“大的订单不敢接，产量反复上不去。”重庆通穗农用机械有限公司总经理周兰清道出了企业创业过程中曾遇到的瓶颈。由于企业缺乏流动资金，导致无法满足大额订单客户的交付时间及库存需求，销售额一直徘徊在1500万元-1800万元之间，难以突破。

    “直到2013年，江北恒丰村镇银行给我们授信200万元后，不但解决了企业现金流困难，同时还为企业节约了近100万元资金成本，大幅提升了企业在市场的核心竞争力。”周兰清称，“恒丰银行此次授信，对于我们这样的小企业来说，可以说是‘雪中送炭’。”

    据了解，地处经济相对欠发达的重庆市来说，像周兰清这样的小企业不算少数，然而由于企业规模小、风险高等原因，银行“放贷难”、企业“贷款难”曾成为当地常态。

    结构不平衡致企业贷款难

    近年来，各银行业金融机构按照监管部门的指导要求，围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，取得了一些成效，但仍然存在一些薄弱环节，制约了其持续健康发展。

    首先是内部经济结构不平衡。据重庆银监局农金处负责人透露，对于大农村、大山区、大库区的重庆来说，耕地面积十分有限，山区占了很大部分。据了解，重庆市包含渝东北、渝东南、万州、黔江、少数民族地区等37个区县，其中14个是国家贫困县。

    其次，资源配置不平衡。重庆市发放涉农贷款3999亿元当中，其中60%是村镇银行发放的，而大型银行，例如重庆银行、三峡银行等，由于配套服务机制等问题没有将其职能充分发挥。此外，重庆市也面临着全国同样的问题，即财政协同配合项目资金打捆效益不强，资金没能集中发挥作用。

    由此可见，处于经济欠发达地区的小微企业有着比经济较发达地区的小微企业对资金更迫切的渴望。资金更加成为其生存的关键。

    “采购贷”救活小企业

    由于重庆市自身大农村、大山区、大库区等天然因素，许多库区企业都是刚刚起步阶段，多数企业存在产权证明不齐全、办理抵押手续难的问题。重庆云阳恒丰村镇银行行长肖戈表示，这就是企业喊“难贷款”、银行喊“贷款难”的真正原因。肖戈说：“如果按照过去的条条框框来做，一笔业务也做不成，因为条件成熟的企业太有限，各大银行早已趋之若鹜。”

    重庆云阳恒丰村镇银行为了更好地贴近市场创新，实行“一户一策”，为小微企业量身定做信贷模式，为不少中小企业解决了燃眉之急。

    重庆通穗农用机械就是其中一家以加工农用微耕机具为主的小企业。据周兰清介绍，随着公司规模订单的增加，也遇到了发展的瓶颈，公司要想扩大销售额，必须摒弃以前订多少、造多少、卖多少的做法，取而代之的是增加库存量，这就需要更多的流动资金去购买新的零部件。但由于企业生产规模较小，很多大的银行都不愿提供贷款，直到遇到恒丰银行。经过详细了解后，江北恒丰村镇银行发放了针对企业自身特点的“采购贷”，授信200万元。

    据江北恒丰村镇银行客户经理殷鑫介绍，采购贷是该行与资产管理公司合作开发的贷款产品，主要适用于重庆本地从事汽配、摩配、农机制造和销售的小微企业。殷鑫表示，“采购贷”最主要的优势在于，以贷款企业存货、应收账款及其设备等动产提供质押，资产管理公司为其提供担保。此外，恒丰银行给予其一定额度的贷款，同时可根据客户经营回款情况设置循环使用。

    “恒丰银行给我们授信200万元以后，公司一下子就有底气了，在与供应商的合作中，也有了谈价空间。”周兰清算了一笔账，通过“采购贷”可获得贷款节省成本50%，销售额从2013年1800万元提升至去年2800万元。“节省下来的钱，一部分让利给我们的供应商客户，增加了客户的粘性，另一部分可以用于扩大建设。”

    据了解，“采购贷”主要有三点优势：一是引入汇融资产管理公司，介入企业的生产和管理，代企业采购原材料，防止信贷资金被挪用的风险；二是该公司自主开发了一套实时监控系统，重点监督贷款抵质押品、库存原材料出入库情况；三是该行采用与资产管理公司合作的模式，在资金用途上和贷后监管上起到了有效的风险控制，在客户发生异常的情况下，能够及时停止授信，缓释风险。截至2015年一季度末，该行共发放“采购贷”10户，金额2585万元。

    此外，江北村镇银行立足担保方式创新除了“采购贷”外，还推出“楼宇贷”“信用贷”等支持小微企业成长的产品，满足不同企业的融资困境。

    从量变到质变服务小微

    当前我国经济发展已进入新常态，为进一步支持产业结构调整和转型升级，银监会将引导商业银行从单纯注重小微企业贷款量的增加，转变为更加注重服务质效的提高和服务覆盖面的扩大，使银行业金融资源惠及更多的小微企业。

    为此，重庆银监局农金处负责人表示，恒丰银行将在涉农贷款方面持续发力，力求从量的提升扩大至质的提升。今后的市场战略规划就是关注小微企业，涉农龙头企业。

    江北恒丰村镇银行李煤表示，随着中国经济“新常态”的到来，预期小微客户群体还将暴露出一些新的风险，小微产品创新的方向一是要与市场和客户充分吻合，体现效率和客户价值；同时仍然要加强风险控制，创新控制风险的方式和途径。未来，该行将继续创新发展小微产品，例如，期限贷款创新，还款方式创新，续贷理念创新等方面服务小微。