拓展农村金融服务，供销社再次迈出新步伐，一种“村口银行”的服务模式已现雏形。

　　4月15日，中华全国供销合作总社与中国建设银行正式签署《普惠金融合作框架协议》，双方将利用各自的优势资源，携手创新服务模式，共同为广大农户提供全方位、便捷、优质的普惠金融服务。

　　如何通过模式创新破解农村金融难题？借力改革的东风，供销社大力拓展农村金融服务，其基层网点优势正逐渐成为银行体系下沉服务、延伸渠道的强力搭档，多项领域实现新突破。

    跨界合作 “裕农通”试点成典范

    供销合作社作为服务农民生产生活的合作经济组织，长期以来，扎根农村、贴近农民，形成了组织体系完整、经营网络健全、服务功能完备的独特优势。截至2015年末，全国供销合作社系统共有乡镇基层社2.8万个，覆盖全国85%的乡镇；村级综合服务社36.1万家，覆盖全国60%的行政村。

    此次供销社和中国建设银行正式签署《普惠金融合作框架协议》，旨在利用供销合作社遍布全国的基层网络，将建设银行的产品服务提供给广大农民群众，传播和推广普惠金融“低成本、易推广、量体裁衣式”的农村金融产品和服务方式，让更多的农民群众享受到安全便捷的金融服务。

    据记者了解，自2011年供销社总社与中国建设银行签署战略合作协议以来，双方本已在企业投融资、农产品批发市场建设、联合拓展县域金融服务等方面开展了多方面合作。

    其中，2014年10月，湖北省供销合作社与建设银行湖北省分行试点推出的“裕农通”产品，将建设银行移动金融技术和湖北供销社1.9万个村级供销社联合起来，农民持“裕龙卡”不出村就可以办理存取款、转账、购物、领取农资补贴等业务，受到农民普遍欢迎。

    据建设银行相关负责人介绍，所谓“裕农通”就是“建行龙卡+供销网点+电子渠道”的村口银行模式。在此模式中，建行湖北省分行通过与供销社下属裕农公司搭建的助农金融服务平台进行对接，农民在供销社村级服务点利用裕农公司的手机STK服务（类手机客户端），即可办理小额取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费、账户查询等一系列基础金融服务。

    为配合此项业务，建行同湖北供销社联合发行了专门针对农民的“裕龙卡”，并在用卡政策上实现了工本费、年费、短信服务费等多项费用减免。

    “同时，在全国建行办理转账汇款业务免除手续费，在助农取款点办理业务，也由建行承担全部手续费，这主要是考虑要让农民用得起。”建设银行相关部门负责人表示。

    一经推出，这项服务在湖北就受到农民的热捧。截至2015年末，全省农村地区裕龙卡客户超过50万人，累计减免各项费用近3000万元。

    除了最基本的服务，针对农村地区信贷难题，双方在小微企业金融产品和服务方式创新方面也探索出了新路子。

    据建设银行相关负责人介绍，建行充分利用供销社在农村的影响力，同时发挥农村基层党组织在信息、资源和组织上的优势，把基层党组织作为惠农、支农的信息员、监督员，通过联名卡结算，构建“供销支农贷+供销网点+基层党组织”的支农贷款平台，推出了“裕农易贷”“供销支农贷”两项新产品，通过“核心企业+农户+订单”等模式，为小微企业、村镇级供销社、专业合作社、个体工商户和下游企业合作农户提供了快捷的小额信用类信贷支持。

    数据显示，建设银行已向试点地区投放支农信贷逾1500万元，有效扶持了农村多种经营发展和农民增收致富。

    据悉，自在湖北开办业务以来，目前“裕农通”助农金融服务点已推广到全省17个地市、61个县市以及武汉市6个新城区，构建“村口银行”5235余个，覆盖50%以上乡镇、20%以上行政村，累计办理助农金融服务超过14万笔，惠及过百万农村居民。

    “银社合作”全面推开 中介代理将成重要抓手

    “建行的网点只到县一级，同供销社系统合作是有效的互补。” 中国建设银行副行长杨文升表示，参照湖北模式，建设银行决定将这种模式推向更广阔的范围。

    据记者了解，在这次签约仪式上，双方还就进一步推进合作拟定了一些重心：一方面双方将在河北、广西、重庆等20个地区扩大合作范围，依托供销社网络，提高乡镇网点和行政村基础金融覆盖率；同时，在服务模式上主推电话POS、手机短信、手机客户端和手机银行等4种服务，满足农户差异化金融需求。

    另一方面，双方将针对农村个人、社有企业、小微企业客户推出相应的产品和服务，同时对符合条件的农村客户推行费用减免和服务优惠。

    “过去建行在农村地区跑起来很难，现在我们双方合作，在湖北省一年就建立了超过5000个‘村口银行’，这套模式很完整、易推广。”中华全国供销合作总社秘书长兼办公厅主任宗义表示。

    对此，北京大学经济学院教授王曙光认为，同建设银行等其他商业银行合作，作为这些机构的代理机构，对接农村中的各类资金需求者，是供销社参与农村金融发展最方便也是最节省成本的路径。

    “‘银社合作’模式可以实现供销社与这些银行的强强联合，优势互补，形成共赢的委托代理关系。”王曙光告诉记者，建设银行等金融机构的优势是经营和管理优势以及资金优势，然而它们大多在县和县以下（尤其是村镇一级）没有完善的网点配置，而供销社有完备的全国性的乡村网点，并且拥有大量覆盖各个产业层级的客户资源，可以有效开展供应链金融，正好弥补商业银行的不足。

    此外，他认为，作为中介，供销社体系不必承担过多的金融风险，其支持农村金融发展的组织成本、资金成本、人力成本都很低，今后或将成为供销社进一步推进农村金融服务最便捷的路径选择。

相关链接：

    供销社建立合作四大方向

    1.在河北等20个地区扩大合作范围，提高乡镇网点和行政村基础金融覆盖率。

　　2.主推电话POS、手机短信、手机客户端和手机银行等4种服务模式，满足农户差异化金融需求。

　　3.针对农村客户推出上门发卡、小额存取款、资金增值等10项基础产品和服务，针对社有企业和小微企业推出贷款、票据、财务顾问等多项对公产品和服务。

　　4.在确保服务质量和水平的前提下，对符合条件的农村客户推行费用减免和服务优惠。