人治理结构中，改变自治区联社过去自上而下的管理，通过“五大”委员会（即战略发展委员会、风险管理委员会、审计委员会、提名与薪酬委员会、信息科技管理委员会），建立社员机构广泛参与、上下联动的行业治理和民主管理机制。“十大”平台就是发挥自治区联社系统的整体功能和规模优势，从“小银行＋大平台”入手，强化产品研发、IT基础服务、资金清算、教育培训等方面，为各行社提供安全、优质、先进的后台支持，形成区县两级法人战略协同和新型联动机制，走“抱团”发展之路。分类管理就是在承认差异性、兼顾特殊性的基础上，将自治区联社的履职重点逐步由管理向服务转型，做到管放有序，既不面面俱到，又不放任自流。

    定位“三农”做实支农大文章

    新疆要全面建成小康社会，重点在农村、难点在农民，没有1200多万农牧民的小康，就没有新疆的全面小康。十年来，正因为新疆农信社坚持了支农支小的方向，坚持了扎根农村不离不弃的“三农”情怀，坚持了互惠共赢的合作理念，才拥有千万的忠诚客户，拥有了广阔的农村市场，才能在激烈的市场竞争中持续发展。

    新疆农信社以服务“三农”为宗旨，瞄准农民需求，访农户、攀农亲、结农友，主动服务、上门营销，形成了以小额信贷为桥梁、以信用工程为抓手的信贷支农运行机制，开辟了广阔的信贷市场。10年来，累计发放贷款超过1万亿元，其中涉农贷款7000多亿元，占全疆金融系统涉农贷款的95%以上；平均每年200多亿元的春耕贷款，保障了全疆农业丰收；信贷支持的农业节水灌溉已累计达到2700万亩，占全疆耕地面积的60%，农户有效信贷需求满足度达到80%以上。

    新疆农信社还不断创新金融产品，增强服务功能，逐步开办了农户住房抵押贷款、农村土地承包权抵押贷款、林权抵押贷款、工资质押贷款、农村青年致富能手贷款、妇女创业贷款、下岗职工再就业贷款、生源地国家助学贷款、扶贫贴息贷款、特色林果业贷款等75类业务品种，贷款品种已全面覆盖农牧民生产生活及全区粮棉果畜四大产业，客户的满意度连年攀升。其中“畜牧业贷款”“两居工程贷款”分别获得中国“最佳农户金融产品创新奖”“最佳消费信贷产品创新奖”和“优秀‘三农’金融服务奖”殊荣。

    在延伸网点服务的同时，新疆农信社不断加大网络技术和科技成果在金融服务的运用。10年来，累计发卡1373万张，“银信通”签约客数533万户，发展商户3.6万家，网银客户达45万户，手机银行客户32万户，布放POS终端4.2万台，布放自动柜员机2476台，建立助农取款服务点607个，基本形成纵横交错、疏密有度，覆盖全面的农村支付服务网络。如今，小额存取款、小额贷款、结算、新农合、新农保、代理农村直补、投资理财、金融资讯等基础性和综合性金融服务可在村中、家里完成，全区农牧民金融服务“足不出村”已基本成为现实。

    信用工程打造惠农“金招牌”

    2007年，针对当时基层行社资不抵债、严重亏损，乡镇干部不还贷款、农村信用社不敢放贷款，信用环境极差的状况下，自治区联社党委在“乌苏县信用工程”试点的基础上，正式启动新疆农村信用工程建设，尝试建立一个“区、地、县、乡、村、户”六级联动，组织部、县政府、基层办、农信社“四位一体”的新型信用关系。

    经过十年的努力，整个信用关系发生改变，营造出守信光荣、失信可耻的社会氛围，也为农村信用社资产质量改善奠定了坚实的基础，形成了“农户受益、政府满意、信用社增效”的三赢局面。10年来,共评定信用户177万户，信用村5370个，信用乡镇329个，发放信用贷款约1200亿元，对信用户让利近100亿元。可以说，开展农村信用工程建设，新疆不是唯一的，但就自治区党委政府主导、高位推动的运行方式而言，新疆采取“党委政府主导、组织部门推动、农村信用社主办、各信用主体参与”的工作模式则是启动最早、力度最大的。特别是聘请村党支部书记作为农信社的义务信贷协管员，则更是一大创举和工作亮点，此种做法得到了中央党校“金融党建”课题组的高度评价。

