三年前，银行业监管评级仅为“6A”，不良贷款占比高达38%，综合考核、经营效益在全省长期垫后。

    三年后，不良贷款占比降至3.31%，银行业监管评级跃升为“3A”，综合排名大幅提升，经营业绩节节攀升。

    曾经举步维艰的江西省广昌县农村信用合作联社如何在短短三年内摆脱困境，增收增效，走向充满生机与活力的发展道路？

    广昌县联社理事长叶绿给出的答案是：固本强基的支点找准了，提质增效的文章做实了。

    深挖不良 / 找准固本强基新支点

    “任何不顾质量和风险的发展都是盲目的、无效的，必须坚持‘一手抓业务发展，一手抓风险规范’，实现发展、质量两不误。”采访中，叶绿向中华合作时报记者表示。

    为此，广昌县联社把稳健经营、风险防范放在首位，夯实发展基础，做实经营业绩，找准固本新支点。

    广昌县联社副主任熊果然向记者介绍：“近年来，面对经济下行的各种不利因素，广昌县联社各项业务却逆势上扬，利润水平逐年增长，去年利润增速在江西农信系统名列第一、收入增幅在江西农信系统名列第六，这是我们一直坚持控制风险和有效发展的结果。”

    熊果然强调说：“从2012年至2015年，广昌县联社下降了3亿元的不良贷款，贷款收入从当时的4000余万元增至目前的1.58亿元。这些成就的取得就是我们始终坚持‘固本强基’的结果，也为‘提质增效’打下了基础。”

    记者了解到，5年来，广昌县联社始终坚持“内外兼施、齐头并进”的原则，盘活沉淀资金，提高资产质量，出重拳、用重典、下猛药，打出了一套“组合拳”。

    关注存量。广昌县联社将每个网点的贷款按照结息情况分成6大类，重点关注未结息的存量贷款，逐笔分析原因，采取相应措施，实行“按周督导、按旬通报、按月考核、奖优罚劣”的监测考核机制，充分调动员工工作积极性。

    严格问责。该联社出台《新增不良贷款处置办法》，对新增不良贷款的客户经理严格问责追究，1个月内未收回的扣罚工资，3个月内未收回的待岗收贷，超过6个月未清收到位的，给予行政处分，涉及案件的一律移交司法部门法办。

    强化管理。该联社严把新增贷款发放关，落实贷款发放责任制，管好增量贷款质量，防止不良贷款前清后跟；强调贷后管理的重要性，持续做好跟踪检查，定期对贷款客户进行多维度风险预判和分析，及时预警，防患于未然。

    除了强化内部管理外，该联社还依托法律，巧借外部力量。

    广昌县联社积极与当地法院和公安局经侦部门联系，将有资产拒不还款，有社会影响力欠钱不还，涉嫌经济诈骗、挪用等三类不良贷款交由司法部门重点清收，运用刑事拘留、强制执行、拍卖资产等强硬措施，穷尽一切司法手段，加大依法收贷力度。

    借助平台 / 做实提质增效新文章

    叶绿认为，农村信用社要立于不败之地，加快发展是第一要务，只有发展工作做好了、做实了，历史包袱才能得到有效解决，经营效益才能得到有力提升。

    为此，广昌县联社创新传统业务，实施网点转型。通过打造“三大中心、三个事业部”，实施精准营销，实现信贷服务全覆盖。

    以盱江信用社为中心的三农事业部，覆盖11个乡镇网点，重点对接农村金融、特色种养、农业产业化等领域资金需求；以城中信用社为中心的微贷事业部，重点对接小微客户、微贷商户、返乡创业、下岗再就业的资金需求；以县联社营业部为中心的大客户事业部，重点对接县域工业园区企业、招商引资项目，实行领导主抓，团队专营，主动对接政府、园区客户。

    除了做深做透本地市场，做精做细客户外，广昌县联社在多元化经营上也书写了浓墨重彩的一笔。

    广昌县联社副主任骆晓玲告诉记者：“当前银行业竞争愈演愈烈，要想勇立潮头，必须改变以传统存贷利差为主体的经营发展模式，走多元化经营之路。”

    广昌县联社把不断优化收入结构，拓宽收入来源作为硬措施。去年，该联社通过发展票据业务、同业拆借、购买债券及代理中间业务等多种渠道，实现非利息收入近6000万元，约占总收入的1/3。

    “巧借平台”是广昌县联社提升盈利能力的重要着力点。

    在借助票据业务平台上，该联社加大与各银行间的合作，突出时间短、流动快、效率高、创收快的特点，大力发展票据贴现业务。

    除了借助票据业务平台外，广昌县联社善于借助资金运营平台。该联社加强与江西省联社资金营运中心、财富管理中心对接，掌握第一手信息，开展委托存放同业、逆回购、存放省联社约期存放款、债券等业务，通过不断提高和优化债券等持有生息资产收益水平，全面实现投资渠道多元化，使富余资金得到有效运用。

    此外，该联社借助江西省农村信用社联合社中间业务平台及网点转型平台，全面推进“四扫”工作，开展转型“推介月”活动，大力推广网银业务，做好百福卡、公务卡、社保卡、惠民卡等电子银行通用型产品的宣传推广；做大理财、委托、信托等中间业务，继续发展代收、代付、第三方存管、代理销售理财产品、保险、基金、贵金属等业务。

    谈及如何发力中间业务，骆晓玲说：“发展混业经营是今后银行业的一大方向，我们在防范风险的前提下，除了保持优势业务外，今年将会在债券业务上继续加大力度，力争2016年非利息收入实现7000万元。”