编者按

    电商下乡是农村金融领域最近常常出现的一个“关键词”。随着电商平台客户规模和沉淀资金的不断扩大，其业务触角向投资理财领域拓展，对农村金融机构的存款构成分流。而电商平台通过全面掌握入驻小微企业上下游产业链交易行为和资信记录，可以对其授信、放贷，这将直接影响到农村金融机构的贷款市场。同时，第三方支付借助电商平台“下乡”，很有可能动摇农村金融机构支付中介的地位。

    因而，近来有不少农信社开始涉足农村电商，或是打造自己的电商平台，或是与电商平台合作提供金融服务。也有不少农信社仍在观望中。不论是否做电商，电商下乡已成一种趋势，来势汹汹。

聊城农商银行：

网上商城＋农村电商服务站 赢在一体化综合服务

    上线时间：2015年4月

    客户定位：当地农户

    实际效果：

    截至6月底，已在辖区17个乡镇开通“农村电子商务服务站”102处，产生订单5705份，交易额88万元。

    运作模式：

    “96668网上商城”是由聊城农商行自主研发出集金融支付结算、生产、日常消费及生活服务为一体的综合性服务平台——“农村电子商务服务平台”（具体模式是：从北京某商家引进机具设备等模块；聊城农商银行提供支付结算服务；物流完成线下服务）。该平台以现有结算渠道为基础，以农金服务点为基本服务点，依托新型农金通，实现客户从生产、消费、生活服务需求到金融结算支付的全方位、共享式平台，能够为农村客户提供“银行网点+社区服务+电商超市”于一体的综合服务，有效解决了农村客户“距离远、网购难，购物贵”等难题。

    为强化渠道建设，设立专门物流中心，按产品类别配备26位分拣员，5辆物流运送车，订单正常情况每天运送一次，加急订单2小时内送到村民手中，实现了基本物流保证，真正打通了农村电商最后一公里。目前，已与聊城鲁西化工、百货大楼、博凯实业、周大生、格力等多家公司开展合作。

    未来设想：

    1.推出外网商城系统，面向城区、农区同时推广该商城系统，并结合黄金卡、白金卡、钻石卡的客户分层管理，使不同等级的客户享受到不同优惠折扣。增加点击率，提高关注度，力争年底前客户规模扩至10万户。

    3.年底前上线96668商城网站及手机客户端，将农村商品卖至城区，农区客户可将自家产品、特产等通过手机端上传。城区客户可直接订购。

    启示：

    聊城农商行“96668网上商城”借助对农村市场天然的接近性优势，加之最“接地气儿”的农金员作为“导购”，为农村客户提供一体化综合服务，具有借鉴意义。

上海农商银行：

打造平台电商 商户多服务全

    上线时间：2013年10月

    客户定位：企业和个人客户

    实际效果：

    经过近2年的运营，“鑫e购网上商城”目前已有在册商户315家，注册会员12000人。

    运作模式：

    打造“农资源”特色品牌栏目。充分运用该行拥有的农产品自有商户资源，在商城开展农产品团购、农家乐旅游等服务，打造商城独特品牌亮点。

    商城采取自营和联合运营相结合的方式。既支持已有电子商务系统或使用第三方平台的商户入驻，也能够为没有电子商务系统的商户提供系统平台服务，目前已开发商户中心操作系统供自营商户使用。

    网点网站联合营销。目前网上商城的一些重大活动除去在该行官网，微博，微信上都会做及时推送外，在该行各个网点的网银体验机、网点走马灯等中也都会有同步推广。

    多样性的销售模式。网上商城开立至今，已尝试过秒杀、限时抢购、楼宇团购、O2O、定向直采、企业采购、EDM营销等形式多样的营销活动。

    未来设想：

    1.客户今后还能够享受网上购物信用卡分期付款服务以及使用该行积分进行支付，在客户积分不足以购买一个商品的情况下，允许使用现有积分与网银补差额的形式进行购买.

    2.提供货到付款和电话代购服务。

    3.在商城中开辟专门的中小企业采购专区，对于专区中的商品采取集团价设置，并可根据采购数量设置阶梯价格。更可以采取企业年采购奖励计划增加企业类客户的黏性。企业采购平台还可以和该们已经实现的本行卡企业支付结合起来，充分拓展相关应用。

    4.在商城上建设金融产品超市，在销售传统金融产品的同时新增在线保险、黄金、基金、理财产品等。

    启示：

    平台电商能够为用户提供更全面的电商服务，对科技支撑的要求也相应更高。

尤溪县农村信用合作联社：

对接“农村淘宝”服务站 巩固支付中介地位

    对接时间：2014年11月

    客户定位：当地淘宝商家、淘宝客户

    实际效果：

    截至7月末，尤溪县51个“农村淘宝”服务站、7个京东帮服务店中，有7个安装了农信社的POS机、13个是农信社的小额支付便民点、37个有农信社手机银行、14个有农信社的贷记卡或普惠金融卡、9个在农信社办理了贷款；入驻闽中物流园电商大楼的43家电商，部分在农信社贷款，总金额162万元，7家已办理农信社普惠金融卡，金额36万元。

    推广措施：

    抓便民点整合。对交易量较小的小额支付便民点，优先整合到“农村淘宝”服务站，并把“农村淘宝”服务站作为农信金融服务便民点和业务宣传窗口，提高农村信用社与“农村淘宝”的黏合度。

