在国务院、中华全国供销合作总社关于支持供销合作社创办农村金融服务机构的精神指引下，近来，供销合作社系统涉足农村金融的方式越来越多，资金互助社、小额贷款担保、特色农业保险、供销合作社统筹业务等如雨后春笋般出现，不仅为供销合作社开拓了新业务、新领域，在为农惠农方面做出成绩，也壮大了供销合作社的经济实力，提高了社会美誉度和影响力。日前，本报记者采访了系统几家开展农村合作金融有特色有亮点的单位，希望能给其他有志于开展农村金融工作的兄弟单位提供经验。

    河北省新合作投资担保公司为“三农”资金保驾护航

    □  本报记者 王 敏

    贷款难、融资难一直是阻碍农民、农企发展的因素。如今，河北省大大小小的涉农企业、专业合作社、普通农户找到了“靠山”——河北省供销合作社下属的全资企业河北省新合作投资担保公司。通过公司为他们架起的与金融机构信任的桥梁，申请、审核、落实，简单几步，就能拿到银行贷款，解燃眉之急。河北省滦县杨柳庄镇王庄子村农民吴建合说：“幸好有供销社担保，否则4年前的一场资金危机差点就毁了我的合作社。”

    2009年12月，新合作投资担保公司成立。4年以来，公司始终秉承解决“三农”企业的融资难问题，服务“三农”、服务企业的宗旨，遵循“控制风险、稳健经营”的原则，不断创新金融产品，为不少农民和农企解决了贷款难题，有效突破了供销合作社在服务“三农”方面的资金瓶颈。

    创新金融产品

    担保服务惠及乡村百姓

    2008年，吴建合注册成立燕滦果蔬专业合作社，主要搞订单农业，收购农民的苹果。2009年他拿出全部资金800万元建了2000吨储藏吨位的冷库，结果第二年9月收购苹果时出现了资金短缺问题。“跑了3家银行，都没贷出款，眼看着投入要打水漂，很着急。”吴建合说。就在他一筹莫展时，有人给他介绍了新合作投资担保公司，没想到真的解决了难题。经过审核后，合作社获得河北银行贷款600万元，靠着这些资金，吴建合渡过难关。在新合作公司连续3年的支持下，合作社越做越大，不仅成立了检测中心，发展了4000亩种植基地，带动了3000多户农户发展，其注册的燕滦牌苹果也获评河北省著名商标。

    “我们不仅要为系统内企业进行担保，也要为更多系统外的涉农中小企业、个人进行担保。” 新合作投资担保有限公司总经理魏根柱说，公司要借助河北省供销合作社系统的信息优势，通过科学的运作、高效的决策、流程化的管理，助推“三农”和中小企业的发展，将金融服务触及乡村百姓，从大企业到小农户，只要符合担保要求，可以获得银行的贷款。依托河北省供销合作社系统的网络优势，公司成立4年来，在全省11个市设立157个办事处，与中国银行、中国建设银行河北省分行、河北银行等12家金融机构合作，共为390多个企业担保资金25亿元，新合作投资担保公司做到了“担保不出县”、为老百姓提供就地贷款的便利。

    “对农业企业经营状况好的，公司在保证金和担保费方面给予一定的优惠。有些涉农企业利润低、抵押物弱，但是他还需要贷款，我们也要酌情考虑。” 新合作投资担保有限公司副总经理万金林说。供销合作社系统内的专业合作社一般抵押物不足，新合作投资担保有限公司会根据专业合作社的具体情况设计反担保措施，为农户提供资金帮助。

    2013年，新合作投资担保有限公司与河北银行合作推出“福农卡”业务，主打短期、小额担保贷款服务。“农户或者农企负责人经过公司审核获得担保资格后，可以办理一张‘福农卡’，根据自身的资质获得从5万到100万不等的贷款金额。”魏根柱说，推出这项产品主要是为了解决中小企业短期的资金短缺问题，做到“简便、快捷、高效”，让企业能够更快时间拿到钱。据介绍，“福农卡”的贷款期限为半年，到期后还可免费延期一个月。截止到2014年12月底，已办理福农卡110多张，累计担保额为8000多万元。公司还与中国建设银行合作推出“助业贷”、与中国银行推出“零售贷款担保业务”、与兴业银行合作推出“旅游消费贷”等金融产品。可以说，新合作投资担保有限公司真正探索出了一条供销合作社服务系统和“三农”企业的有效路径。

