发展社区金融，需要线下线上并行，通过为社区居民提供多渠道金融和非金融服务，构建良好社区生态，进一步提升社区居民的忠诚度和黏性。

    近两年，以民生、兴业和平安为代表的国内股份制商业银行以及地方性银行纷纷仿效美国富国银行社区银行兴行的战略，将布局社区银行作为撬动“最后一公里”社区金融潜在客户的重要支点。然而，据调查，不少社区银行网点甚至出现门前冷落鞍马稀的萧条景象，亏损在所难免。

    对此，笔者认为在利率市场化和互联网金融双双威胁到银行传统依赖存贷差赢利的商业模式的大背景下，国内商业银行转型迫在眉睫。社区金融作为银行传统物理网点渠道的延伸，可将金融产品与服务零距离渗透到社区居民，实属可行之策。

    发展社区金融，需要线下线上并行，通过为社区居民提供多渠道金融和非金融服务，构建良好社区生态，进一步提升社区居民的忠诚度和黏性。

    首先是要在线下布放银行自助设备，培养社区居民使用习惯。

    在线下，国内商业银行可以选择在大型成熟居民社区的物业管理处布放银行自助设备，大大方便社区居民办理银行业务，不仅可以提升银行公众形象，还有利于提高社区居民使用银行卡的安全性，可以有效防止克隆卡、盗窃、抢劫等违法犯罪活动,为社区居民营造一个较为安全便捷的用卡环境。

    为了培养社区居民使用该自助设备的习惯，银行可以在居民社区组织金融大课堂等活动，普及反假、反诈骗、反盗刷等金融基础知识以及银行自助设备的操作知识和技能，拉近与社区居民的距离,。

    此外，银行在线下还可以与居民社区合作，共同推出社区金融服务IC卡，将商业银行的金融服务与合作小区的停车管理、物业水电缴费以及社区服务相结合，通过创设多功能合一的支付消费载体和服务方式，为社区居民日常生活消费提供更多便捷的金融服务。

    其次，还要在线上整合多方资源，提供金融和非金融服务。

    在移动互联网时代，特别是年轻一代，将会更习惯通过移动端办理各种金融业务。因此，国内商业银行开发社区金融线上平台势在必行。鉴于银行产品的同质化现象严重，笔者认为社区金融线上平台最终是否成功，取决于所提供的非金融服务，而不是金融服务。

    商业银行可在社区金融线上平台接入家政、洗衣、生鲜配送、社区电商和医疗、家电维修等其他生活服务的垂直领域第三方机构平台。通过整合各方社区服务资源，为社区居民提供非金融服务，以此提高社区金融线上平台对社区居民的黏性。同时在各项应用场景中，配套商业银行的支付结算产品，完成闭环操作，在平台上将金融与非金融服务融于一体。