农金机构与电商联姻，早已不是业内的新鲜事。

    近年来，农村地区的电商呈现“遍地开花”的态势。究其原因，除了不断加码的政策预期，以及如火如荼的传统企业转型发展需求的推动，火爆的资本跨界布局更是当仁不让的强力催化剂。

    但部分电商的“金融野心”，却依旧是银行业界颇为担忧之处。在跨界合作、相容共生的大环境下，农商行该如何与之和谐共舞、顺利掘金？

    吉林通榆农村信用合作联社的实践，便是极具借鉴性的案例之一。

    联姻电商 “六种信贷支持模式”实现无缝对接

    “最近我还想争取多申请一些贷款。”作为附近十里八村唯一一个农村淘宝代理商，设在兴华镇村头的小百货商店老板于雪梅兴奋于村淘这一新生事物带给她的发财机遇，更感激通榆农村信用合作联社给予她的信贷扶持。

    原来，为支持农村淘宝这一电商形态的发展，通榆县农村信用合作联社创新推出了“农村淘宝服务站+农民网购消费群体”的信贷发放模式，即，为淘宝服务站代理商发放贷款，用于农民网购消费者垫付购物款。同时，该模式也适用于为淘宝服务站代理商推荐的、有大额网购消费需求的农民发放消费贷款。

    不仅仅是村淘代理商。

    “从最初的两三万元贷款到现在的480万元贷款，没有农信社就没有我今天的一切。”以辣椒加工出口为主的通榆县天意农产品经贸有限公司董事长于海娟说道。

    作为借力“互联网+”浪潮寻求多渠道发展的传统企业和省级龙头企业代表，于海娟告诉记者，该公司采取的是“公司+基地+农户”发展模式，因而，通榆联社为该企业输入的信贷资金，支持到的不仅仅是该企业自身，还有与该企业命运紧密相连的下游8个乡镇、20个村、近6000户辣椒种植农户的生活。

    通榆县农村信用合作联社主任潘国忠告诉记者，“从大型电商平台到本土实体经济转型，从小微电商客户到新兴互联网农户，全产业链支持电商行业客户发展”都是通榆农信社信贷扶持的目标所在。

    “相融共生、互利共赢。”潘国忠说道。

    他告诉记者，近年来，得益于“互联网+”政策暖风的劲吹，以及国家“培育经济新动力”的战略推动，通榆县境内的电子商务发展呈现出“遍地开花”之势。因而，根据地方经济形态变化，适度转变经营理念也是必然之举。

    也因此，针对辖内电商行业的发展需求，通榆联社已探索出了六种信贷支持模式。除了上述支持“村淘”和“传统企业+电商”的模式之外，还包括：

    传统商业板块+电子商务平台模式，即，商贸公司推荐和担保，农信社为被推荐电商提供信贷资金；

    农村专业合作社+网商模式，即，由农信社对合作社综合授信，在授信额度内，合作社对其成员用信提供保证担保；

    实体店面+网商模式，即，对线上线下同步发展的商户，在对其注册网商经营项目及相关情况进行调查后，依据实情提供信贷支持；

    电商物流模式，即，通过提供有效抵押物，对物流公司、运输个体户开展例如购置车辆款、物流仓储基本建设等相关业务融资。

    数据显示，截至目前，通榆联社为支持电商行业发展，已累计投放信贷资金1.4亿元，支持电商企业12户，个人2300户。

    发力有侧重 主攻“云联乡村”抢占支付入口

    对于电商企业潜藏的“金融野心”，如阿里的村淘项目，始终都是银行业的顾虑之处。

    对此，通榆县联社主任潘国忠也坦言，“担忧也是有的。”不过他更笃信，“任何事物都有双面性，‘弊’的另一面便是‘利’，只要前瞻地审视、谋划和推进，进而抢抓机遇，就能发现并赢得无限商机。”

    较为直观的一个例证，是该联社在新增客户量、业务量上的变化。

    该联社有关负责人告诉记者，通过支持电商项目，该联社新增企业客户25户，个人客户6000户。此外，该联社“吉卡”购物支付结算、手机银行、网上银行业务，以及消费贷款等业务也随之得到有效带动，实现了该联社“线上线下相结合，线上引导线下发展，线下为线上服务”的金融服务升级。

    但更为有力的例证，是该行深入参与推行“吉林农信·云联乡村”项目所获得的利好。

    “吉林农信·云联乡村”是一个O2O农村电子商务金融服务平台，由吉林省农村信用社联合社与长吉图电子商务有限公司、中国联通吉林分公司、中国银联吉林分公司联手打造。目前，客户可以亲临实体店或通过登录手机APP、微信、电脑等网络渠道，在“云联乡村”购买到大至汽车、家电、农资、保险，小至啤酒、面条等日常用品。今年X月，首个“吉林农信·云联乡村”站点在通榆县联社昭通信用社正式上线运营。

    走近通榆县联社边昭信用社，记者发现，宽大的“吉林省农村信用社”牌匾旁，是一块等大的同色调设计的“吉林农信·云联乡村”牌匾。相应地，营业大厅内部的格局，也是二者的有机组合。在云联乡村店内，边昭信用社负责人赵银浩不时地充当起临时店员角色，与专职店员贺爽一样稔熟地向前来问询的地方百姓介绍陈列架上的商品。

    “助推实现物理网点的转型，是利好之一。”潘国忠解释说道，随着“云联乡村”项目的逐步完善，将带动该联社实现物理网点与互联网金融、电商平台、商超物流有效对接，将物理网点打造成以自助、智能、智慧为特点的“智能厅堂”。

    对平台支付入口的独享，是该联社所获的又一利好。

    潘国忠告诉记者，该联社将是“云联乡村”项目唯一的一家支付结算合作单位。而正所谓，得入口者得天下。随着“云联乡村”项目的推广，只要客户使用了该平台，就会随之成为该联社的客户。简言之，通榆联社已然抢占了一条获客捷径，赢得了一定的竞争先机。