农民合作社在发展中最难解决的问题是什么？“发展资金短缺”“贷款融资难”……近年来，对于农民合作社不断蓬勃发展的福建省龙岩市来说，资金短缺问题已成为制约全市农民合作社发展的一大瓶颈，当地的农民合作社普遍存在贷款难、融资难等问题。

    作为全国最大的仙草种植基地之一，仙草种植已成为武平县的一张名片。2014年，全县的仙草种植面积达到了6万亩，产值达3亿元。然而，随着农民合作社生产规模的扩大，资金短缺成为了当地农民合作社最头痛的问题。武平绿露仙草专业合作社负责人邱福平表示，合作社要想进一步壮大，就需要建设专门的仙草产业园或者农产品收购、加工的仓储中心等，然而资金问题却难以解决。在龙岩，像邱福平这样因为资金问题而阻碍发展的合作社不在少数，由于缺乏有效抵押物等原因，当地的农民合作社在融资贷款方面往往达不到要求，从而受困于资金短缺难题。

    面对这一情况，近年来，龙岩市供销合作社充分发挥自身的资源与组织优势，牵头创建了农民专业合作社规模贷款担保基金，并通过为合作社提供贷款担保等方式，有效破解了当地合作社的融资难题。

    农民合作社缘何贷款难？

    农民合作社想要发展壮大，无法离开资金支持。但是，由于该市的农民合作社与当地金融部门之间难以形成有效对接，因此很难获得贷款。

    长汀县森生杨梅专业合作社的负责人张先云对此深有体会，“从2013年接手合作社到现在，前前后后往合作社投资了1000万元左右，全部都是我自己的资金投入，没有争取到银行的贷款。”张先云说，“没有办法啊，没有资产抵押，大宗贷款办不到，小额贷款倒是能办，但是那点钱对合作社的发展起不到什么作用，办了也没有多大意义。”

    那么，当地农民合作社贷款难、融资难的原因是什么呢？

    龙岩市社合作指导科的有关负责人向记者介绍说，金融部门不敢贷款给农民合作社，这是因为农民合作社的发展时间短，有些农民合作社规模有限，而且运作机制不够规范。同时，由于农民合作社的产品大多是农产品，受气候、市场等因素影响较严重，产业风险比较大，这使得金融部门不愿意贷款给农民合作社。

    此外，农民合作社贷款难的另外一点原因是农民合作社大多是以成员的产品和固定资产折价入股，现金入股的比例小，这就造成以农民合作社为主体的企业净资产缺乏。同时，农民合作社的资产一般为农村集体性质，无法提供符合商业银行贷款需要的有效资产抵押，而商业银行出于对风险考虑的同时，还受到《担保法》的约束，无法贷款给农民合作社。

    成立担保基金  破解融资难题

    为了破解长期以来困扰农民合作社发展的贷款难、融资难问题，龙岩市社先后与长汀、连城、武平等地的供销合作社合作创建了农民专业合作社规模贷款担保基金。

    据介绍，该担保基金总额为600万元，其中，市社自筹450万元，支持三县各150万元。同时，各县社自筹50万元，与当地金融机构合作，按贷款担保总额1∶5放大，贷款期限为1年，免收担保费，贷款月利率最高为0.75%。目前，各地已帮助农民合作社获得贷款800万元。

    同时，各地基层社也积极采取有效举措，探索破解融资难问题的方法。2009年起，武平县中山供销合作社就对开展农村金融服务工作进行了有益的尝试。2012年，邮政储蓄银行武平支行与中山供销合作社签订了战略合作协议，向农民合作社提供3000万元的贷款额度，用于支持农民合作社发展。2013年，中山供销合作社又与农村信用合作社签订了战略合作协议。目前，该社的融资金额逐年增长，已从最初的700多万元增加到4350万，有效破解了当地农民合作社的融资难题。

    拓展服务方式  延伸服务链

    为进一步提升农村金融服务能力，龙岩市社不断拓展服务方式，创新服务形式，为当地合作社的发展提供了坚实的保障。

    2014年，市社联合长汀县社设立了200万元风险保证金，并与长汀汀洲红村镇银行合作，为长汀河田、三洲地区所有具备条件的农民合作社及其成员免费提供贷款担保。今年4月底，长汀县社与邮政银行长汀县支行正式签订担保合作协议书，对全县具备条件的农民合作社及其成员提供单笔最高金额不超过30万元人民币的贷款担保，为破解农民合作社及其成员融资、贷款难问题提供新助力，有效推动了农村合作金融服务。

    同时，在市社的指导与支持下，各地还积极打造“村口银行”惠农工程，实现农村基础金融服务“村村通”，为当地农民提供小额取款、领取农业补贴、支农贷款申请等综合服务。长汀县社还通过建立“供销裕龙通+供销村级综合服务社+电子渠道结算”的农村金融服务方式，让村民借助村级综合服务社，完成小额取款、缴费、转账、汇款、查询等基本金融服务的办理。并同步开通手机银行，让村民在家里就能享受到便捷的金融服务。

    下一步，针对农民合作社专业人才匮乏、管理机制不够完善等问题，龙岩市社还将大力加强对农民合作社理事长、财务人员及专业技术人员的教育培训，进一步加强农民合作社的民主管理、盈余分配和财务管理，切实提升农民合作社的规范化建设水平，使当地农民合作社不断壮大发展，提升带动能力。