利率市场化和存款保险制的推出，给银行业尤其是中小银行业带来非常大的冲击。中国银行业受到六个方面的挑战，包括利差缩减、银行业定价能力差、创新能力差、企业风险加大、银行业跟实体经济脱钩以及破产风险加大。

    未来银行业的好业态是什么标准呢？我把它总结为“六化”。

    金融服务下沉化。银行以往都是找大的客户，现在我们要把自己的服务进一步向微型客户下沉，向中小企业下沉，这个下沉并不仅仅是银行要尽到社会责任这些冠冕堂皇的理由，而是出于银行盈利和安全的双重理由。因为在经济下行期，只有小客户、微型客户那边才有稳定的盈利，而大客户的风险很大。从安全的角度来讲，银行也应该更多的下沉服务，把这个坚持好了，银行将永立于不败之地。

    金融流程的网络化。我们今天必须吸取互联网的思维，来改造银行的业务流程。银行的信用管理流程、信用评估方法、风险管理流程、贷后管理等，都要跟互联网嫁接，要进一步降低成本，增加大数据分析。运用互联网金融思想来改造银行的传统业务流程，我相信是未来每个银行必须要做的事。

    金融服务本地化。银行要着重于加强对当地社区金融资源的发掘，深耕细作，实施本地化服务。银行不要急于扩张，要坚定地走本地化服务的道路，把自己的社区银行做好。实际上招商、兴业这些巨型的股份制银行，都在努力做社区银行，把自己的服务下沉到每一个城市社区，每一个农村社区。我今年在甘肃张掖地区的一个村子考察，发现这个村子的医疗站同时也是中国银行的金融服务站，里面有比较完善的电子终端和机具。这也就意味着像中国银行这样的以高大上的海外业务为主的巨型银行也扎根农村社区，提供本地化服务。

    金融配置均衡化。我国很多地区的金融资源的配置是不够均衡的，还有很多地方缺乏金融服务，发达地区也存在一些金融服务空白区。我们的银行要把服务延伸到那些金融服务空白区去，开拓一些新的市场。

    金融民主化。将来随着互联网技术的发展，我们的金融体系不再是原来垄断性的金融体系，而是一个大众的金融体系，草根的金融体系，每个人进入门槛都非常低的金融体系，从而实现金融的民主化。

    金融自由化。这个自由化，既包含着利率的自由化、汇率的自由化，也包含着将来设立机构的自由化。随着中国金融自由化的不断推进，中国的金融抑制措施慢慢消除掉了，将来会达到一个竞争比较充分的金融业态。

    以上就是我说的金融好业态的六个方面的标准，即服务下沉化、金融流程网络化、金融服务在地化、金融资源配置均衡化、金融民主化和金融自由化。