这是最好的时代，也是最坏的时代。在“互联网+”的浪潮下，农金机构面前充满商机，也布满荆棘与挑战。

    拥有数亿网民的互联网已经形成一种由无数信息组成的新型生态环境，由其孕育产生的新型服务模式和经济形态，颠覆了传统金融。线上业务也成为农金机构业务发展的核心战略之一。

    “我们整合全国农业资源，长年供应优质时令蔬菜、水果、畜禽等品种，不断拓展业务种类。经营范围覆盖企事业单位会员团购、餐厅食材采购、居民个人农产品消费等领域。”天津农商行优农乐选网上商城负责人谷博对《农村金融》周刊记者说。

    去年10月，该行上线“优农乐选网上商城”，围绕当地生鲜蔬果、绿色食品、杂粮干货、地方特产等优质农副产品开展经营。

    这正是不少农金机构网上商城的主要卖点。

    但农金机构的野心远不止于此，包括北京农商银行、深圳农商银行等的电商平台正大踏步地朝综合类电商发展。

    “其他电商网站上能买到的东西在我们农商行网上商城都有，而且更加质优价廉。”上海农商银行网络金融部总经理尚阳表示，早在2013年，上海农商行网上商城“鑫e购”就已上线运营。

    为提升市场占有率，“鑫e购”采取自营商户和联营商户相结合的经营模式，除涉及粮食、生鲜、茶叶等农副产品外，还包括抢购、秒杀等特色优惠及手机充值、酒店、机票预订等业务。

    “我们对自营的农家乐频道、优质农副产品频道、中小企业和微小企业频道进行再细分，并与现有电子商务网站形成对接联营，通过页面嵌套或者接口调用的方式，增加商品种类，资源共享，实现双方甚至几方的共赢。”尚阳表示。

    江西省农村信用社联合社党委书记、理事长、主任孔发龙表示，江西省农信社将依托省级平台建设，打造生活加交易型一站式的金融服务平台，围绕满足客户生产和财富管理两个最核心的需求，将社区居民的物质和服务需求纳入百福商城项目，实现社区居民生活、出行和金融服务资源互联互通，建立线上销售、线下本地化服务的营销模式。

    农金机构电商如火如荼发展的背后，是整个银行业电商平台的激烈厮杀。

    去年1月工商银行高调推出“融e购”，在随后的半年报发布会上，董事长姜建清表示，“融e购”仅在半年内就已超过了知名电商发展速度，注册客户达550万，签约商户1600余户，累计交易额155亿元，日均交易额7000万元。

    同样是在去年年初，民生银行信用卡商城与京东达成合作，作为首家入驻的独立B2C商城，京东在民生银行信用卡商城开设专区。

    激烈竞争带来的，是商品价格的一压再压。

    记者在工行“融e购”网站上看到，相对京东5088元的iPhone6手机，工行只卖4899元。在天津农商银行的“优农乐选”上，澳大利亚进口牛腩2斤只要69元，比市场上普通国产牛腩还便宜。

    业内人士告诉记者，银行电商的商品价格便宜，是因为银行给予了补贴，从而以价格优势获得更多客户。

    某农商行电商人士也告诉《农村金融》周刊，该行目前电商平台刚刚起步，每天下单尚不足100单，银行电商不能盈利是普遍现象。

    贴钱也要做电商，意义何在？

    “银行是用便宜的商品吸引客户。此前靠物理网点吸引客户，哪有那么多人去？现在通过电商把客户链条吸引到银行里，就是银行开电商的价值。”前述业内人士表示。

    “依托自己的电商平台，我们可以有效解决授信中最大的难题——数据的真实性问题。”江西九江农村商业银行董事长顾海龙说。借助电商，银行可以吸引更多客户。通过客户交易信息，便可获知一个人的网上消费行为习惯，从而判断其收入水平，利用大数据进行授信额度分析。电商成为获取客户数据的绝佳平台。

    同时，银行希望借此发展供应链金融。和阿里金融、京东金融类似，通过做销售和购买的交易平台，给上下游供货企业和客户提供贷款。

    “此前与银行合作的京东，已经推出自己的信贷产品京保贝，逐渐脱离银行。”业内人士告诉记者，“银行看到，依赖电商企业获得客户是很被动的，自己做电商也是变被动为主动的方法。”

    “农户零散的比较多，成规模的比较少，很难形成品牌。我们希望‘优农乐选’的上游供应商是非常规范的。”谷博说。通过电商平台打通上下游链接，借助银行信贷扶持，使得当地农户扩大规模，保证稳定生产，同时也降低商品成本。

    “做商城并不是银行的专长，银行只有把资产负债业务和中间业务做大做强，让企业获得利益，才会实现利益的提升。”尚阳说，“在接下来的发展阶段，上海农商行会继续完善客户服务，通过一系列极具前瞻性的活动帮助企业实现价值与收益的最大化。”

    “农村信用社最大的优势仍然是遍布城乡的网点渠道和贴近民生的客户资源，我们要突出本地化的资源优势，建立农村信用社自己的电子商务平台，聚合本地品牌、特产、生鲜、电子票务、本地票务、电子卡券等本地购物和生活服务，打造O2O线上线下一体化金融服务模式。”顾海龙说。

    然而，银行电商还面临许多困境。

    严重的同质化竞争加上专业人才缺乏、传统机制制约等障碍，电商能否做大做强不得而知。而银行电商的雄心壮志，都是基于电商能够累积大量用户。

    业内人士称，如果电商做得不好，反而可能给农金机构带来负面的影响。“比如客户看到商城是银行开的，东西不好就会归咎于银行，影响银行声誉。”

    “对银行来说，电商平台是机遇也是挑战，所以目前这件事各家银行都很低调，表面上都是宣称试水互联网金融，不会轻易公开自己的野心。”该人士称。