核心提示

    我国农村地区，尤其是农村贫困地区支付服务环境的不断改善，为提高我国金融普惠状况、推动国内减贫事业开展发挥了积极作用。世界银行指出，我国的金融扶贫状况的改善主要体现在银行账户和银行卡的保有量方面。当低收入劳动者或贫困家庭通过银行账户和银行卡便捷获取财政补贴、支付服务和涉农信贷等金融服务时，就有效提高了其摆脱贫困的机会。

    国内谈及金融扶贫，关注的重点往往是增强贫困地区信贷服务的可获得性。实际上，衡量金融扶贫的成效不仅仅看融资需求的满足程度，也包括存款、支付结算、保险、投资等多个方面。

    金融扶贫的现状

    参照国际上定义的指标体系，金融扶贫主要包含以下几个层次：

    第一层，开立账户。账户是各类金融服务的基础，通过帮助、指导贫困地区居民开立银行账户及开办银行卡，就为其打开了获取金融服务的大门。近年来，我国抓住各类财政惠农补贴资金发放的有利契机，大力推动农村居民开立银行账户。但我国集中连片特困区及一些少数民族聚居区的银行账户开户率仍然处于较低水平，还需要重点加以改进。

    第二层，便捷地获取基本金融服务。近年来，随着农村地区支付清算网络覆盖面的服务点及惠民金融服务点在金融服务空白地区的设立、大量转账电话、POS机具、ATM机的布放，贫困地区居民可以便捷获取小额存取款、转账、缴费等基本金融服务，大大减少其出行时间及成本。

    第三层，电子支付。金融扶贫还强调运用新的信息技术实现脱贫。近年来，随着手机、宽带在农村地区，尤其是农村偏远地区的推广普及，贫困地区用户通过手机可以方便地获取生产、行业、产品等方面的信息和支付，为推动电商扶贫、旅游扶贫等新型扶贫方式打下了基础。

    第四层是信贷。融资服务是人力资本得以实现价值的重要外部条件，低成本、便捷的获取信贷是摆脱贫困的重要手段，而信用积累的缺乏和抵押物的缺失是贫困人口难以获得信贷服务的主要原因。因此，为贫困人口提供积累信用的机会成为金融扶贫的重要抓手。

    具体实践

    人民银行、农村中小金融机构和银行间资金清算机构等积极探索“金融扶贫”新模式，创新金融服务方式，有效推动了“精准扶贫”向纵深开展。

    人民银行：以政府转移支付为切入点， 构建扶贫“支付绿色通道”。部分人民银行分支机构利用人民银行小额支付系统集中代收付业务功能优势，发放各类涉农补贴资金。另外，还有一些分支机构以支付系统为依托，通过“财政资金—国库—农户”三点一线的拨付模式向农户发放补贴资金。目前，部分地区与农民生产、生活密切相关的财政涉农补贴全部通过非现金形式按时足额发放给了农民。

    贵州省农村信用社联合社：着力推广“村村通”工程，推动金融减贫工作。省联社在全省行政村布放农信通自助金融服务终端的基础上建立“村村通”助农取款服务点，为农村居民提供查询、小额取款、转账等服务，打通了农村金融服务的“最后一公里”。全年累计助农取款交易1293.59万笔，交易金额达 45.23亿元，为农村居民节约了超过1亿元、5000万个小时的出行时间。

    广西壮族自治区农村信用社联合社：创新电商扶贫模式，打造从“田间到舌尖”直供果园。区联社依托农信银资金清算中心建设的利农商城网上购物平台，推出直供果园，打造从农户到消费者的新型农业电子商务模式，通过引领农户对接线上市场实现电商扶贫。据统计，广西利农商城开业两个多月来，共完成7000多单交易，交易金额达22.5万元，为增加贫困地区农户收入开辟了新渠道。

    海南省农村信用社联合社：探索“一小通”小额贷款模式，助推农村精准扶贫。即5万元以下的信用贷款，只要农民无负面清单，自愿组成3户至5户联保，信贷员就会迅速为其发放额度适当的贷款。“一小通”支农模式有效解决了海南贫困地区经济发展的资金“瓶颈”问题，培育了一批专业户、专业合作社和专业村，为农民增收致富、消除贫困发挥了积极作用。

    农信银资金清算中心：农信银资金清算中心针对农村中小金融机构特色扶贫需求，陆续搭建了第二代农信银支付清算系统、农信银共享网上银行平台、手机银行平台、农信通自助金融服务平台和电商平台，并与支付宝、财付通等支付机构开展业务合作，为农村中小金融机构创新金融扶贫模式发挥了重要作用。截至2016年3月末，已有24家农村中小金融机构与支付宝合作。农信通自助金融服务平台覆盖13个省、超过1万家农村合作金融机构网点。目前，已有6家省级联社应用或即将应用利农商城网购平台。

    未来展望

    脱贫攻坚是党中央、国务院的重大决策部署，实现全面脱贫是“十三五”期间要完成的重大战略目标。农村中小金融机构、银行间资金清算机构要以普惠金融理念引领扶贫开发金融服务，全面推进深化农村支付服务环境建设，提升贫困地区金融服务水平。

    创新金融扶贫方式，探索助农取款服务点与农村电商服务点合作共建。近期，在银行业协会农信委的统一协调组织下，各会员机构（含农信银资金清算中心）将整合现有电商平台资源，构建统一的农村电商服务平台。各会员机构可以此为契机，探索农村电商服务点与助农取款服务点的合作共建、资源共享，推动农村支付与电子商务的协同发展，促进金融扶贫向纵深开展。

    加大“互联网+旅游”扶贫力度，推动美丽乡村、智慧乡村建设。国家旅游局表示，到2020年，全国要扶持6000个旅游扶贫重点村开展乡村旅游，并号召百万名农民工、大学毕业生等通过乡村旅游实现自主创业。农村中小金融机构要加大“互联网+旅游”扶贫力度，拓宽移动支付在乡村旅游的普及应用，为贫困地区居民开展旅游自主创业提供低成本、便捷的小额信贷支持。

    加强农村贫困地区支付基础设施建设，优化支付生态环境。农村中小金融机构要创新方式方法，提高集中连片特困区及一些少数民族聚居区的银行账户开户率，加快POS机、ATM机具在农村偏远地区的布放，推广普及互联网支付、移动支付等电子支付方式。农信银资金清算中心要继续深入推进第二代农信银支付清算系统的全功能应用，进一步拓展第二代农信银支付清算系统的覆盖面，为完善农村贫困地区支付基础设施建设、优化支付生态环境作出更大的贡献。