    而今，新疆农信社又在信用工程建设基础上，在全区推进农户统一评级授信工作，探索对守信农民实行贷款更优先、利率更优惠、额度更优厚的信贷政策，为广大群众致富奔小康提供源源不断的金融支持。

    风险管控推进合规文化升级

    发展必须以风险防范为前提，必须正确处理好速度与质量、规模与效益之间的辩证关系，守住不发生系统性金融风险的底线，为改革发展营造良好的环境。为此，全区农村信用社先后出台了各项规章制度300多项，逐步形成了一整套具有较强执行力的、程序化的、适合新疆农村信用社业务经营与管理的内部制度体系；按照纵向到底、横向到边的原则，构建案件防控的长效机制，先后开展“排雷”行动、“三项整治”、高管决策行为合规合法性大检查、“阳光信贷”等活动；搭建自治区农村信用社行业审计组织体系，组建五大行业审计服务分中心，进一步发挥审计的监督规范作用；特别是2014年安排部署了信贷资产质量真实性检查和“专项治理年”两项重点工作，通过摸清“家底”进一步核实资产，着力从思想认识、制度执行、高管履职、风险预警、监督检查、落实整改和责任追究等方面提高内控内管执行力，在全辖营造了主动合规、自觉合规的良好氛围。

    自治区联社还以打造“流程银行”为抓手，全面推进风险管理机制建设。针对改制后农村商业银行“穿新鞋走老路”“换面子不换里子”的情况，全面激活新疆农村信用社的内生动力，制定了《新疆农村信用社流程银行建设推广工作方案》及《流程银行建设实施工作方案》，在不断健全完善体制机制的基础上，不断强化各业务条线的责任对接，全面实施精细化、规范化、集约化管理，实现体制机制转型升级。目前，各行社流程银行项目建设工作已经全面启动，部分行社的战略规划、业务条线的流程改造需求等工作已经完成，昌吉、沙湾等8个试点行社已进入实施阶段。

    民生优先信贷政策促“双赢”

    自治区联社把发展普惠金融提高到战略高度，积极履行社会责任，全面落实好中央、自治区的各项强农惠农政策。十年来，累计投放“两居”贷款95亿元，帮助52万多户农牧民改善了居住条件；累计投放妇女创业贷款140多亿元，圆了近70余万妇女的“创业梦想”；累计投放职工再就业贷款50多亿元，带动就业34万人，创业项目达5万多个，承担了全区下岗职工再就业贷款的80%，成为下岗职工二次创业的坚强后盾；累计发放扶贫贷款21.93亿元，带动扶贫人口11万人。为此，区联社及几十家行社获得了“开发建设新疆奖状”“自治区文明单位”“中国服务县域经济领军银行”“中国服务县域经济新锐银行”“中国服务县域经济十佳银行”“千佳服务网点”“五星级服务网点”“十大品牌创新机构”等称号，这些荣誉无一不渗透着新疆农信人的智慧和力量。

    而今，扶贫开发已经进入啃骨头、攻坚拔寨的冲刺期，为实现到2020年新疆261万农村贫困人口摆脱贫困的既定目标，新疆农村信用社勇于承担了占到全疆金融扶贫任务县市的81.8%、占到全疆建档立卡贫困户的65.6%的扶贫任务，并坚决以脱贫攻坚的实际成效，扶持所有有劳动能力、有贷款意愿和一定还款能力的贫困户，都能够得到免担保、免抵押、5万元以下、3年以内的小额信用贷款，解决贫困群众的贷款难、贷款贵问题。

    新起点 新阶段 新挑战

    2016年，是“十三五”规划开局之年，也是中国经济进入深度调整期和转型期的关键之年，新疆农村信用社又一次站在了历史的转折点上。

    宏观经济社会环境带来的挑战

    我国经济下行压力继续加大，经济紧缩已从工业传导至农业，农产品价格下行风险不容忽视，“三农”及小微贷款不良率出现不同程度反弹，新疆农信社经营受经济下行压力影响较为明显，都会影响到农村信用社，影响到信贷的投放力度，影响到业务结构的调整，增加了防范资产风险的难度。

    激烈的市场竞争带来的挑战

    当前同业竞争更趋激烈，农村信用社传统的业务阵地、业务优势面临严峻挑战，农村金融向强竞争格局已经形成；特别是随着利率市场化及汇率资金价格形成机制的推进，做大规模吃利差的发展模式将难以为继，经营成本逐渐加大，利润增幅收窄趋势明显；加之存款保险制度作为市场化的金融安全网，也会对银行的存款稳定性、流动性和业务结构带来严峻挑战。新疆农信社正经受着传统竞争和新型竞争相互交织的双重冲击，这些都必须引起高度关注。

