2016年全国两会已经落幕，回望两会热点话题，“金融”始终占据榜首，在两会期间召开的记者会上，中国人民银行行长周小川、中国银监会主席尚福林、中国人民银行副行长兼国家外汇管理局局长潘功胜、中国人民银行副行长范一飞就“金融改革与发展”的相关问题回答了中外记者的提问。

　　本报现带着大家一起感受央行、银监会负责人答记者问的精彩片段，为金融改革与发展点赞、喝彩！

    周小川：将挂牌成立互联网金融协会答

    问:去年开始，很多网贷公司都传出老板跑路的事件，造成投资者财富的损失。外界一直呼吁监管层能否全面整顿一下互联网金融行业，或者推出一些更加严厉的行业监管措施，央行在这方面有什么意见和建议？

    答：中国人民银行行长周小川

    我觉得普遍说互联网金融出现比较多的跑路，互联网金融这个词也不是太准确的一个词，里面包含的业务也比较多，尤其是互联网在支付业务上、P2P业务上、众筹业务上、保险产品销售方面，还有一些其他的互联网涉及到金融方面的活动，表现是不一样的。有些方面表现挺好的，而且贡献也很大，效率提高也挺快。比较集中、失败率比较高的，由于失败导致跑路的主要是P2P网贷这个环节，因此大家也都关注这个问题。这些还都是新生事物，出了事大家都希望加强监管，但究竟行业应该是什么样的规矩，怎么样监管还正在探索之中。

    有问题的不仅是监管，自律管理也要整治，这样的话能够更加有助于互联网的健康发展，要把劲使在应该使的方向上，确实方便大家提高效率，创新服务，激励机制也要鼓励他们往这个方向发展，而那些打坏主意的、或者是欺诈的、一开始就动机不良的，要进行监管和整治。同时一些风险意识不强、经营过程中由于自己不谨慎而出现问题的，未来也要通过规则和监管来引导他们走健康的路。因此，互联网也需要加强自律管理，所以也要成立互联网金融协会，这个协会已经筹备了一段时间，在未来若干天会正式挂牌成立，加强行业自律。

    周小川：小微企业贷款增长率高于 贷款平均增长率

    问:自李克强总理在2014年9月夏季达沃斯论坛上发出大众创业、万众创新的号召以来，全国有很多民营企业开始搭建创新创业平台，其中也包括一些高科技企业，比如厦门有一家新材料企业正在试图打造实体创业平台，创业群体也从小众走向了大众。但是现在很多创业者面临一个难题，尤其是年轻的创业者就有融资难的问题，请问人民银行对这些创业群体有没有政策上的支持？

    答:中国人民银行行长周小川

    对科技创新类的初创型企业加大直接融资的服务力度，包括鼓励和支持天使基金、创投基金为科技创新型企业提供服务。在达到一定程度的情况下，也可以向银行贷款，贷款的政策并不一定是专门指向某个方向的，但普遍都属于小微企业贷款。对小微企业融资有一系列政策，去年也开过不少次会，总之在这方面他们可以按照支持小微企业融资的政策来申请。小微企业贷款连续若干年增长率高于贷款平均增长率，说明小微企业贷款在方便程度上、增长速度上都是高于平均的，所以是在扩大的。

    人民银行征信体系随着逐渐完善，对于创业者和新创企业的资信也可以提供信息服务。

    潘功胜：不良资产证券化与不良贷款多少无关

    问：最近有媒体报道称中国将开展不良资产证券化，请问这是否与中国银行业快速上涨的不良贷款有关？另外风险是否会将风险转移给其他主体？对于快速上涨的不良贷款，央行将采取哪些措施予以应对？

    答：中国人民银行副行长兼国家外汇管理局局长潘功胜

    不良贷款的证券化是整个信贷资产证券化的一个部分，只不过是丰富了资产证券化的基础资产内容。不管是商业银行的不良贷款多和少，是升还是降，和开展不良资产证券化没有太多关系。我们之所以做这件事，是要培育中国的不良资产市场化处置的市场。

    在控制风险方面，第一，不良资产证券化只是试点，我们挑选了少数管理水平比较高的大型金融机构开展试点，而且初期试点的额度也不大。第二，在整个政策框架的设计上，我们严格防范风险，包括对不良资产的定价，这是很关键的一点。我们要求产品的设计要简单透明，不能搞多层证券化，不能搞再证券化。要坚持投资者的适当性原则，不能卖给个人投资者，只能向机构投资者出售。既然风险自担，就要防止发行人的道德风险，包括建立信息披露的要求，不仅是在发行时的信息披露要求，而且在资产的成熟期披露的要求。包括对发行人、评级机构、中介机构的规范管理，督促他们切实履职。

    尚福林：已有12家新设民营银行进入论证阶段

    问：创新服务实体经济的模式在去年一年已经获得极大发展。其中，尤以首批5家试点民营银行陆续开业吸引了社会各界瞩目。新的试点何时获批？民营银行将进入常态化发展阶段如何体现？ 

    答：中国银监会主席尚福林

    到目前为止，银监会还是按照审慎积极的原则推进民营银行的试点工作，现在已经进入常态化的审批程序。从试点的5家民营银行情况来看，总体运行平稳，并为传统市场带来新的活力。虽然由于民营银行数量较少，规模较小，市场影响还不太明显，但依旧取得了很好的社会反响。截至2015年末，5家民营银行资产总额和负债总额分别是794亿元与651亿元，各项监管指标基本达标。