    提高支付额度。将快捷支付额度从原来的5000元提升至20000元，有效对接“农村淘宝”支付需求。

    提升金融服务。采取优先配发贷记卡、及时调高贷记卡额度和优先、优惠为服务站发放普惠金融卡，以及信用、保证、联保、抵押贷款，为“农村淘宝”服务站提供便捷的金融服务。同时，优先支持在网上销售农副产品的农户、企业、专业合作社等对信贷资金的需求。

    加大自助机具布设。及时为服务站配备POS机或“福农通”，并对POS业务手续费扣率进行让利优惠。

    加强业务推介。动员“农村淘宝”服务站绑定农信社银行卡进行快捷支付和线上收单。积极宣传农信社手机银行便捷支付功能，引导网购村民通过信用社的手机银行向服务站支付货款。

    未来设想：

    1.积极主动对接，及时了解、全面掌握全县电子商务运作情况和“农村淘宝”发展动态，研究对策，及时跟进金融服务。

    2.加大客户对电商的熟悉度，投入更多精力在农村电商，稳固支付地位。

    启示：

    借助与阿里巴巴的战略合作，依靠服务商与平台、网商、传统产业、政府的有效互动，可以在助力县域电商腾飞的同时加强客户黏度，巩固支付中介地位。

开化县农村信用合作联社：

试点百姓电商金融便利店 线上线下服务齐飞

    上线时间：2015年7月

    客户定位：开化县池淮镇白渡村客户

    实际效果：

    截至9月初，产生交易190笔，总金额20781元。

    推广措施：

    为解决农村老百姓“买难”、农民朋友“卖难”等问题，开化联社打造“淘实惠”服务点，并与“淘实惠”电子商务合作，下乡村进行实地考察，选出10家助农点作为全县进行首批银商合作服务点。

    该服务点除了提供平台购物、订车票、缴话费等便捷服务之外，还可以帮助村民发布土特产、农产品的售卖信息。

    宣传服务跟进：开展助农点专项活动，通过活动及时宣传助农点卡折转账现取的额度提高，通过活动提高丰收系列银行卡的覆盖率和使用率。活动重点是宣传“丰收卡”与支付宝的绑定功能，实现服务宣传效应最大化。

    人员跟进：为提高农信社服务点的综合服务能力，全县24个乡下网点及时调整助农点的管理队伍，增加有一定农村工作能力，能发挥金融服务的村级管理员，积极创建位置佳、人气旺的优势服务点。

    服务跟进：组织员工定期利用“3G”移动终端上门为农户办理社保激活、丰收卡开卡及短信开通等业务，并利用外勤通要求管片客户经理按周执行驻夜制度，加强与农户的沟通，并主动上门了解电商服务在农村的发展情况，结合服务点人员聚集时点多的特点，现场开展业务辅导宣传和咨询解答活动。

    未来设想：

    预计在年内与农村电商共同打造30家驻村“淘实惠”服务点。将着手利用线上交易平台和开设在全国各地的网点，帮助开化本地商家互联网化，让开化的土特产品能走向全国，助力本地的农村经济发展和电子商务发展。

    启示：

    线上购物和线下体验相互配合，使得初体验电商购物的农村客户有更直观的感受，并且为后续电商服务打开局面。

微调查

    群众的呼声最响亮，农信社做电商靠不靠谱还是大家说了算。（参与投票人数482名，数据来源于《中华合作时报·农村金融》周刊微信公众号“chinancjr”以及农村金融微信公众号“rcbank”）

    1.你认为农信社有开农村电商的必要吗？

    有：90% 

    没有：7%

    可有可无：3%

    ２.农信社开电商目前遇到的困难哪个最难以解决？

    科技支撑：38%

　　物流：15%

　　客户接受度：26%

　　人力精力有限：21% 

　　３.农信社做电商的目的是什么？

    盈利：12%

　　客户粘性：60%

　　形势所迫：28% 

　　４.其他的农村电商对当地农信社的影响有多大？

    影响很大：54%

　　影响很小：36% 

    这点影响不在乎：10%

　　５.电商将会成为农信社未来发展的重要一步吗？

    会：71%

　　不会：7%

　　有可能：22%

辩论台

我支持

    @ Mr.Lei

    我们农信社号称8万个网点遍布城乡，是最接农村地气的金融机构，是最了解农民需求的金融机构。最关键的一点，国家多年支持“三农”的政策导向。所以我们必须打造农电商平台，帮助老百姓把优质的农产品推广出去，真正做到为农民增收，服务于“三农”！

    @ 瞳

    鉴于农信社农村客户基数大，加之现有的农村青壮年素质稳步提升，转变营销策略，发展多元化业务迫在眉睫，农信社有必要速度开展电商。

    @ 小马哥

    在农信基础上开发电商是一个十分迫切也是目前切入客户的最佳点。在这个互联网爆炸的时代，在城市互联网几乎解决了所有问题，在农村也不再是新鲜话题。而城市市场只占一小部分，中国大部分市场在农村，如何抢占这一大片市场，我们农信社占很大的优势，在农村我们有过硬过广的基础设施，这是我们优于其他同业机构的。综合我们的实际情况，个人觉得农信社搞电商，靠谱！搞起！

我反对

    @ 刘银

    可以说举步维艰，最主要的是缺乏客户接受度。

    @ 谢靖

    各家农信社都是独立法人，难以承担独立开发电商业务。从省联社的层面去开发，协调难度较大。农信社与天猫京东相比较，差距不仅仅体现在技术上。