当前，但凡有涉及“互联网金融”的话题，就会有各路意见领袖奋然而起，舌战一番，大有百花齐放、百家争鸣的局面。作为一名互联网金融的观察者，同时也是古典文学的爱好者，笔者偶然发现用古典诗词去诠释互联网金融的一些理念，颇有几分形相远而意相近的妙用。

    天街小雨润如酥

    草色遥看近却无——

    商业银行大数据的过去和现在

    韩愈《早春呈水部张十八员外》中“天街小雨润如酥，草色遥看近却无” 一句是对早春草色的绝妙描写。长安街上细小的春雨润滑如酥，远远望去朦朦胧胧，地上一片青色，凑近看去，小草却疏疏郎朗，反而看不到什么颜色。一株小草代表不了早春景象，只有一片绿意方显春意生机。这就好比单个数据与大数据的关系。大数据的力量正是单个数据积累到一定程度得以数据化，从而使细节更加明朗，使对象轮廓更为清晰。“大数据让我们更清楚地看到了样本无法揭示的细节信息。”数据科学家维克托·迈尔·舍恩伯格如此描述。商业银行和大数据的关系也大抵如此。

    长期以来，银行积累了大量的客户数据，主要是客户的开户和交易记录，当然也包括其他的一些记录（基本信息等）。但是，在大数据时代到来之前，银行对这些数据只是近看没有远观，只是割裂着看，没有串联起来、深度挖掘，因而对数据价值的发现是缺失的。而互联网技术提供了这种串联工具，将以往金融机构忽略的数据资源聚集串联起来，并且随着信息技术处理手段的不断进步，这种工具的使用成本——数据分析和挖掘成本不断降低，其商业价值正在突显，如最经典的沃尔玛“啤酒与尿布”经典营销案例；以及今年年初，微众银行基于社交媒体等大数据分析和电脑软件信用评定，向一名普通货车司机发放了第一笔信用担保贷款等。

    一再把阿里巴巴强调为大数据公司的马云认为，我们已经从IT（信息科技）时代进入DT（数据技术）时代，数据资源是比石油还重要的资源。谷歌首席经济学家哈尔·范里安近期发表的一篇大数据对传统经济学研究的启示，也再次强调了这个趋势。传统商业银行金融服务在成功实现从手工化向计算机电子化、网络化转变之后，必将迎来新一轮的信息化、智能化的发展趋势。互联网金融将推动商业银行转变传统发展模式，不断加强包括大数据应用等在内的产品和服务创新。事实上，一些大型银行已经开始尝试通过自建电商平台获得交易数据；另外一些银行则采取与互联网企业加大合作力度的战略选择，通过开放式合作平台，借助互联网企业的支付、地图、游戏等技术捕捉新鲜数据，全方位开展互联网金融创新。在更为靠近市场的银行分支机构一端，更不乏先试先行者。比如交通银行浙江省分行，他们针对义乌小商品市场客户集中、总量较大、需求也比较趋同的特点，于2014年下半年开展了基于大数据的触发式营销活动，使得客户转化率成功提高了100%。

    汝果欲学诗

    功夫在诗外——

    商业银行从事互联网金融的关键

    如果说大数据应用对银行的互联网金融战略来说属于“术”的层次，那什么是“道”的层次呢？陆游的《示子遹》总结了其一生的创作经验，教导儿子诗词功夫到底何在。他说：“汝果欲学诗，功夫在诗外。”从互联网金融的角度看，这句话对传统金融机构的启示就是，必须跳出金融看金融。

    目前传统金融机构的问题之一，就是管理越来越精细，考核越来越数字化，但是客户满意度却没有得到应有的重视。而互联网金融恰恰非常强调用户体验。换个角度讲，传统商业银行所销售的也是产品，如何把它能卖得像苹果手机一样受欢迎？乔布斯的重要成功经验在于回归事物的本质，直指人心，发掘了用户自己都没有发现的需求，尊重“来自内心和直觉的呼唤”。

    同样，服务客户、让客户满意才是金融机构的“初心”。传统商业银行在这个转型过程中，要强调遗忘（unlearn）的作用，忘记过去辉煌的成功，忘记曾经取得成功的经验，如依靠大量铺设网点来获得客户，习惯于向大企业和国有企业贷款，“贷大贷长贷垄断”等。商业银行要上好互联网金融这门必修课，一定要做到“心死而神活”。“心死”指的是商业银行的物理存在形式可以有非常大的改变，也许一个咖啡厅、一个便利店、一个手机APP，就是商业银行的物理存在形式。但是，为客户解决问题，满足客户在金融和非金融服务方面的需求，则是商业银行的“神”，这一点是不变的。

    另一方面，互联网金融的冲击也暴露了商业银行在人才培养和选用模式方面的一些问题。比如传统商业银行很少从其他行业吸收人才，因此带来员工知识结构的过度稳定而不利于创新等问题。大银行习惯于从应届毕业生中逐步培养，小银行则直接从大银行挖人。商业银行在人才选用机制和培养机制方面都缺乏创新，严重制约了互联网金融战略的实施。应该看看跨国公司，特别是发展中国家的跨国公司如何开拓国外市场，比如其组织架构、人才培养模式等。因为把互联网金融看成是一个新的市场，或者国际市场（位于本土的国际市场），可以很好地解释很多传统金融机构的不适应。有些来自发展中国家的跨国公司已经做了很有意义的探索，如韩国三星拥有比较成功的海外市场，其在培养国际化人才方面，会派出自己的员工在目标市场生活一年，熟悉当地的风土人情，了解当地消费者的消费偏好等。

    也就是说，商业银行做互联网金融，除了继续使出长时间练就的、具有比较优势的传统金融技能外，还要重视一些体现金融软实力的“功夫”训练，包括培养与互联网金融相匹配的经营理念和人才队伍等，做到神形皆备。

（未完待续）