    银行这个行业竞争是比较充分的，新设一家银行，如果想在行业中取得成功，能够取得一席之地，就必须做出自己的特色来，有自己的特色才能生存。现在来看，这5家银行还是按照当初设定的发展规划，努力地朝着特色去做。银监会已将受理权限下放给各地银监局，并已开始全面受理申请，进行尽职调查。

    现在已经有12家民营银行进入论证阶段。下一步，我们将继续加强政策辅导和与地方政府的沟通会商。今后我们还是要按照成熟一家、设立一家的原则来推进民营银行新设的工作。

    范一飞：加大银行账户、支付账户分类管理力度

    问：2015年底人民银行在账户管理方面出台了一系列规定，市场普遍反映这些规定对银行和支付机构的业务发展，乃至对支付市场的格局将产生重要影响。请问人民银行对于账户管理的基本思路是什么，相关规定对消费者有何影响？

    答：中国人民银行副行长范一飞

    在我们国家目前的条件下，这个分两大类：一类是银行账户，还有一类是不断发展壮大的第三方支付，称作非银行支付账户。

    从去年开始，我们加大了对银行账户以及支付账户分类管理的力度，总体原则就是要进一步推动支付体系更加便捷安全发展，进一步落实账户实名制的要求，更好地保护金融消费者的合法权益。具体而言，在银行账户这一块，在现有的个人账户基础上，我们又增设了两类功能依次递减的账户，便于满足大家网上理财、日常的小额支付需要。在支付账户这一块，我们按照实名强度以及支付限额把它分为三类，功能逐次增强，由此把整个账户体系初步建立起来。

    这样一个新的划分，新的银行账户体系下个月1号开始实行，支付账户体系要到7月1日才能运行。这样划分以后，我们的目的是要适应消费者日益多样化的、个性化的消费支付需求，在安全和便捷之间达成平衡，具体效果怎么样，还有待实践检验。作为监管部门，我们会密切关注业态的变化，及时出台新的措施，使得支付产业、支付市场健康发展。

部长发声

年底前全面推开银行理财产品“双录”

    “2016年年底之前，我们要求主要的、有条件的商业银行要全面推开理财产品‘双录’。”3月16日，中国银监会主席尚福林在人民大会堂部长通道上表示，除部分确实有实施困难的农合机构、村镇银行等小型机构外，其他开展理财产品和代销产品销售的银行业金融机构网点均应实现自有理财产品与代销产品销售过程同步录音录像。

    据了解，推行“双录”的主要目的是防止“飞单”，保护消费者权益。所谓“飞单”，是指银行员工利用银行的营业场所，私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。

    尚福林表示，“双录”可以加强银行投资产品的全过程管理，更好地治理销售误导问题，也有利于提高消费者的风险意识。“销售人员按照程序、规定介绍银行的理财产品，消费者也能够更清楚地了解产品特性，知晓自己对于该产品享有的权利，应该承担哪些风险，如果发生纠纷，也有了处理的相应依据。”

    他表示，2015年银监会已在北京、上海、广东、江西等省市开展了“双录”试点工作，取得了良好效果。例如，2015年上海银监局收到的银行理财、代销业务相关投诉量同比分别下降69.3%和27.2%。

一图看懂银行业的“十三五”

    推进四项监管举措

    推进“投贷联动”融资试点

    推进民营银行设立常态化

    创新金融产品对接实体经济

    创新银行体制机制

　　降不良 不良资产证券化、收益权转让试点

    降成本 压降银行营运成本

    降杠杆 过剩行业信贷退出

    降收费 清理规范不合理收费项目

　　补扶贫 金融精准扶贫

    补小微 小微贷款“三个不低于”

    补涉农 涉农信贷投放持续增长

　　强监管 强化监管能力建设

    强内控 强化银行内控管理和现场检查机制

    强问责 强化消费者保护

    开展互联网金融专项整治，防范非法集资

　　坚持五大发展理念

    创新

    支持大众创业、万众创新，投贷联动等科技金融服务：“互联网＋金融”商业模式。

    协调

    配合“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家战略事实和重点领域重大工程项目建设；配合供给侧结构性改革，处置“僵尸”企业，淘汰落后产能，支持产业转型升级。

    绿色

    发展绿色信贷；严控产能过剩领域贷款，严防环境和社会风险，支持绿色、循环、低碳经济发展。

    开放

    优化银行机构布局，为“走出去”企业提供一体化、全方位的金融服务。支持符合条件的外资金融机构来华投资经营。

    共享

    推进普惠金融发展，改善小微金融服务，加大金融扶贫及“三农”金融倾斜力度，加强金融消费者保护。

坚持风险为本

    深化体制

    机制改革

    推动民资

    进入银行业

    优化发展战略、

    市场定位

    建设全面

    风险管理体系

加强监管能力建设

    全面推进银行业法制建设

    继续加大简政放权力度

    完善宏观审慎与微观审慎有机结合的监管框架

    完善金融机构市场化退出机制

    进一步加强金融监管协调

    持续改进监管技术和方法