逆周期下，农村金融机构面临着前所未有的挑战。

　　“因为利率市场化、经济结构的调整，还有经济增长速度放慢、经济风险上升，银行的传统结构在新的环境下面临着非常大的挑战，尤其是最近一两年来，这种压力、挑战越来越明显。”中国社会科学院金融研究所主任曾刚表示。

　　如何逆势而上是农村金融机构共同关注的话题。

　　7月10日在京举行的“农信银杯”第六届中国农村金融品牌大典暨2016中国农村金融品牌建设论坛上，专家学者和与会嘉宾就此议题展开了讨论。

　　农村金融机构亟需价值转型，是与会者们的共识。

    “目前银行经营者们普遍面临这四个困惑，第一，利差急剧收窄，感觉到天花板越来越低，地板越来越高；第二，特别是随着互联网金融的发展，竞争越来越激烈；第三，客户需求在急剧变化；第四，人才流失状况突出。” 中国农业大学金融系主任何广文认为，在这种新经济环境下，农村金融机构采取什么样的转型战略，显得尤为重要。

    “价值转型，重点在于跨界融合。”德辰咨询集团股份有限公司董事长高吉良表示。

    时下，农村金融机构最流行的跨界融合方式是与互联网金融的融合。

    “将传统金融从线下搬到线上，线上和线下结合，这是主要的探索方式。”亳州药都农村商业银行董事长许绍普说。

    品牌大典上，荣获“2015全国农村金融十佳电商平台”的广东省农村信用社联合社分享了他们推出“鲜特汇”农产品交易平台，实现“互联网+普惠金融”的转型案例。

    “互联网金融的主要精神是开放、合作、共享，普惠金融本质是平等、大众、互惠，它们的发展理念是一脉相承的。”广东省农村信用社联合社理事长周高雄这样讲述广东农信的跨界融合转型理念。

    事实上，“鲜特汇”不仅跨界融合，同时也跨业合作。广东农信携手供销社和银联，以“鲜特汇”电商平台为切入点，充分发挥农信机构覆盖城乡的网点优势、银联便捷的支付服务和供销社流通农村的供销优势，创新蔬菜食品从田间地头直供居民小区的新型电子配送模式。

    据介绍，“鲜特汇”平台还将推出在线借贷、理财、保险等金融服务，形成完备的“互联网+农村金融服务”的生态闭环，推动互联网与农村金融的深度融合。

    无独有偶，作为互联网金融机构的代表，蚂蚁金服同样在作“互联网+普惠金融”的尝试。

    “不同于传统的金融机构，我们没有庞大的资金池，最大的优势就是依托电商平台，可以为农产品和农产品的下行提供很好的出口。” 蚂蚁金服金融机构战略合作部总监黄超表示，从农业生产经营的投入，到农业生产资料的购买，再到农产品的销售，“金融+电商”的模式覆盖了整个过程的方方面面，形成了一个农产品供应链的闭环。

    以与易果生鲜的合作为例，黄超介绍说，“蚂蚁金服提供的贷款利率，远低于普通信用借款利率；基于采购订单的信用贷款模式，可在贷款申请提交后的当日就收到款项；定向支付工具则有助于易果生鲜对于果品生产过程的全程把控。”

    “蚂蚁金服旗下支付宝实名用户已经有4.5亿，其中1.5亿是农村用户，这些用户中最多的是个体农户，以及小额的家庭农场。他们缺乏抗风险能力，金融需求也是比较零散化的，所以我们希望利用芝麻信用体系，打造农村的征信体系，用数据化的平台模式为这些个体农户服务。”黄超在论坛发言中提到。

    建立农村信用体系，也是国内P2P行业的领军企业宜信公司一直努力的事情。

    “宜信普惠经过10年摸索，发现困扰农村金融发展有三个难处，第一是获取农村的信用数据很难，第二是金融机构经营网点相对于农村的金融密度很低，第三是现有的金融产品很难满足农民的需求，比如说贷款品种少、额度低、期限短。”宜信公司总经理助理薛大广指出。

    为了解决这些难处，宜信普惠发现移动金融是一个很好的切入点。

    荣获“2015农村金融十佳移动服务平台奖”的农村移动金融平台正是宜信普惠惠农平台开发的基于手机移动端的服务咨询平台。“只要扫一扫二维码，就能获得信用借款咨询服务、农业保险、农村理财等金融产品信息。农户提交信息后，工作人员会及时联系农户，提供详细的后续服务。”薛大广介绍说，移动金融平台让贷款更加便利快捷，从申请到贷款资金到账不用2天时间。

    跨界融合不能单打独斗，整合多方资源是关键。

    同样获得“2015全国农村金融十佳电商平台奖”的“社区e银行”，走的就是一条抱团合作的跨界之路。

    “社区e银行”，是安徽农金推出的面向社区居民的移动金融综合服务平台。“它是一个社区居民与社区商户之间零距离互动的电商平台。”安徽省农村信用社联合社副主任孙斌介绍说，“‘社区e银行’推出后，积累了规模巨大的交易数据，未来通过对金融大数据的挖掘开发，有助于农商行为社区客户开展个性化定制的金融服务。”

    “社区e银行”不再是一家农商银行的跨界之作，而是安徽省联社充分发挥其整合和服务功能，将县级农商行串联起来，上下贯通、横向联合，在省域内形成较强的竞争优势。

    “‘社区e银行’为全国农村信用社体制改革探索了发展模式。”中央农村工作领导小组办公室一局副巡视员罗丹如是认为。

    事实上，除了跨界互联网之外，与投资公司合作，也是农商银行抱团合作的一个方向。

    厦门农商投资有限公司副总裁刘伟胜在会上提出了“联合投资”的模式，“可以尝试通过专业的投资公司，将各农商行闲余的资金，以VC、PE的方式投入到比较有前景的行业，参与收益分成。”