面对经济增长趋缓的压力，农村金融市场竞争空前加剧，利率市场化带来利差收窄、盈利放缓等前所未有的严峻挑战。

    挑战之下，潍坊市农村信用合作社联合社抓住“转型提质增效”这一主线，坚持“四个面向”市场定位不动摇，以勇立潮头的创新意识树立起平台思维、服务思维、互联网思维“三个新思维”，精准施策、科学谋划潍坊农信发展布局。

    “市联社是为了解决县级法人机构‘不会干、不能干、干不了、干不好’的问题，为全市农商行搭建大平台，最终实现抱团发展的效果。”潍坊市联社理事长王祖玉强调。

    平台打造下的整体合力

    “同业市场平台和系统研发平台是潍坊市联社发挥平台作用、为全辖农商行提供高效管理和服务的两大代表。”潍坊市联社主任马春成如是说。

    据悉，潍坊市联社2000年就成立了货币市场部，是国内最早参与全国银行间市场的农信机构之一。到2015年末，金融市场资产余额达到696亿元，累计实现债券结算量1.97万亿元，是全国银行间市场“优秀交易成员、交易量100强、交易活跃100名”，业务规模位居山东省农信系统首位，树立了全省乃至全国农信系统金融市场业务标杆。

    “我们按照‘全市一盘棋’的思路，实施富余资金集约化管理，仅2015年就为9家农商行运作富余资金382亿元，划拨利润21.11亿元。”潍坊市联社营业部总经理李洪波介绍。

    同业市场平台发挥的作用至关重要。各行自愿委托市联社进行资金运作，不但发挥了集团规模效益，同时有效解决了各行自己办理金融市场业务专业人员不足、风险大、规模小难以授信和资金运营效益低等现实问题。优化的资产组合，不仅为各行社创造了收益，更重要的是调整优化了资产结构，确保了资产的安全性、流动性和收益性，有效抵御了前两轮紧缩周期所导致的流动性风险。

    系统研发创新是潍坊市联社发挥平台作用的另一个重要途径。

    目前，潍坊市联社自主创新研发并统一管理了40余项系统，而以信用风险管理系统、模拟利润绩效管理系统、业务异常运行风险预警系统为代表的“三大系统”，更是成效显著，获得了国家版权局颁发的《计算机软件著作权登记证书》。 “2014年，我们启动了新资本协议实施工作，潍坊农信被纳入全国资本计量高级法试点范围，成为全国第七家农村银行机构试点单位。”潍坊市联社风险部总经理刘金法介绍。

    新资本协议的实施，解决了信贷业务管理中因定价不规范导致的好客户流失、客户管理缺失、贷款审查审批标准不统一、过度授信等各种问题。通过公开定价、零售贷款自动化审批、建立公众化办贷渠道等一系列应用，问题迎刃而解。

    创新推动下的互联共赢

    “以前村民存取款，得跑五六里到镇上办，如今在自己村里也能办了。”昌乐县尧沟镇蔡辛村农金员刘锦国拿起一台像普通电话大小的机具向记者夸赞道：“你别看它小，存取款、转账、缴费、查询功能齐全着呢，还能领补助。”

    这台被当地村民拍手称好的机具叫做“农商宝”。

    “农商宝”是潍坊市联社自主研发的，不但能满足农村地区助农存取款、转账、缴费、查询等基础金融服务，还新增了适用于社区金融服务的物业缴费、医院签约和挂号、医疗保险、养老保险缴费、风险预警等特色功能，满足社区、小区、营业网点等场景。既降低了业务成本，又提高了对农村小额存取款业务的再分流。

    两年多的时间，“农商宝”凭借着强大的功能优势，已经成为潍坊农信强化‘互联网+’战略、拓展社区及农区市场服务千家万户的拳头产品。

    目前，潍坊1866个村庄布放了“农商宝”设备，使全市4000余行政村老百姓得到了即时的金融服务，累计为农村老百姓提供金融服务1118万次，单日服务次数最高达3.5万次，一台小小的“农商宝”，解决了偏远地区普惠金融服务的大问题，被老百姓亲切的称为“农民宝”。

    除了研发适应互联网时代的自助服务终端，探索研发更多的金融互联综合服务、提升客户体验是潍坊市联社发展中的另一件“利器”。

    在潍坊农信社区银行昌乐城南支行，大厅内有一个金融超市区，精品悦购商品及价格一目了然。工作人员介绍，悦购商品是银行联系厂家精选让利销售的，质优价廉，顾客持有农信卡就可以购买。

    社区银行建设，是潍坊市联社立足银行与客户“互联共赢”，而提出的发展战略。依托社区银行建设，努力提供以精品悦购、积分兑换、本地商圈为核心的个性化、贴身式服务，增加与客户的粘合度，以社区服务带动金融服务。

    除此之外，将农商行传统的信贷业务“搬家”到互联网，依靠大数据来应对市场发展和服务客户，是潍坊市联社立足“互联网+”实施金融服务变革的另一系统工程。

    潍坊农信开展的“微信综合服务平台”致力于打造一款对外提供金融服务，对内提供决策管理的综合服务平台。客户在网页或手机界面中录入简单的个人信息和信贷需求，贷款受理平台系统自动进行分拣和预处理，对初审后符合条件的派发至就近网点，并由信贷人员及时与客户对接。

    “服务的创新既要脚踏实地，又要不忘‘三农’所需，这就是农信在转型中必须坚守的原则。”王祖玉如是说。