青海省农村信用社在青海省委、省政府的领导下，紧紧围绕全省保障和改善民生工程及民生工程货币化改革工作要求，借助农信社（农商行）点多、面广、金融服务最深入基层、最贴近群众的优势，利用先进的信息网络打造出青海省财政补贴资金发放“互联网+财政+金融”的新模式，成功研发并上线了民生工程货币化财政资金监管系统即“民生一卡通”系统项目，为广大农牧民提供了安全、高效、优质的金融服务，对普惠金融商业可持续发展进行了有效探索。

    数字背后的民生战略

    青海农信的普惠实践由来已久。自成立以来，青海省农村信用社、农村商业银行作为唯一致力于服务县域经济和“三农三牧”发展的地方性银行业金融机构，切实发挥支农支牧的金融主力军作用，将“服务‘三农’，服务中小微企业和县域经济发展”作为自己的发展战略和市场定位始终坚定执行，落实支农强农惠农各项政策，为农牧区发展、农牧民增收提供全方位、多层次的金融服务。

    在青海，地区发展不平衡，差异性大，农牧业生产条件差，农牧民收入水平偏低，农牧区贫困面广，贫困人口较多。加之城乡金融供求不平衡，金融服务差异大，特别是对“三农三牧”、低收入群体和小微企业的金融服务渠道狭窄，支持力度不足。青海农信充分发挥“沙棘精神”，不惧严寒、不怕酷暑，扎根高原，根系密布。早在2014年末，青海省农信社的营业网点已遍布全省各县（市）、乡镇，数量达372个，惠农金融服务点1555个，实现了县、乡两级金融服务100%全覆盖，是该省营业网点最多、覆盖面最广、服务最深入、最贴近基层的金融机构。在信贷投放方面，始终坚持服务“三农”和地方经济发展为己任，不断加大支农信贷投放力度，提升支农服务水平，在过去的“十二五”期间涉农贷款增速年均保持在29%左右，高于各项贷款平均增速3.7个百分点。截至4月末，该省农信社服务农牧户客户20.65万户，涉农贷款余额256亿元，占各项贷款余额的78.83%。

    数据的背后，是青海农信切实推进普惠金融的努力。作为发展战略，青海农信倾斜财务、信贷等各类资源，坚定推进普惠金融，实现业务经营的转型。

    “三免”让利于民

    当前，经济增速放缓、利率市场化、存款保险制度等多重因素影响下，银行经营压力增大，对农信社（农商行）而言更是压力陡增。

    在让利与盈利之间，青海农信充分发挥“沙棘精神”，仍坚持实施“三免”策略，最大程度让利于民。该省农信社免银行卡年服务费、免银行卡短信费、免银行卡手续费。目前，“民生一卡通”每年向60余万户农牧户发放资金近70亿元，每年承担减免手续费达2000余万元。

    创新惠民服务

    “普惠金融”与“互联网金融”成为金融的两大核心议题。在“科技强社”的战略下，青海农信积极适应互联网金融创新发展的趋势，以智能金融服务为重点，以线上线下交互为特色，运用“互联网+”思维，充分发挥科技创新的引领作用，通过筑渠道、创模式，创新开发新型支付、结算服务方式，实现更好的惠民服务。

    为积极响应青海省保障和改善民生工程及民生工程货币化改革工作，进一步优化资金代理发放、强化资金监管、规范资金分配，该省农信社累计投入资金3000余万元，开发民生工程货币化财政资金监管系统，实现政府涉农资金的拨付、审核、审批、兑现和统计等功能，能够及时掌握资金的流向和发放情况，做到涉农资金的统一监督和管理。通过安装“民生一卡通”查询机终端，青海省农信社使各乡镇尤其是地理位置偏远的农牧民，可就近在查询机上查询到个人信息和所享受的补助信息、资金发放等信息，极大地方便了农牧民群众。

    “互联网+财政+金融”带来“三赢效应”

    青海省农信社研发的“民生一卡通” 实现了补贴资金发放的安全、便捷、透明，取得了便民、阳光财政、金融服务提升的“三赢效应”。

    实现补贴资金发放的“快捷化”。“民生一卡通”项目实施，由过去需历经10余项步骤简化为仅需通过信息录入、主管部门审核、财政局审批、农信社（农商行）发放4个环节就可以将补贴资金转入农牧户账户，补贴资金发放的效率大大提升，补贴款项到达农牧户账户的时间由过去的数月缩减为10个工作日以内。

    实现补贴资金发放的“安全化”。“民生一卡通”的实施，由过去手工处理调整为财政部门与金融部门的联网互通，财政部门能够对补贴资金从财政到个人账户的发放实施全流程监督，及时掌握资金的流向和发放情况，有效避免了发放过程中出现的风险，实现了补贴资金的公开透明、项目流程的规范化、统一化、网络化管理，“阳光财政”目标顺利实现。

    实现了资金使用的“便民化”。“民生一卡通”项目建成后，青海省农村信用社统一向当地农牧户发行“民生一卡通”借记卡，用于向农牧户发放国家民生工程补贴资金，农牧户可以将原来通过多张银行卡发放的各类补贴资金归集到一张银行卡，并通过农村信用社（农村商业银行）在各村级设立的惠农金融服务点和各乡政府、信用社（农商行）网点设立的补贴资金发放查询机，办理账户查询、取款等业务，实现了足不出村就能享受到与城区居民一样便捷的金融服务，农牧户的满意度大幅提升。

    下一步，青海省农村信用社将进一步与各级财政部门沟通，加快项目建设进度，力争在两年内实现“民生一卡通”的全省覆盖，切实提升金融助农、惠农服务水平，让该省广大农牧户真正享受到阳光财政、普惠金融带来的实惠与便利，进一步提升农信社支农金融服务水平，助力惠民政策进村入户。