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互联网金融农村布局: 锁定“生态圈”

□ 本报记者 李 博

中新社 发 金 木 摄

    “我们从事农村金融服务的优势主要在于拥有一个完整的生态体系。”

    7月10日,在“农信银杯”第六届中国农村金融品牌大典暨2016中国农村金融品牌建设论坛上,蚂蚁金服金融机构战略合作部总监黄超表示,蚂蚁金服不同于传统的农村金融机构,在资金方面没有农信社体系强大的资金实力,而依托于阿里巴巴电商集团旗下农村淘宝、菜鸟物流等业务条线,蚂蚁金服却可以解决“优质农资下行”和“农产品上行”等问题。

    2016年1月,蚂蚁金服正式成立农村金融事业部,旨在专注于“三农”用户的生产、经营、生活,为其提供普惠金融服务,同时致力于整合蚂蚁金服旗下的支付、财富、保险、融资、信用等服务,并联合阿里巴巴电商集团相关业务条线,为“三农”用户提供立体化的服务与支持。

    搭建开放平台 

    农村金融服务的实现方式不同于城市,互联网公司可以通过合作伙伴的力量发挥优势。

    近日,蚂蚁金服携手中和农信,利用各自的优势和能力,在渠道、风控、资金、大数据等多方面开展合作,共同为广大农村地区用户提供普惠金融服务,以“互联网+精准扶贫”的方式帮助更多人脱贫致富。

    据记者了解,在合作中,蚂蚁金服同中和农信进行风控体系共建,将线上大数据风控同线下熟人信贷风控优势互补,并在此基础上达成资金合作,中和农信借助蚂蚁金服旗下平台获取效率更高、成本更低的贷款资金,进而为贫困地区农民客户提供更优质、更广泛的贷款服务,帮助更多人脱贫致富。

    “目前蚂蚁金服旗下支付宝实名用户已达4.5亿,其中有1.5亿是农村用户,在农村市场蚂蚁金服拥有很好的客户基础。“黄超介绍,在蚂蚁金服和中和农信的合作中,农户获得贷款的终端,便是蚂蚁金服旗下的支付宝。

    此前,蚂蚁金服研究院副院长李振华曾表示,未来蚂蚁金服将开放安全能力、技术能力、数据能力三大模块能力给合作伙伴,并将搭建一个开放的平台,让更多合作伙伴加入进来,逐渐拓展农信社、村镇银行以及小贷公司的合作,将自身最专长的领域输出给他们。

    对此,黄超在演讲中透露,目前蚂蚁金服已和200余家各类金融机构开展了战略合作和支付合作,其中就有不少农信社、农商行。

    打造生态闭环

    “近年来,互联网金融已经开始参与到农产品种植生产过程中去,并通过信贷、保险等金融产品助力农产品供应链,进而推动粗放种植农业向集约化精品农业的转型。”黄超在演讲中透露,目前蚂蚁金服为农服务业务模式主要有“供应链及产业金融模式”“线上+线下熟人模式”“数据化平台模式”三种,其中,与北吉果蔬专业合作社合作的供应链金融案例最为典型。

    据记者了解,5月25日,蚂蚁金服携手国内领先的生鲜电商易果生鲜,整合包括农村淘宝、天猫超市等阿里电商力量,首次对外阐释了蚂蚁金服在“金融+电商+农业生产”的闭环农产品供应链布局。

    黄超介绍,陕西省周至县是国内最大的猕猴桃产地之一,北吉果蔬专业合作社作是周至县极具规模化的猕猴桃合作社,社员涵盖了当地数百户果农,基于对合作社产品的认可及稳定合作,易果生鲜同合作社签署采购协议,在10月底猕猴桃成熟时,将定点采购猕猴桃中的高端品种“翠香”,并通过天猫超市的生鲜区,将该产品推向普通用户。蚂蚁金服对订单进行识别、确认后,通过蚂蚁金服主导的网商银行,给合作社提供低息贷款。

    “为实现易果生鲜对于果品品质的把控,贷款将通过定向支付工具专项用于从农村淘宝及淘宝农资平台购买易果生鲜指定的农药、农资,并将合作社的采购信息线上传输给易果生鲜,从而实现果品生产过程的全程把控。“黄超表示,在这个过程中,蚂蚁金服保险事业部联合保险公司还为农资、农药线上销售提供品质保证保险,确保产品质量无虞。

    在这个过程中,农户不用再担心农产品的销售、农业生产资料的投入,甚至无需再出门采购农资,只需要种植好自己的猕猴桃,就能获得稳定的收入。从农业生产经营的投入,到农业生产资料的购买,再到农产品的销售,“金融+电商”的模式覆盖了整个过程的方方面面,形成了一个农产品供应链的闭环。

    黄超在演讲中透露,从易果生鲜及合作社的反馈来看,蚂蚁金服为这个链条提供的贷款和保险服务颇具吸引力:蚂蚁金服在其中提供的贷款利率,远低于合作社能够获取的普通信用借款(甚至有抵押)的利率;基于采购订单的信用贷款模式,可在贷款申请提交后的当日就收到款项,其放款效率远高于其他任何贷款方式。此外,线上化的农资农药的品质保证保险为农户线上购买农资提供了信心,农资线上购买和送货上门也优化了农户的体验。在这个闭环中,农户更像是整个链条中的“工作员”,种植出好的果品成为了一份职业,农户无需再为做好工作之外的事情担忧,真正做到了无忧生产、无忧销售。

    对此,业界人士认为,从单一的线上贷款提供者到如今农村供应链模式引导者,蚂蚁金服的底气在于阿里巴巴打造的生态系统在背后支持。例如,在农产品上行(即将农产品从农村售卖到城镇)过程中,阿里巴巴零售事业群、农村淘宝的合伙人,可以对生产过程做把控;农村淘宝农资平台的下行(将其从城镇售卖到农村)过程中,阿里旗下的菜鸟物流可以将农资送货上门;在销售环节,则有天猫超市的支持。

    黄超表示,农产品供应链金融解决方案的推出,是今年蚂蚁金服农村金融的重点,从此前农村金融的数据化产品,到撬动更多生态合作伙伴的供应链和产业链模式,蚂蚁金服农村金融战略将持续深入。

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