中华合作时报

“经济下行期，我们在贷款质量、贷款结构和贷款不良率控制上反而是最有底气的，这得益于我们长期坚持的‘做小做散’市场定位。”江西省永丰县农村信用合作联社理事长宁光佐告诉中华合作时报记者，“傍大款”“贪大求洋”是不可持续的，做深做透市场，做精做细客户，得到当地老表的拥护才是王道。

因地制宜敢为人先

永丰县人口虽不足50万，但拥有个体工商户7000多户，如何做深市场，打造“小而美”？永丰联社积极对接当地政府、工商、文明办等部门，开展创评“星级文明诚信个体户”活动，创新推出“诚商信贷通”。

宁光佐说，表面上看永丰联社的“诚商信贷通”只是针对个体户的一款信贷产品，很多银行都有类似产品，并无特别之处。但永丰联社在 “诚商信贷通” 这款产品采用了完全不同于以往同类贷款的运作模式：

首先是引入借贷第三方参与信用等级评定。永丰联社联合县工商局、文明办组建公评公议会共同评定个体户的信用等级，确保评定结果的公平、公正和权威。

其次是制订可操作性的评级授信指标。永丰联社设计了21项评定指标和8项授信指标，并把指标公开，让个体户信服。

再次，实行“阳光评定”。创评活动引入公评、公议、公示制度，将评选工作置于阳光下，充分接受社会监督，避免暗箱操作和人情评定。

最后是多部门监督。评定结果公示后，函告县计生、“两违”办、国税、公检法等部门征求意见，通过多部门、多单位互动的方式，有效防范风险。

正是永丰联社运用了独特的运作模式，才解决了信息不对称、创新了风险分担机制、引导了社会信用风气、扶持了个私经济可持续发展。

永丰联社推出的“诚商信贷通”被江西省联社和江西省工商局称为“永丰模式”。2015年9月，江西省联社和江西省工商局联合在永丰县召开“全省创评星级文明诚信个体工商户现场推进会”，号召江西全省农信社和全省工商局学习并推广“永丰模式”。

截至2016年1月底，永丰联社已完成全县7653户个体工商户的摸底调查、评级和授信工作，已授信756户，授信金额1.85亿元，已为180户个体户发放“诚商信贷通”贷款，发放金额4500万元。

深耕市场助推“双创”

“有了‘诚商信贷通’，创业更轻松。”谈起永丰联社推出的“星级文明诚信个体户”创评活动暨“诚商信贷通”贷款产品，永丰县“九牧王专卖店”店主张华丰满脸笑容。

张华丰经营服装有11个年头了，目前吸纳了10名员工就业，但每年用于进货的资金让他犯愁。永丰联社推出的“诚商信贷通”为张华丰带来了“福音”。

经过永丰联社、县工商局、文明办等部门的评议、公示，张华丰被评为“三星级文明诚信个体工商户”，同时相应获得永丰联社60万元以内的“诚商信贷通”信贷资金支持。

永丰联社主任邓小飞向记者介绍：“永丰县联社推行的‘诚商信贷通’抓住了方案细化、阳光操作、风险可控三原则。”

记者从该联社了解到，为进一步了解辖内个体工商户生产经营情况及金融服务需求，实现信贷资金精准投放，该联社在辖内组织开展个体工商户金融服务大走访、大调研；并争取县工商部门配合，取得全县7653户个体工商户名单和联系方式；同时将名单按地域划分下发到各基层网点，基层网点参照名单逐一将责任落实到管片客户经理，然后组织客户经理逐户上门走访，摸底调查，实现精准对接。

有了营销对象，接下来是活动推动。为了推进文明诚信经营，助力大众创业，万众创新，永丰联社积极开展“星级文明诚信个体户”创评活动。

在评选中，该联社设定了21项指标。为确保公开、公平、公正，由县联社、工商局、文明办、个协等部门的工作人员，组成9个评议机构，对参评的2537户个体户逐一进行评定；根据评定分值，评出一星、二星、三星级文明诚信个体户，并分别给予20万元、40万元、60万元以内的“诚商信贷通”授信额度和贷款支持。

“星级文明诚信个体户”根据相应的授信额度，可随时向该联社申请贷款，贷款实行“一次授信、循环使用、随借随还”，贷款利率比同期同档贷款利率优惠30%，并可享受永丰县个协一定额度的贴息。

邓小飞告诉记者：“永丰县联社“诚商信贷通”的开展取得的成效是显著的。它为广大的小微企业和个体户搭建了一个“贷款更便利、手续更简便、时间更快捷、利率更优惠”的融资平台。一方面帮助、扶持了个体工商户发展，推动了个私经济、地方经济发展；另一方面，个私经济的发展创造了更多的就业岗位，引领了当地诚信经营的新风尚，进一步推进了当地诚信建设，实现了政府、个体户、信用社三方共赢。”

在谈及“诚商信贷通”下一步发展目标时，宁光佐向记者表示，永丰联社将进一步简化手续，从简、从快发放获评“星级”个体户贷款，落实“贷款优先、利率优惠”的信贷政策，并扩大授信面，授信客户将发展至2000户，授信金额达五亿元，然后把在个体工商户推行的“诚商信贷通”复制到农村文明信用户中。