    严守担保流程

    做好风险防控第一关

    “风险防控永远是担保公司生存的第一要务，如果风险防控做不好，公司离破产就不远了。”万金林说。为此，新合作投资担保有限公司制定了严格的业务流程、申请担保企业的条件及相应的规章制度，以最大限度降低风险。

    一方面，公司制定完整的风险防控、风控会审批制度，并严格按制度办事；按规定提取风险准备金和赔偿准备金，并积极与保险公司合作，提高风险抵御能力；开展业务时实行A、B角，业务人员和风控人员分别对企业进行业务调研，形成业务报告和风控报告，从根本上杜绝风险……另一方面，在申请担保的企业资质上，要调查企业的经营状况是否正常，现金流如何；企业经营的产品是否环保，是否符合当前形势；企业主的信誉及企业征信记录是否符合标准；企业有无足值的抵押物，贷款的目的等等。“这些都是我们审核企业的标准，方方面面都分析透了，公司才能决定保不保，贷不贷。”万金林说。

    “担保公司经营的就是信用，把控不好信用就没了，与别人合作的基础也没了。”万金林感慨，新合作投资担保有限公司在同行业内成立较早，目前已经有稳定的客户、成熟的精英团队，这时候更要把风险把控视为工作的重中之重，保证被担保人和银行的利益，让公司获得健康、可持续发展。

    如今，新合作担保有限公司还在探索互联网担保服务。作为信投在线的会员单位，他们结合线下调研，利用网络平台做一些抵押手续，探索互联网金融与担保业的结合。谈到公司未来的发展，魏根柱表示，公司要适应新形势、新常态，与河北省供销合作社的改革相结合，积极探索新的担保方式，让更多农户和农企获益。

    浙江省台州市仙居县供销合作社社有企业

    创新抵押贷款模式  打造供需对接平台

    □  本报记者 邱  爽

    在2014年的两会上，李克强总理曾明确指出“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、三农等实体经济之树”。在这样的背景下，浙江省台州市仙居县供销合作社大胆创新，谨慎行事，开创了以生产原料为质押物、以供需对接为主业务的小微金融服务公司新时代。

    国鼎仓储公司：

    为中小企业解决抵押难题

    缺乏有效不动产抵押物是中小企业融资难的瓶颈，而一种凭借生产原材料、半成品或产品等动产进行质押贷款的金融仓储模式正在浙江省台州市悄然兴起——由仙居县供销投资开发有限公司投资成立的浙江国鼎仓储有限公司，为当地中小企业盘活资产提供了新渠道。

    一个多月前，仙居县光大贵金属材料厂的负责人还在为资金周转而犯难——白银加工需要一个周期，期间需要大量垫资，但土地、厂房等不动产已经进行过抵押，如何筹得资金着实让企业负责人感到头疼。就在这时，浙江国鼎仓储有限公司主动对接，了解到光大贵金属材料厂的原材料、压货较多，将提炼白银的原材料通过送检、评估之后，通过质押白银提供担保的方式，为该厂从中国农业银行贷出260万元的款项，相当于抵押物60%的价值，还款期限6个月。

    由于抵押的原材料足有20来吨，为了方便客户，国鼎仓储在企业内部建了一个封闭的仓库，进行远程管理。这期间，客户可以通过部分还款或者等值交换对原材料进行分批加工，经过一个月，这家企业已经还款60多万元。

    国鼎仓储的业务经理王安说，在质押物的监管模式上，他们能提供的服务比较灵活。在质押物不方便储存和运输的情况下，可以在企业内部建仓库，安装远程监管软件进行动态监管。此举能够节省仓储和物流费用，还能允许企业对库存物资周转使用，即企业可以向仓储公司申请，分批拿走部分原材料或半成品去生产，等价值的成品既可以放回到仓库，也可以销售后回笼资金来还贷，真正做到了“金融活水润三农”。

