随着经济发展步入新常态，部分行业、企业经营困难态势不断加剧，担保圈风险逐步暴露，信贷资产质量管控面临较大压力。山东省鱼台县农村信用合作联社主动适应经济新常态，持续抓好信贷管理，切实做到“放得出、收得回”，2015年，该联社到期贷款收回率达到97.87%，位居济宁市第一，有效遏制了贷款质量下滑趋势，确保全县信贷资产安全经营。

    落实六项机制，强化信贷质量管控。鱼台联社落实到期贷款清收反馈处置机制，风险管理部于每月25日前提前提示到期贷款，对预测收回有困难的贷款，逐级处置；建立大额逾期贷款和新增不良贷款约见谈话机制，次月10日内对逾期贷款单位负责人进行约见谈话，重点汇报分析形成风险的原因、化解措施等，提高各层级信贷资产质量管理的责任意识；完善到、逾期贷款检查监督考核机制，针对到期贷款收回率、新形成逾期贷款率等指标建立综合考核制度办法，贷款检查中心按月检查新形成逾期贷款；完善贷款风险监测分析机制，动态把握逾期贷款变化趋势，按照区域、行业等不同角度深入研究新形成逾期情况，根据判断分析情况提前作出风险预警提示；建立高管人员包保不良贷款机制，每年每名高管人员至少选择一笔不良贷款进行包保，且清收与规范大额贷款管理、积累风险化解案例、贷款责任追究相结合；建立完善新形成不良贷款责任追究机制，按照全流程的贷款责任追究机制，逐笔对贷款调查、审查、审批、贷后检查等工作环节的尽职情况进行评价，有理有据进行责任追究。

    规范组织架构，优化风险管控流程。为提高贷款质量，鱼台联社从规范组织架构着手，进一步实现专业化操作、集中化管理，提高贷款风险管控水平。一是稳步有序推进贷款审查审批中心建设，从贷款资料受理、任务分配、资料审查、现场交叉验证、审查结论提出、授权审批等各个环节均确保流程化操作，确保审查审批中心独立开展工作；制定审查审批中心考核办法，做到责、权、利相结合，对审查审批中遇到的问题进行汇总与分析，及时下发审查通报，切实提高审查水平和效率。二是强化放款中心操作风险监控管理职能，在做好公司类贷款发放工作的同时，将个人类抵押贷款全部纳入放款中心工作范围，落实贷前审批条件，与客户当面签订借款合同和担保合同，截至2015年12月末，该联社共为165笔、1.67亿元贷款办理了抵质押登记，进一步防范了抵押贷款风险，优化了信贷结构。

    做好客户分类，防范化解风险隐患。鱼台联社深刻把握服务实体经济的本质要求，主动适应新常态下经济发展的特点，加强贷款客户分类管理，一是改进客户分类标准，在现有客户分类的基础上，以客户信用等级、经营状况、还款能力、行业政策等内容为依据，将贷款客户划分为“优质、限制、淘汰”三类，建立贷款客户分类台账。二是分门别类制定信贷投放策略，对于优质类客户推行“主办行”制度，积极提供全方位、一揽子的金融服务，审慎增加贷款，并严控该类客户的新增不良率及贷款收息率指标；对于限制类客户，贷款到期后，本着压本周转或不增加授信的原则，适度提高贷款利率，完善担保措施或增加优质抵质押物担保；对于淘汰类客户，坚决退出，总量逐年压缩，要求各信用社制定具体退出计划和风险防控措施，切实防范化解了风险隐患，信贷资产质量进一步提高。

    加强考核管理，建立激励约束机制。鱼台联社通过科学合理的考核办法，引导各单位及信贷人员转变经营理念，明确工作重点，强化内部控制建设。一是将当年到期贷款收回率纳入年度经营管理综合考评办法，设置100分的考核分值，并建立约束机制，对到期贷款收回率达到98.5%的，给予不同程度的现金奖励。二是将当年到期贷款收回率、当月到期贷款收回率纳入等级客户经理绩效考评办法，与客户经理的收入挂钩，按劳计酬、多劳多得，细化奖惩措施，强化了信贷人员的服务意识和责任意识，有效提高了贷款收回率。