与股市的“大牛市”景象不同，经济下行态势下，很多中小银行的业绩增长曲线一路下行，渐入行业发展的“微利时代”。

    “新常态”+互联网金融来袭。双重压力下，中小银行如何才能成功逆袭？如何在经济下行的基调中演绎上扬的节奏？

    近日，结合吉林省农村信用社的改革发展实践，吉林省农村信用社联合社党委书记、理事长唐忠民向《中华合作时报·农村金融》周刊解析了新形势下中小银行的“突围”之策。

　　以开放的姿态

　　拥抱“互联网时代”

    “互联网金融就像一个小孩儿，他一出场，就给了农信社一记重拳，打在了农信社这个60岁老人的痛处。”对于互联网金融的冲击力，唐忠民打了个形象的比喻。

    经济下行大势中，互联网金融的兴起与大发展，更是让传统银行业金融机构的危机感倍增。

    以吉林省为例，有数据显示，截至今年4月末，吉林省内上线的P2P平台已经近百家，P2P贷款余额超过百亿元。

    “互联网金融就像一个小孩儿，他一出场，就给了农信社一记重拳，打在了农信社这个60岁老人的痛处。”对于互联网金融的冲击力，唐忠民打了个形象的比喻。

    的确，除了获客成本高以外，相对于互联网金融面向全国的业务市场，农村信用社的业务市场存在着一定的局限性，面向的只是一个省、一个县、一个村。

    但与大多“谈网色变”的观点与态度不同的是，唐忠民指出，对传统银行业而言，“互联网+”不是颠覆，而是促进传统银行业的换代升级。传统银行业应加紧布局、全面谋划，拥抱“互联网+”时代的到来。

    在具体做法上，一方面，是传统银行业要实现自身的转型升级。

    以吉林省农村信用社为例。目前，吉林农信正计划以建设打造“金融新生态”为目标，采取“五个融合创新”思路，全面实施“互联网+”转型战略。包括：互联网金融与网点转型融合创新，推进物理网点“智慧升级”；与传统业务融合创新，推进传统业务的转型升级；与电子渠道融合创新，推进网银、手机银行、微信银行三大渠道的拓展；与生活服务融合创新，推进商城平台的“无所不容”；与本地农村金融融合创新，推进服务“三农”发展。

    另一方面，唐忠民强调的则是“农村信用社要尽快与互联网嫁接”。

    目前，放眼整个金融界，银行业与互联网公司的跨界融合已是大势所趋。

    例如，中信银行与百度公司签订战略合作协议，双方的合作范围由部分业务扩展至全平台业务，北京银行牵手腾讯打造“全能智慧银行”，光大银行则将以云缴费与小米手机合作为契机，全面铺开移动平台合作渠道。

    “互联网公司缺信誉，我们（银行）现在缺技术。”对于二者合作的可行性，唐忠民分析指出，虽然互联网金融来势凶猛，但却也存在着风险管控能力较弱、专业人才缺乏等局限性。彼此局限性的存在，恰是为二者的合作创造了契机。

    对农村金融机构而言，唐忠民认为，这种跨界融合的“嫁接”，前景更为广阔。

    “到时候，有些好的项目，或许会一部分采取农信社贷款方式，一部分采取众筹的方式。”唐忠民举例说，“比如，一共需要500万的贷款，众筹只有200万，如果农信社觉得项目好，可以给支持300万。”

    “这些想法的实现，应该不会太远。”唐忠民说。

    创新驱动

    保持“农信加速度”

    受经济下行大环境的影响，银行存贷款增幅下降，似已成为银行业界的“新常态”。

    但从今年1-5月份的发展数据来看，吉林省农村信用社所展现的节奏，却是业内为数不多的逆势上扬。

    截至今年5月末，吉林省农村信用社存款达到2752亿元，比年初增加232亿元，增幅为67%；贷款达到1778亿元，比年初增加116亿元。增幅为7 %。

    “其实，我们还是坚持既定的发展战略，没有变。”谈到业绩实现逆势上扬的方略，唐忠民认为，“一方面，是满足新常态下的经济发展需要，创新推出了两款信贷产品；另一方面，是坚持把产权制度改革，放在一个比较重要的位置上。”

    多年来，以创新为驱动，多方位满足辖内客户融资需求，一直是吉林省农信社助力“三农”和小微企业发展、助推地方经济腾飞的目标所向。采访中记者也了解到，在此之前，吉林省联社已引领全辖创新推出了5大类、104个农村金融特色产品。其中不乏全国首创的产品类型，例如，“粮食直补资金担保贷款”和“土地收益保证贷款”。

    “今年推出的这两款信贷产品，一个是解决农民贷款需求的‘农户综合授信贷款’，一个是助力小微企业发展的‘缴税贷’。”唐忠民介绍说。

    其中，前者转变抵押担保方式，以农民土地承包经营权和财产权为基础，整体综合授信，具有“一次授信、随用随贷、循环使用、守信奖励”的特点；后者是依据税务机关纳税信用等级评定结果向具有地方特色产业、B级以上纳税等级、信用状况良好的小微企业直接授信，以其近3年纳税记录为限额向小微企业发放的信用贷款。

    “推出的这两款新产品，地方政府和百姓都挺认可。”唐忠民告诉记者。

    以助力小微企业发展的“缴税贷”为例。仅在今年1月份，该省农信系统的两家试点行社便累计为30家小微企业授信730万元。

    谈及产权制度改革，唐忠民告诉记者，吉林农信系统今年的预计目标是“争取成立10家”。

    在推动产权制度改革问题上，吉林农信的改制方略，已是业内部分省份借鉴与参考的样板。

    “用3年时间实现社社变农商行，让员工快乐工作、健康成长”。在2014年吉林省联社成立10周年之际，唐忠民结合全辖改革发展实际，提出了这一改革发展目标，及其相应的推进计划，即“2015年，用已改制的25家农商行，支持未改制的25家联社；2016年用两家农商行支持1家高风险信用社；2017年，用3家农商行支持1家联社”。

    现如今，随着改制步调的稳步有序推进，吉林省农信系统50家行社中，已经有25家顺利改制为农村商业银行。

    “关键是要用产权制度改革，调动大家的积极性，朝一个目标努力。”唐忠民强调说。