    金融服务公司：

    为供需两端架起幸福桥梁

    油茶产业是仙居县农村经济的重要产业，是一项极具投资潜力的短、平、快项目。长青油茶专业合作社就是仙居县专业种植油茶籽的合作社之一，然而受规模不大、资产难抵押等因素的限制无法从银行得到融资。2014年初，合作社理事长赵长春找到仙居供销合作社社有企业——仙居联合中小企业金融服务有限公司和仙居县中小企业融资服务中心，希望能够以林权作抵押进行融资。

    融资服务中心通过对仙居长青油茶专业合作社的实地考察以及全方位的资质评估审核后，认为以林权作抵押是可行的，并决定第一期贷给其250万元低息民间资金用于油茶加工厂的建设；第二期追加250万元用于油茶基地开展油茶深精加工，助力其形成生产、科研、加工、销售一条龙的产业链。而这500万元人民币，则全部源于仙居40余位老百姓通过金融服务公司对接的民间投资。

    “降低民间借贷风险的首要措施就是阳光化、公开化。”仙居县供销合作社主任郭建军告诉记者，仙居联合中小企业金融服务有限公司作为当地县政府、县金融办批准的首家小微金融服务公司，对风险把控一直是慎之又慎，建立之初就整合银行、资产管理机构、社会投融资机构、保险公司、信托公司、担保公司、小贷公司等金融资源，为客户提供各类金融服务，其中担保公司将为每笔成交的业务进行风险担保，一旦出现问题100%赔付。

    在成立不到1年的时间内，仙居联合中小企业金融服务有限公司已经成功对接1亿资金，没有出现一笔坏账、呆账，真正做到了助力民间资金浇灌小微企业、辅助仙居“三农”实体经济发展。

    广东新供销农业小额贷款股份有限公司

    抢抓改革机遇  发展普惠金融

    □  本报记者  任长宾

    广东新供销农业小额贷款股份有限公司是一家专为全省农户、城乡个体户、中小微企业提供融资、咨询等综合金融服务的小额贷款机构，也是广东省首家冠以“农业”字头的全省范围经营的小额贷款公司。

    谈及公司创立的初衷，新供销小贷公司董事长王晓林告诉记者，随着国家对“三农”的政策扶持力度加大，农村土地确权、流转、承包、抵押等政策正在落地，农村的金融需求比以往更强烈。但由于农村信用体系缺失、金融服务成本高等等原因，多数金融机构选择撤离，农村金融服务盲点连片，农村成为普惠金融的难点。为推进农村普惠金融建设，结合广东省供销合作社综合改革试点这一难得机遇，广东省供销合作社全资企业广东粤合资产经营有限公司联合省社旗下的广东粤合投资控股有限公司等，出资2.5亿元牵头发起设立广东新供销小贷公司。

    新供销小贷公司总经理许慧君介绍说，新供销小贷的服务对象包括涉农企业、农业合作社、种植户等农业经营主体，针对这些主体缺乏抵押物的现状，新供销小贷多采用信用担保的合作方式，并给予农业经营主体远低于市场水平的利率。

    新供销小贷公司自2014年7月开业以来，以低利率为业务特色为农业合作社、大型养殖户、种植基地等超百户农业经营主体累计放款逾5亿。2014年第四季度，新供销小贷公司与农村产权交易所签订《战略合作协议》，以优质的农民专业合作社或农村经济组织为主体，共同为农民专业合作社等开发“农易贷”惠农融资产品，实现快速放款的惠农金融合作新模式。

    “农易贷”主要为农户、合作社等提供应急周转贷款，信用良好、收入稳定的农户、合作社通过信用担保的方式，就能随时申请“农易贷”填补资金缺口，期限为3个月以内，最快可当天放贷。此外，针对合作社及其上下游，新供销小贷还开发了“农助贷”产品。“农助贷”即联合资金互助合作社、保险机构共同提供的农户联保信用贷款。农户获得贷款后，除用于生产外，还可提取贷款额的10%入股或参与到资金互助合作社。

    据记者了解，目前新供销小贷已在徐闻等6个地区开展地市级、县域级、乡镇级多种业务模式的普惠金融服务网点建设。

    王晓林介绍说，新供销小贷公司具有三大优势：一是网络资源优势，全省供销合作社的组织体系（省供销直属一级控股企业9家，二级控股子公司85家，地市级供销合作社有21个，县（区、市）级供销合作社101个，乡镇级供销合作社1120个），以及覆盖城乡的经营服务网络。二是创新驱动优势，联合金融机构、第三方支付平台、互联网金融平台，创新业务模式、金融产品和服务。同时，与粤合公司旗下的粤合租赁公司、小贷公司、典当行等金融服务企业一起，进一步打造金融控股平台。三是人才优势，具有十年以上金融管理与服务工作经验的人才占公司人数的40%。

