核心提示

　　经济下行，农信社传统的信贷盈利单一模式受到制约，在这种情况下，要大胆借鉴互联网思维，整合产品和服务，简化流程，丰富功能，转变营销模式，扩张助农取款服务点，建立“农信村村通”，完善“金融便利店”，要真正为用户提供高效便捷的金融服务。

    互联网正在改变着人们的生活，在互联网时代，金融企业只有树立互联网思维，并能紧密联系实际将这种思维有效落地，充分利用互联网的优势，改善自身的经营和发展模式，才能在未来的竞争变局中立于不败之地。

    目前来看，互联网思维主要有以下几种模式。一是用户思维，从“客户为中心”向“以用户为中心”转变，用户体验至上，得用户者得天下。二是简约思维，外在部分足够简洁，内在部分操作流程足够简化。三是迭代思维，允许产品不够完美，根据客户建议进行调整，快速迭代。四是平台思维，构建多方共赢的平台生态圈。五是大数据思维，数据是企业的核心资产，通过快速搜集和处理数据，发现并创造商业价值。六是跨界思维，敢于自我颠覆、主动跨界，占领传统企业的领地。

互联网对传统金融业的冲击

    传统金融业面临的互联网冲击主要包括互联网金融、电商两个方面。一是互联网冲击。据有关资料显示，2013年末，中国网民6.18亿，互联网普及率45.8%，手机接入互联网用户5亿人，年增长率19.1%，网民80后、90后占主导地位，理财、服务依赖互联网；第三方支付突破市场准入，抢滩金融市场，如：阿里支付宝下的余额宝，融资巨大、参与人数多，令人震惊。二是电商建立的“金融王国”的冲击。IT行业进军互联网金融，蚕食传统金融业，在自己的系统内形成了信息流、物流、资金流相对封闭的闭环。如：京东金融发展部，3分钟可完成自动化审批、风险控制和放款。专做特卖的唯品会，提供消费信贷，在三四线城市网罗了一大批家庭实力较强的妇女为主导的用户4000万户。上述做法均对传统金融业发展造成了冲击，正在对传统金融未来的发展提出挑战。

融入互联网的做法

    为尽快融入互联网，现行的传统金融机构丝毫不敢迟疑，纷纷在业界进行了大胆尝试和创新，紧跟时代发展步伐，以适应用户的需求。

    一是平安集团旗下的陆金所，通过互联网平台推出P2P业务，借款人70%以上是个体工商户，贷款利率在基准利率上上浮40%，2013年贷款规模做到60亿元，2014年达到了200亿元。

    二是兴业银行于2013年12月11日，全面升级银银平台理财门户，推出集产品供应、资产管理、市场营销于一身的“钱大掌柜”。

    三是中国工商银行于2015年3月23日发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，是我国第一家发布互联网金融品牌的商业银行。

    四是中国农业银行将互联网金融上升到全行战略层面，组建网络金融部，与电子银行部合署办公，推进金融与互联网技术融合创新。

    五是交行将互联网金融作为事业部业务进行探索，大力推进。

    六是邮政储蓄银行于2015年12月9日引入战略投资者工作已获银监会批复，引入了瑞银集团、摩根大通、中国人寿、中国电信、蚂蚁金服、腾讯等十大战投，整体融资规模达451亿元，是五年来中国金融企业最大的股权融资。与蚂蚁金融和腾讯合作，使邮储银行的互联网金融进入了快车道。

适应“互联网+”时代策略

    经济下行，农信社传统的信贷盈利单一模式受到制约，在这种情况下，要大胆借鉴互联网思维，整合产品和服务，简化流程，丰富功能，转变营销模式，扩张助农取款服务点，建立“农信村村通”，完善“金融便利店”，要真正为用户提供高效便捷的金融服务。

    网点布局，面要宽、点要精准。在物理网点方面：“面”上要扩张，占领市场角角落落，不留盲区；“点”上要精准、精细，服务贴心、便捷，满足不同用户需求。在虚拟网点方面：要加快推进网上银行、手机银行、微信银行等，完善服务功能，加快传统金融业务互联网化进度。

    适时调整管理架构，资源重点向新业务倾斜。在扎实做好传统业务的同时，要切实加大科技支撑，根据市场需求，不断推出新业务和新的服务方式，重视专业人才的培养和储备，健全激励机制，实施精细化管理，人、财、物、时间等资源要重点向新业务倾斜。

    加快业务转型，产品创新要有前瞻性。加快改革步伐，提升监管评级，逐步改变信贷收益单一模式，投资收益向多元化转型。如：发展股权投资（投贷联动）、债转股、金融租赁、风投、上市、理财、票据、保险、保理、信托等业务，实现收益多元化。

    熟悉当地经济环境，学会分析和运用大数据促进业务发展。要增强业务开拓、发展和转型的敏感性，实时掌握当地各种经济数据，科学合理分析运用，正确研判经济形势，为科学决策提供依据和指导，促进业务经营发展，掌握主动权。在互联网金融发展的潮流中，要努力做到基础扎实、思维前瞻、科技引领、适时融合，金融服务与时代发展同步，与用户需求同步。

    关注新兴行业。随时结合国家产业政策的调整，思维要超前，眼光要有前瞻性。在经济转型期，及早关注辖内新行业、新能源、新材料、高效农业、观光农业及新型农村经济组织发展走势，紧盯这些行业的发展机会，及时跟进信贷投入，伴随这些新兴行业的发展壮大，实现早关注、早进入、早培育、早收益。

    大胆探索和尝试运用互联网技术。积极探索建设区域性特色电商服务平台，针对城乡居民、小微企业、专业合作社、个体工商户等客户群体构建O2O平台，获取客户的物流、资金流等信息并进行分析，提供有针对性的产品和服务；探索建设以供应链管理为重点的供应链金融平台，与本地龙头企业合作，向上下游经营主体提供结算、信贷、理财等综合金融服务，推动电子商务、金融服务与产业集群相结合。

    总之，互联网正在改变人们的生产生活习惯，这种习惯一旦形成一种生活方式，人们便须臾不可离开，我们只有紧跟并融入这个发展迅速的互联网时代，与之接轨、融入、发展，才能站得更稳，走得更快，发展得更为强大。