继2013年7月20日央行取消贷款利率下限后，利率市场化改革重点已经转向了存款领域，扩大存款基准利率浮动上限、不对称利率调整、发行同业可转让大额存单、资产证券化和实施存款保险制度等措施相继实行，利率市场化全面放开的步伐渐行渐近。在利率市场化竞争格局下，大量的财务、业务数据表明，农村中小金融机构由于资产规模和管理能力上的限制，在经营过程中遇到比其他银行更大的冲击，不仅要解决自身的管理体制、内部经营等问题，还要面对政策传导、同业竞争带来的压力。

    其中，外部环境的压力主要在于利差保护成为过去式，利率作为资金价格将由市场来决定，银行业风险偏好将发生改变，货币政策传导和实施将更多采用价格型工具，行业竞争格局将会加速改变，整个银行业面临优劣分化。此外，农村金融机构同样需要面对互联网金融冲击的压力。而内部经营管理的压力则来自于：粗放式经营的转型压力；存款不断流失的压力；信贷风险持续发酵的压力；成本收入快速上升的压力。

    在利率市场化带来的内外压力之下，农村中小金融机构唯有加快自身转型、创新步伐，及早谋划和预案，彻底转变传统的经营理念、发展方式和管理模式，走创新驱动下的差异化发展之路，才能在宏观经济形势和市场竞争格局的双重变化中实现可持续发展。

    提升内部管理水平

    强化内生风险防控力

    加强流动性风险管理。密切关注和监控利率市场化过程中流动性风险特征的变化，逐步建立完善资产负债管理、现金流量管理的风险评估机制，促进资金来源和运用多元化。

    加强利率风险管理。加强对宏观经济形势的研究分析，结合预期市场利率走势，及时调整利率敏感性资产负债结构，合理规避利率风险。

    建立产品定价机制。按照效益化、差别化、规范化原则，建立内部资金转移定价体系，完善成本费用管理，制定科学的贷款定价制度流程，使贷款定价全面覆盖资金成本、风险成本、营运成本和税收成本，优化资金配置。

    坚持业务经营底线思维。存贷款营销必须强化成本核算，明确盈亏平衡点，守住利率定价底线。同时，树立勤俭节约的理念，在电子机具布放、物理网点装修、硬件购置等方面，做到合理开支不浪费，把住费用开支红线。

    加快金融创新步伐

    打造核心竞争力

    改变传统观念，建立全新价值导向。要树立由抓存款向抓客户转变理念，实行分层营销，做实做大客户总量；要树立由抓资金向抓账户转变理念，深挖存贷款客户源头，做到着眼长远；要树立由抓单一向抓综合转变理念，通过持续有效的产品创新，大力发展关联业务，积极尝试个性化服务，更好地粘住客户。充分认识存贷利差收窄的趋势，通过做简低端、做大中端、做强高端，打造“橄榄型”客户结构模式，提高存贷款综合贡献度，在重新审定现有盈利模式的基础上转型创新，积极转变盈利模式，努力研究向管理要效益、向定价要效益、向风控要效益、向服务要效益。以客户为中心，创新信贷特色品种，帮助客户实现资产增值，实现收入结构多元化。

    加强渠道建设，增强服务便利性。紧贴市场需求，通过发展电子银行业务，加强服务渠道建设。要巧借外力，加强与第三方支付企业建立合作关系，利用支付企业客户丰富的资料和新型移动支付渠道，增强客户黏性，全面提升农村金融服务的便利性。

    加大产品创新，增强客户粘合度。拓展开发新兴中间业务市场，把中间业务作为资产、负债并重的第三大支柱，以满足客户消费多元化和投资多元化的需求。积极拓展新兴存贷款产品，为客户量身定制产品，使之成为新的业务增长点，如结合资产负债业务期限错配，推出中长期流动资金贷款；推出网商贷、POS贷等线上线下商户贷款；研发个性化的存款产品等。

    重塑考核模式，增强成本核算能力。为什么业务规模扩张、业务收入增加，而利润却呈现微增长或反而下降呢？根源就在于考核模式没有调整。因此，在管理会计模式下，要加强将风险作为绩效考核指挥棒的内在要素，深入推进EVA、RAROC考核，培养和引导每个支行、单个网点、每个客户经理成本核算的理念，以创利作为考核绩效的最终目标，促使从短期行为向长效发展转变，确保稳健经营。

    加快社区银行转型

    提升金融服务力

    促进网点功能转型。要加强网点分类管理，建立“网点分类、功能分区、业务分流、服务分层和产品分销”的营销服务体系，并尝试“金融+非金融”跨界服务，从功能设置、客户服务、营业时间等方面，充分考虑客户需求，融入社区生活圈，如延时错时经营，开展理财沙龙、亲子教育、旅游分享等活动，让网点成为社区居民的贴心人和好邻居。

    促进网点布局优化。未来银行网点朝小型化、智能化、集中化方向发展，因此，要根据不同网点（便民金融服务点）业务量的情况，合理、有效布放自助机具。

    提升单个网点盈利能力。构建区域性银行的核心竞争力在于要主动出击，引入业务与技术创新，实现服务升级、多渠道整合及网点间的业务配合，有针对性地将网点周围的客户管理起来进行销售，并且不断有效地扩大网点的辐射区域。

    借势互联网转型升级。在“互联网+”时代，要在优化传统金融服务的同时，将触角进一步延伸至线上订单、电商等领域，利用银行门户网站和网络金融服务实现线上支付下单、线下取货，让互联网成为银行的线下交易前台。

    面对新常态，农村中小金融机构要做到基业长青，就必须未雨绸缪、警钟长鸣，做好应对最严峻、最不利情况的各种准备，时刻保持危机意识，努力从危机中寻找转机，探索出一条适合自己的可持续发展之路。