    王晓林表示，2015年开始，公司将通过创新业务合作模式，与省供销合作社经营网络开展惠农金融合作。未来两年，新供销小贷公司将秉承“立足三农，服务城乡，联合发展，共享利益”的经营理念，在全省推进农村金融服务体系建设，预计实现农村金融服务覆盖全省10个地级市；通过5年的发展，实现粤东西北地区网点全省覆盖，构筑农村普惠金融平台，打造成为省供销社以金融服务为中心的第五大经营网络，切实解决农民融资难、融资贵的问题，打通惠农金融服务的最后一公里。

    记者手记

    创新思维   全心服务 开启农村金融新篇章

    □  本报记者  李彩琴

    农村合作金融是供销合作社综合改革的一项重点内容。在2014年供销合作社综合改革试点动员部署会上，中华全国供销合作总社党组书记、理事会主任王侠说：“综合改革试点工作头绪多、任务重，不可能面面俱到，要集中力量在几个关键点上打开局面、早见成效，为改革的持续推进和全面铺开赢得支持、创造条件。”其中一点就是要在发展农村合作金融上取得实质性突破。要加强顶层设计，强化风险管控，培养金融人才。

    有别于供销合作社的传统主营业务，农村合作金融工作属于新涉足领域，经验少、困难多，但是，要成为农民生产生活服务的生力军和综合平台，成为中国特色农村工作体系和农村服务体系的重要组成部分，提供农村金融服务不可或缺。在综合改革的大潮中，各地供销合作社不等不靠，开拓思路，创新途径，结合自身情况和优势，开展了多种形式的农村合作金融工作，小额贷款、担保、资金互助、保险等等，把供销合作社的服务触角深入到金融领域，开辟了一页新篇章。

    从记者的采访来看，无论是河北省新合作投资担保公司、广东新供销农业小额贷款股份有限公司——这类由省级社投资设立的大型金融企业，还是浙江国鼎仓储有限公司、仙居联合中小企业金融服务有限公司、仙居县中小企业融资服务中心——这种基层供销合作社利用自身实力设立的农村金融服务机构，都是系统探索农村金融工作的亮点。他们切实关注到农民的需求并利用自身优势，为农民解决燃眉之急，取得了不少成效，也有很多经验措施值得各地供销合作社和社有企业借鉴学习。

    农村金融是农村经济的核心，承担着我国进入“工业反哺农业，城市支持农村”新时期优化资源配置、统筹城乡发展、构建和谐社会的历史重任。但农村金融也是我国金融体系中最为薄弱的环节。供销合作社开展农村金融工作，也就意味着要在薄弱的土地上种出繁茂的金融花朵。要取得成绩，首先得有创新的思维，要不断探索适合自身和客户的服务理念与方式。不等不靠、主动上门，切实了解农民和农企的需求，开放思维、大胆创新，找到适合自身的发展道路。其次，与商业金融机构追求利润最大化不同，供销合作社的金融机构还承担着一定程度的公益性或半公益性任务，也就是说，在运营过程中必须抱着“牺牲小我”的心态，甚至可能需要用其他方面的盈余来补贴开展金融业务的开支，以保障农民的收益。再次，风险是农村金融不可避免的一部分，它与收益相伴相随。对于收入低、抗压能力弱的农民和规模小、资金量不足的农民合作社来说，在开展金融业务时，就必须充分考虑到风险问题。金融机构必须制定完善的风险识别、评价、处置机制等并严格执行。最后，对金融工作的监管制度、约束措施也是不可或缺。

    新一年，发展农村金融工作的环境进一步向好。全系统必须主动适应经济发展新常态，准确把握“三农”工作新特征，适应创新驱动发展要求，着力推动金融服务创新。在合作金融方面，倘若能够加强与各类金融机构的合作，创新金融服务，规范发展农村资金互助合作，在有条件的地方，探索设立合作银行，那么，供销合作社在农村金融领域做出一番成绩，指日可待。