    自身转型升级带来的挑战

    与其他省市农信社改制进程相比，新疆农村信用社改制进展较为缓慢。利率市场化的完成及存款保险制度的推出将使农信社在经营中的压力骤然增加，存款被分流，盈利空间收窄，如果不能转型为现代农村金融机构，根据现行银行监管条例，农村信用社中间业务的创新会大为受限，未来也难以获得保险、融资租赁等混业业务的经营资格，新疆农村信用社在激烈的市场竞争中无疑会处于劣势。

    建设现代银行体系带来的挑战

    在建设现代银行体系的进程上，新疆农信社自身发展中的矛盾和深层次制约更加突出，比如管理能力与业务发展规模速度不相适应、科技支撑乏力，业务创新驱动不足等问题；同时，由于普惠金融服务以覆盖产业弱势群体为主，决定了涉农贷款成本高、风险大、收益低的特点，风险管控任务更加艰巨；加之，相对其他省市的农信社系统而言，新疆农信社由于地处欠发达地区，经济基础薄弱，信息成本和交易成本明显高于内地，实力明显偏弱。以2015年为例，全疆农信社平均资产仅为广西、贵州农信社的一半，发展空间受到制约。

    续写发展新篇章

    当前和今后一个时期，新疆农信社要围绕社会稳定和长治久安这个着眼点和着力点，按照适应新常态、把握新常态、引领新常态的总要求，着力实施党建带动、创新驱动、改革推动、管理促动、文化拉动，在做精“三农”金融、做好小微金融、做实民生金融、做优产业金融、做强电子金融等方面下大功夫，加快推进发展理念、体制机制、风险管理和企业品牌的转型升级，续写科学发展的新篇章。

    “三农”定位再巩固

    对新疆农信社进行股份制改造和健全公司治理结构，逐步建立现代银行制度，是农信社未来发展的趋势。农信社60多年的发展实践表明，农村金融市场发展空间广阔、动力持久，农信社只有按照金融服务实体经济的本质要求，顺应农业农村经济发展需求，立足“三农”，服务城乡，支持中小微企业，不断加大信贷投放，深入推进金融产品和服务方式创新，全面落实好中央、自治区的各项强农惠农政策，才能在支持地方经济发展中实现自身的持续、健康发展。

    体制改革再深化

    好体制，是新一轮改革的最大红利，但转型创新永远在路上，自治区联社必须用最大的勇气、智慧进一步推进体制、机制的改革和完善。以农村信用社信息科技能力提升、产权制度改革和完善公司治理机制、加强内控和风险管理、精细化管理为重点，以满足“三农”、中小微企业、社区日益多元化的市场需求为导向，加快形成适应经济发展新常态的体制机制和发展方式；按照“成熟一家、组建一家”的原则，积极稳妥组建农村商业银行，深入推进农村商业银行发展转型；按照“淡出行政管理、强化服务功能”的要求，推进分类管理，做到有重点的管、有差别的管，管好方向、管好风险、管好制度、管好服务，全面提升行业服务能力，为法人机构业务发展提供有力支持。

    风险管控再强化

    当前经济下行压力还在加大，“三农”及小微不良贷款均已大幅反弹，未来一段时间内，根本就是管控好风险，筑牢风险管控的防火墙。既要加大不良资产的核销力度，又要在发展中控制不良、在盘活中降低不良、在清收处置中消化不良，进一步做实信贷结构调整。要切实强化风险防控能力建设，密切关注贷款形态向下迁徙态势，防止外部风险向机构内部转嫁。要居安思危、完善措施，积极应对利率市场化、存款保险制度改革、“营改增”以及互联网金融发展带来的挑战，不断在增强对外部改革的承受力，坚决守住不发生系统性和区域性风险的底线。

    依法治社再塑造

    坚持依法治社，合规经营，守住风险底线是农信社各项改革事业取得成功的基本保证，也是推进农信社稳健发展的有力武器。“十三五”期间，新疆农村信用社将以党的十八届四中全会《中共中央关于全面推进依法治国若干重大问题的决定》为指导，全面落实依法治社（行）方略，树立法治理念，运用法治思维，采取法治方式，依法治理，合规经营，努力塑造法治农信的良好企业形象。