一边是外来金融机构不断跻身、竞争对手林立的农村金融市场；一边是多年来服务“三农”、扎根农村的使命、定位和各种监管“红线”。

    面对时移世易的农村金融市场，农村合作金融机构又该如何寻求发展？

    思路决定出路。

    磐石农商银行董事长王宏伟认为，中国农村千差万别的经济基础，注定了扎根其上的农村合作金融机构不能亦步亦趋地踩着前沿金融机构的脚印行进。

    因而，突破定势思维的局限，寻求差异化发展，成为磐石农商银行董事长王宏伟一贯坚持的观点。

    “走出去”的可选方式

    考虑到长远发展，以及资本金补充问题，很多农村合作金融机构将“走出去”提升到了战略高度。只不过，因为监管评级“门槛”的存在，很多个“走出去”并未被真正提上日程。

    “首先要明确一点，‘走出去’不一定就是在域外‘设网点、铺摊子’。”王宏伟说。只要跳出传统思维模式的束缚，“走出去”的方式就会是一道“多选题”。

    以磐石农商银行为例。

    在金融机构林立的吉林省长春市，没有布设网点的磐石农商银行，却有着属于自己的稳定客户群和业务领地。

    “比如，我们通过创新‘车贷通’这一信贷产品获得的客户。”王宏伟说。

    “车贷通”是磐石农商银行近年来新推出的一款业务品种，主要针对当下百姓旺盛的购车需求，为购车客户提供信贷资金。

    王宏伟告诉记者，该行与汽车经销商合作，由汽车经销商为该行提供有信贷需求的购车客户资料，该行在严格审核把关后，采用“在现场调查、回总部放款”的操作方式，为符合要求的购车客户发放贷款。

    截至目前，该行已成功发放“车贷通”业务3611笔，累计金额9.2亿元，净收入达4000多万元，无一笔不良贷款。

    同样，在有着十余家金融机构的吉林省吉林市，年产值达2.5亿元的省级知名企业——吉林吉星轮胎有限公司已站入磐石农商银行的“客户阵营”。

    2015年5月，为帮该公司解决新项目上线的资金需求难题，磐石农商银行积极牵头，联合辖内其他三家农村合作金融机构，为该公司提供了1.5亿元的信贷资金、注入了“资金活水”。

    “让业务‘走出去’。”结合该行上述两项外拓业务的成功实践，王宏伟更加坚信，这才是适合更多农金机构的、拓展域外市场的一大可行性实践路径。

    与此同时，王宏伟告诉记者，“外拓业务创新”也是近年来农村合作金融机构进行业务结构调整的一大体现。

    他分析指出，“扎根‘三农’、不能脱离‘三农’是农村合作金融机构的根本，但在全力满足‘三农’有效信贷需求的基础上，农村合作金融机构也必须结合当下经济发展大局，对业务结构做出适度的转变和调整。”

    磐石农商银行的业务结构调整，也处于“进行时”。按照该行发展规划，该行将力争在5年内，实现贷款利息、中间业务、投资收益比例为4∶2∶4。

    不过总体上，王宏伟强调指出，“农村合作金融机构将来的发展方向，还是大零售。应大力发展零售业务，使零售业务成为发展的新引擎。”

    赢取“看得见的未来”

    对于当前农村金融市场上数量如井喷式增长的中小银行，王宏伟更多的兴趣点在于其中的机遇和利好。

    “如果以后真的要在域外设网点、铺摊子，也完全不必亲自动手。”王宏伟说。

    按照他的见解，随着金融市场发展机制的健全，强者吞并弱者、大银行吃掉小银行，都将是看得见的未来。而这，也是他内心所向的农村合作金融机构“走出去”战略的又一实践途径。“等我们磐石农商银行发展壮大之后，也可以走兼并重组其他金融机构的路子。”

    但结合目前大部分农村合作金融机构发展现状，王宏伟直言，“打好基础是必须的前提。”

    其中，夯实业务经营能力是毋庸置疑的一环。

    就磐石农商银行而言，王宏伟告诉记者，“以业务培训激发团队士气、提升业务水准”是该行自改制至今“夯实发展基础”工作的一大重要组成部分。就在今年五月，该行又对全员进行了一次业务拓展培训。

    “4天，吸收存款7563万。”说到刚结束的“六走进”营销培训的实战成果，王宏伟发自内心地为员工们的业绩、潜力以及爆发力点赞。

    “但不仅仅是业务经营。”王宏伟强调：“包含服务规范、服务环境、服务水平、员工凝聚力提升等在内的服务文化，也应是农村合作金融机构夯实基础的具体指向。”

    采访中记者了解到，在提升服务文化方面，磐石农商银行的核心做法是坚持深入倡导“后台服务前台、总部服务基层、全员服务客户”的大服务理念，软硬件并进。

    “严抓员工金融服务规范化建设”是磐石农商银行提升“软实力”的一大着力点。在对员工的服务规范考核上，磐石农商银行采取的是“动态化管理”模式，考核标准逐年提升。同时，以多样化的活动加以推进，例如，“窗口服务之星评比”“文明规范服务网点评比”等。

    该行“硬实力”的提升重点，指向了对陈旧网点的改造升级和转型。王宏伟告诉记者，今年，该行将再完成8-10个省级文明规范服务网点的打造；同时，将过于低效和基础设施陈旧的网点，改造成“自助银行”或“金融超市”。此前，该行已将两个网点打造成为省级文明规范服务网点。

    “应该将文化驱动战略，作为推动这一切的总动力源。”王宏伟总结认为，有效的服务文化建设过程中，这是一个不容忽视的关键点。

    在磐石农商银行，文化驱动战略的核心是“家文化”建设。近年来，该行的“家文化”建设开展得有声有色：健全的工会活动、青年活动，丰富多彩的长跑、打篮球、乒乓球、羽毛球等活动，极大地提升了全行的团队凝聚力，夯实了发展根基。

    “家”和万事兴。

    近年来，磐石农商银行保持着稳定向好的发展成绩：截至2016年5月末，该行资产总计54亿元，存款余额42.2亿元，贷款余额27亿元，处于该市各金融机构首位。