全国政协委员、建设银行信用卡中心原总经理 赵宇梓

建立全国政策性担保体系 缓解小企业融资难

    由政府主导建立政策性融资担保体系，对解决小企业融资难问题、培育创新型小企业的发展至关重要。

    建议政府管理“退后一步”，从现在由政府直接补贴扶持小企业，改为以市场化方式营造小企业融资软环境。

    建议由国家出资建立国家政策再担保公司，采取“政府政策扶持、市场化方式运作”模式，为国内各省市的政策性担保公司开展的小企业担保业务提供再担保。同时，由国家督导各省市建立政策性担保公司，为小企业提供贷款融资担保、投保联动、商业性担保公司再担保等综合金融服务；此外，建议国家适当集中现有各类政府性小企业扶植补贴资源，统一为国家政策性再担保公司提供风险补偿。

九三学社中央 张 群 刘凤霞

加快区域金融安全网建设

    目前，我国地方性金融机构快速发展，局部性、区域性金融风险也在不断积聚。有必要通过加快区域金融安全网建设，在如省域等一定区域内由监管当局、人民银行，以及金融同业构建公共性质的安全保护网络，进一步完善我国金融监管体系。

    完善地方金融监管立法体系，明确中央和各级地方金融监督管理的机构、职责、措施和法律责任等。发挥金融办在地方金融监管中的主导作用，稳步推进地方金融监管权限归口管理，逐步将分散在地方政府其他部门的监管权限向各级金融监督部门集中。完善监管机构间的分工协作机制，形成有效分工，明确“一行三局”主要监管客户众多、风险容易外溢并诱发系统性风险的金融活动。建立地方金融监管信息共享制度。探索建立区域金融稳定基金，由人民银行和银监会牵头，选择部分省市，试点建立面向全省农村信用社系统或村镇银行的存款保险制度。建立区域金融风险处置快速反应机制。

全国政协委员、上海市经济和信息化委员会副主任 傅新华

应设立服务小微企业专属银行

    建议国家尽快组建小微金融政策性银行和设立更多的服务小微企业的商业银行。可以比照国家开发银行的模式单独设立，由国家层面的中央金融机构出资组建，小微金融的政策性银行的功能主要是对专属服务小微企业的商业银行进行政策性扶持，包括投资参股、控股和专项扶持，帮助他们发展壮大。

    建议设立更多的专注服务小微企业的商业银行，采取鼓励措施，推动专属小微企业业务的银行发展。坚持推动商业银行小微支行批量化建设。考虑中国国有大银行的资源，在一线银行特别是中农工建交五大行，挑选几个推动其小企业业务部门剥离成立小微专属银行。

全国政协委员、中南财经政法大学金融研究所所长 刘惠好

引导和规范民间资本参与金融市场建设

    应确立民间资本参与金融市场的市场准入制度。进一步降低民间资本进入银行业门槛，以吸纳更多的民间资本进入银行业。如重新调整境内投资人资格及投资人持股比例，提高单个自然人、非金融机构及其关联方对农村商业银行持股、村镇银行持股比例等。

    还应该确认民间融资的合法性，民间资本融资作为正规金融的一种必要补充，其存在有一定的积极作用。确定民间资本融资行为和贷款主体的合法地位，给予民间融资活动合法的生存发展空间，使其成为平等的市场竞争主体，以规范民间资本的融资行为。

全国政协委员、河北省人民政府副省长 秦博勇

大力发展农村金融 助推新型城镇化发展

    加大农村金融对城镇化的资金支持力度。国家应结合各地新型城镇化建设和发展需要，以缓解农村城镇化发展面临的融资困难，消除农村城镇化发展遭遇的融资“瓶颈”为突破口，及时调整农村金融的资金信贷规模，实现信贷投放向农村城镇化倾斜，为农村城镇化建设和发展提供相应的资金支持。

    针对新型城镇化的需要，量身定做合适的金融工具。如推广期限灵活的债权融资方式，开发中小企业的潜在抵押担保资源，鼓励信用增进融资工具的发展，开发无抵押担保的信用融资业务等，通过发展多样化金融工具，提高金融服务效率，提升城镇化的金融服务功能。

    完善相关的金融制度，为新型城镇化铺平道路。根据具体情况，下放国有大型商业银行的信贷审批权。可以考虑根据贷款规模和不良贷款比率的情况，下放贷款审批权。适度开放民营金融市场，使民营资本有机会参与到新型城镇化的建设中来，填补国有银行在欠发达地区的服务空白。完善与金融相关的法律制度。通过法律的完善来保护和开发城镇经济的潜在抵押担保资源，增加企业和农户的合法抵押、担保、信用增进等资源。

基层建议

改革谋发展 创新赢未来

    本报讯 3月7日，山东郯城农村商业银行召开“改革谋发展 创新赢未来”改革发展论坛，为推动“春天行动”和“首季开门红”业务营销竞赛活动向深入发展、全面落实《三年发展规划》提供智力支持。

