“京农贷”“供应链及产业金融模式”“线上+线下熟人模式”……京东金融、蚂蚁金服等互联网巨头针对农村金融领域推出的互联网金融产品层出不穷，让这片曾经的蓝海日趋竞争白热化。

    面对汹涌来袭的互联网金融冲击，农商银行的金融服务互联网化节奏也明显加快，创新步伐正在加速。

    一方面，农商银行因为扎根当地多年、“人熟地熟”而拥有网点数量多、客户粘度高、品牌影响力大等优势，另一方面，仍有人才、科技、机制等因素制约着其互联网金融的创新发展。在7月27日召开的“第二届（2016）中国普惠金融大会——移动金融服务时代”上，如何寻找互联网金融突破口成为来自农商银行的参会嘉宾关注的焦点。

    瓶颈：体制亦或思维方式？ 

    金融服务与产品的互联网化和场景化，正成为引领农商银行新一轮转型的指挥棒。

    金融和当地居民消费、生活、社交的相互融合，已经成为新的时代特色。对于扎根当地多年、深谙当地市场需求的农商银行而言，虽拥有客户粘度高、品牌影响力大等优势，却也必须面对人才、科技、机制等方面的短板。

    “传统银行做互联网金融，普遍存在的问题是银行缺乏容错机制，银行的追责机制超越了奖励机制，很大程度上会抑制员工创新。”武汉农商银行电子银行部总经理刘抒颖认为，农商行做互联网的最大困难是思维较为落后，另一方面缺乏科学的评估机制，机制和人员不健全会导致更大风险。

    这一观点在业内认同度较高。此外，东部地区一家农商银行网络金融部负责人认为，体制问题是农商行做互联网金融的主要瓶颈。

    “体制问题，包括现在的省联社体制制约和农商行内部体制制约两方面。互联网金融业务的发展需要快速的反应机制和决策机制，在系统建设、改造和产品更新方面体现得尤为显著。而现在的农商行一方面受限于省联社系统束缚，另一方面在自身体制内也没有形成合理的组织架构，这就为农商行互金的发展造成了很大的阻力。”该负责人表示。

    九台农商银行网络金融部总经理王昕补充道，人才的匮乏和对互联网金融业态发展缺乏整体规划，也是农商银行做互联网金融创新需要解决的难题。

    “人才的匮乏，包括互联网金融方面的技术人才和业务人才。此外，农商行对于互联网金融的认识还是有局限性的，缺乏前瞻性和规划性。做互联网金融业务需要不断地尝试和创新，是一个不断纠错的过程。所以，农商行做互联网金融不仅需要极大的勇气和决心，更要允许失误，在不断的改正中前行，最终赶超互联网金融企业。”

    记者在采访中了解到，目前大型商业银行亦面临专业人员流向互联网金融企业的问题，农商银行现有的薪酬机制也难以招揽优秀的互联网金融人才。从内部发掘、培养人才，成为农商银行的主要选择。

    突破：把握市场需求

    如何突破自身局限，探索出适合农商银行的互联网发展之路？各地农商银行都在大胆尝试。

    天津滨海农商银行副行长方堃认为，农商行发展互联网金融突破口在于理念创新。“如果不从思想上、理念上创新，就难以发展互联网金融。”

    九台农商银行网络金融部总经理王昕认为，农商行发展互联网金融的突破口有三个方面——产品，技术手段，获客能力。

    “拼产品，意味着农商银行需要发挥自己的特点，针对自身客户群体量身定制互联网金融产品；克服技术瓶颈，对于中小银行而言，则需要与科技公司合作；提升获客能力，对于农商行这样的地方金融机构来说，需要明确战略发展方向，细分客户市场，加强客户粘度。”

    突破瓶颈需要结合农商银行自身优势、把握客户需求、为客户提供针对性强的互联网金融产品，这成为论坛上农商银行参会代表的共识。

    青岛农商银行总行网络金融部赵启飞认为，农商银行在做互联网金融时不应该单纯去做某一个产品，而应该以更高的格局和视野，关注两个关于定位的问题，只有定位清晰，农商银行才能在发展互联网金融时，不盲从、不茫然。

    “第一个问题，农商行的客户需要什么样的金融服务，需要什么样的互联网金融服务？比如服务农民，他们需要的互联网金融服务是为了贷款，还是为了理财。第二个问题是，农商银行如何利用科技力量、利用互联网红利，能够对哪些业务流程做一些优化，对目标客户进行更高效的服务。”

    探路：且行且创新

    采访中记者发现，不少农商银行都在制定各自的互联网金融发展战略，部分银行已经在P2P、电商平台、手机银行、网上银行等方面完成布局。

    “2014年我行开始建设‘鑫动青岛’电商平台，在此基础上发展心意宝理财平台、P2P平台。2015年上线直销银行、快捷支付平台。我们希望实现在互联网金融平台上再造一个青岛农商行的目标。”青岛农商银行总行网络金融部赵启飞介绍。

    据了解，“鑫动青岛”电商平台提供旅游、生鲜配送等服务。该平台还将上线鑫动易贷（P2P平台）、众筹（前期以慈善众筹为主）、“鑫动通”（无现金转账）、“鑫动教育”、“鑫动社区”以及以留学生为主要服务对象的“鑫动跨境”等产品。

    同时，青岛农商银行自主开发的互联网小微云支付系统正成为该行深度开发农村市场的利器。该系统可完成在农村地区“存取款、查询转账、口头挂失、自主还款、理财保险”等业务，并且终端业务数据可实时传输、地理定位。

    直销银行也成为农商银行互联网金融创新的一个重要发力点。

    广东顺德农商银行网络金融部副总经理古进意介绍，该行在当地市场份额达到50%，借记卡活跃卡200余万张，为通过互联网巩固业务优势、更好地为客户服务，一方面，不断丰富手机银行应用内容，提高手机银行客户活跃度，另一方面，该行正在积极构建直销银行，发挥其平台优势、产品优势、获客优势，为小微商户提供更全面服务。

    九台农商银行同样在谋划上线直销银行。该行网络金融部总经理王昕表示，除了推出销售理财产品、代售基金产品等直销银行传统业务外，该行直销银行还将发挥了解客户需求的优势、兼具“社区管家、社区保姆、社区专家”等身份，为当地客户提供家政服务、宠物看护、家庭养老、健康养生等更贴心、更具针对性的服务。这不仅将提高该行的“获客”能力，还将提升其“活客”能力。