河南省内乡县农村信用合作联社以农商银行组建为突破，扎实推进“三基三转三提升”工作落实，重拳出击治顽疾，主攻难点清不良。截至目前，该联社共清收化解不良贷款余额5.5亿元，不良贷款占比3.63%，为农商银行组建打下了坚实基础。

    借助改制东风 提振清收士气

    内乡联社被河南省政府和河南省农村信用社联合社确定为2015年全省60家县级农信社完成改制或达到组建农商银行标准之一。

    该联社抓住不良贷款清收这一关键和重点，全面开展清收不良贷款攻坚战。一是提振士气。通过召开会议、下发文件、分层讨论等形式，该联社教育和引导干部员工树立勇于担当的责任意识，把清收盘活不良贷款作为事关改制组建成败、事关农信社兴衰、事关个人前途的生命线来抓，树立“农信改制，舍我其谁”的豪情壮志，绷紧思想、上足发条，破釜沉舟、背水一战。二是深挖潜力。该联社进一步摸清不良贷款底子，分门别类建立清册，明确清收责任人和清收时限，做到户户建档、笔笔落实、层层分解。该联社采取拉网式清收方法，深入贷户家中，采取现金清收、资产保全、法律诉讼、律师代理等方法化解不良贷款；针对清收难度大的贷款，实施“一元收回法”保全诉讼时效；对内部职工自贷、担保、介绍形成的不良贷款，限定时间，限期收回。通过内部挖潜，该联社收回不良贷款537笔6422.12万元，内部职工自贷、担保、介绍形成的309.33万元不良贷款得以全部清收。

    借助政府力量 劈开清收顽障

    改制组建农商银行和清收不良贷款工作，政府领导重视和参与是关键。该联社经常向县委、县政府汇报改制组建农商银行和清收不良贷款工作的重要性和紧迫性，促使县委、县政府领导对该项工作的全面了解和高度重视。

    一是机制保障。县委、县政府制定了《内乡县农信社改制组建农商银行工作实施方案》《内乡县清收农信社不良贷款工作实施方案》，成立了深化改革工作领导小组，抽调县纪委、公安局、法院、检察院等部门人员，成立清收不良贷款办公室，专职专责，专司不良贷款清收工作。二是炒热氛围。县政府印制清收农信社不良贷款公告2万份，张贴全县大街小巷；组织宣传车4辆往返乡村集镇流动宣传两个月，在当地电视台、广播电台、官方网站、各公共微信群等媒体滚动播放清收农信社不良贷款公告、宣传标语，在人口集中地开辟清欠宣传专栏，在主要街道悬挂宣传横幅，在各基层营业网点开展柜面宣传，对“钉子户”“赖债户”和未还款公职人员在当地新闻媒体公开曝光，形成清收不良贷款的高压态势。三是强力清收。对公职人员贷款、恶意逃避债务、拒不还款户，县政府清收不良贷款领导小组联合公检法部门，采用约谈、依法传唤、刑事拘留、依法起诉、财产划扣、账户冻结、问责单位负责人等形式，强力清收。在政府帮助清欠工作中，县人民法院以“拒执罪”将其依法拘留，根据履行还款情况，法院依法追究其刑事责任。在政府集中清欠活动中，该联社共约谈公职人员450人次，依法传唤145人次，刑事拘留20人，扣押轿车8辆 、价值200多万元，依法查封房产7处、价值400多万元，对公职贷款人员（含担保）单位一把手问责43人次，清收不良贷款2253.67万元，经侦介入打击逃废债务贷款4614万元。

    借助社会资本 化解清收沉疴

    增资扩股是补充资本的重要途径，也是化解历史包袱的有效手段。内乡联社以大胆引入社会资本为突破口，用股权改造实现不良贷款的市场化消化。

    一是明确目标。结合市场资源，该联社拟定了扩股4.17亿元的计划目标，而且以1∶3标准溢价募股，溢价部分用于消化不良贷款和部分不良资产。二是精准推介。在通过电视媒体、公示公告、悬挂条幅、LED显示屏等途径做好股金募集宣传基础上，该联社选择优质企业、地方政府控股企业以及农业产业化龙头企业、农民专业合作社、种养殖大户等法人和社会自然人，进行增资扩股重点推介，增强社会各界入股积极性。三是内联外引。通过多方发动，内联外引，该联社吸纳全省知名上市企业牧原养殖实业有限公司一次性认购股金1.94亿元，地方政府4个控股企业认购股金1亿元，吸纳社会自然人认购股金1.23亿元，成功实现增资扩股目标，使股本总额达到6.5亿元，用溢价部分有效化解了历史包袱。与此同时，该联社采取多种措施，管住增量、看好存量，防止不良贷款反弹，保证当月到期贷款收回率达到98%以上，分账系统新增不良贷款零增长。