    各部室经理和以大学生员工为主的各领域业务骨干积极参与，撰写论文83篇，经总部初步评审，优选49篇入围改革发展论坛。当天，来自信贷、电子银行、审计等领域的4名大学生员工和1名部室经理，分别围绕贷款营销存在的问题和建议、如何抢占正在丢失的市场、面对同业激烈竞争探寻农商行发展之路、电子银行业务营销、完善违规问题责任追究等议题发表主题演讲，针对当前“春天行动”和“首季开门红”业务营销竞赛活动中的热点、难点问题，和新情况、新形势进行了剖析，提出了应对策略。相关条线部室经理和分管领导对每个人的论述进行了提问和点评，就相关思路或措施进行了深入探讨，并现场随机抽取参会员工同论文作者进行了互动交流，将论坛气氛推向了高潮。

    该行董事长刘春发表讲话，对5篇论文的思想核心和创新亮点进行了提纲挈领式的分析和引申，表示要将改革发展论坛这一活动形式继续下去，为大学生员工和业务骨干搭建学习、交流、培养和提高的平台，也为农商行发现人才、培养人才、使用人才和重用人才开辟新的途径，促进全行形成倡导新观念、开拓新思路、创造新成就的良好氛围，推动该行加快实现科学发展、转型发展。

    （高 明）

深化改革 建设现代商业银行

□ 山西运城农村商业银行 卫永虹

    2015年，站在新起点，改革转型依然是山西运城农村商业银行前进的旗帜。全行要巩固发展成果，保持良好势头，迈开建设现代商业银行新步伐，为运城农商银行发展注入强劲动力。

    加强公司治理，完善治理机制。进一步厘清“三会一层”的职责边界，按照“职责明确、协调运行”的基本要求，明晰相互之间的权益、层次、法律和对接关系，建立和完善股东大会、董事会、经营层、监事会独立运作、相互制衡的现代公司治理架构。

    加强内部控制，实行流程管理。依据极小风险、低风险、中等风险、高风险、极度风险五个风险级别，按照“一项业务，一个制度，一个流程”的要求，构建流程管控体系，形成“一图两表”，即：流程图、流程分析表和风险评估表，实现集中控制、一体化经营

    促进产业结构调整。大力支持新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化，继续落实有扶有控的差别化信贷政策，配合结构调整和产业升级。更加注重支持农村基础设施建设，更加注重支持城市设施更新改造，更加注重支持新型服务业发展，更加注重支持生态环境治理。

    推动信贷管理提升。在信贷战略上，从规模扩张型向集约效益型转变。在信贷方向上，战略重点向小微和零售业务转移。在信贷模式上，重构集约化的信贷业务经营模式。坚持走差异化、特色化、精细化的发展道路，将小微业务、零售业务和“三农”业务作为战略业务重点推进，全力打造新型农村信贷业务模式，积极发展消费信贷等新兴业务，形成包括客户、产品、渠道、队伍、成本的体系化经营优势，实现战略转型。

实践探索

发挥自身优势 推动改革转型

□ 吉林九台农村商业银行 刘 华

    当前，在新的形势下，传统银行业的发展模式受到前所未有的挑战。农商银行要转变与科学发展不相适应的经营理念、发展方式和管理模式，实现粗放式经营向精细化管理、外延式扩张向内涵式发展的转变。

    实现经营理念上的改革转型。要把握政策机构，保持适当的发展速度；要坚持发展速度、发展质量和发展效益同步提升，以传统优势业务为基础，以业务拓展、产品创新、服务提升为核心，尽最大努力上规模、上水平，这是发展的前提。

    实现管理模式上的改革转型。以市场和客户为导向，不断完善探索事业部制，在流程再造基础上创新，建立以客户为中心的营销体系，功能齐全的渠道服务体系，快速响应的产品研发体系，纵向集中与横向协调的营运体系，科学独特的流程文化体系，实行机构扁平化、业务垂直化、风险集中化管理。

    实现经营模式上的改革转型。关键是由传统“存贷汇”向“综合金融”转变。要加强多元化业务经营的拓展力度，为客户提供一站式、一揽子、全方位的金融服务，使农商银行等从传统的 “存贷汇服务机构”向“综合金融服务商”转型，从原有的“融资中介”向“服务中介”转型。

    实现盈利模式上的改革转型。农商银行要着力突破业务和产品单一、过度依赖存贷款利差收入的发展瓶颈。加大多元化业务拓展力度，使收益结构由“利差收入主导型”向“多元并进型”转变，使增长方式由“传统业务为主”向“传统业务与新兴业务并举”转变。

    实现服务领域上的改革转型。要从偏重农村业务向统筹城乡业务发展转变。拓展城区业务是补长农商银行的业务短板、完善服务功能的重要途径。农商银行要及时准确把握城乡一体化发展的政策、机遇，充分发挥横跨城乡两个市场的独特优势，在深耕细作“三农”、城乡结合部优势业务的同时，大力拓展城区业务，延伸连接金融服务链条，统筹城乡资金，实现以城带乡、城乡一体的城乡统筹业务发展新格局。