贷款难、融资难一直是制约农业农村发展的瓶颈。自党的十八届三中全会提出“允许合作社开展信用合作，建立新型农村合作金融组织”以来，各地大力推进农村资金互助合作组织试点工作，解决急需资金难题，进一步促进农业农村经济发展。

    其实早在2004年，全国首家农村资金互助社就已经出现，但十年来，农村资金互助组织的发展现实依然“骨感”，而多地频频曝出的合作组织负责人携款跑路事件，更让这一新兴的农村金融组织发展之路充满曲折。农村资金互助社的不规范主要在于政策管理的缺失，没有明确的规范管理办法。为切实保障农村资金互助的规范发展，浙江省宁波市供销合作社与金融办、农办、农业局、民政局根据2014年10月印发的《宁波市人民政府办公厅关于开展农村资金互助会建设试点工作的意见》，联合印发了《宁波市农村资金互助会管理暂行办法》，进一步细化了农村资金互助会的设立登记、组织机构、内部管理与外部监管、风险控制的规范，为农村资金互助会依法、稳健运营提供了保障。

    各司其职

    共同管理更规范

    据了解，在《办法》出台之前，宁波市没有真正意义上按照规范来组建的农村资金互助会，农户、合作社贷款主要是通过信用社、村镇银行来实现。但是一些农户资金需求比较急切，若通过银行贷款较难得到满足且时间长。而宁波市由供销合作社牵头成立的资金互助会主要针对的是急需小额资金的一些小而散的农户，通过资金互助会，农户可以实现内部快速解决资金需求。

    如何才算真正规范的资金互助会？

    根据《办法》规定，资金互助会需由供销合作社发起设立或由农民专业合作社（联合社）内10名以上会员发起设立。发起人向所在乡镇（街道）提出申请，报县级金融管理部门、农办、农业局、供销合作社审查同意，经县级人民政府批准，报县级民政部门按民办非企业单位注册登记，报市金融办备案。同时，资金互助会要设立会员（代表）大会、理事会（或经理）、监事会等机构，会员（代表）大会每年至少召开一次会议，并通知属地金融管理部门、农办、农业局、民政局、供销合作社派人参加会议。会员参加会员（代表）大会，实行按人与按股表决相结合，出资额较大的会员共同享有不超过总票数20%的附加表决权，并按照会员入股金额或比例分配附加表决权。

    “只有切实做到民主、公开，得到会员的信任，资金互助会才能持续发展。”宁波市社有关负责人介绍说，在监管方面，由县级人民政府作为辖区内互助会监督管理、风险防范与处置的第一责任人，地方金融管理部门承担日常监管职能，农办、农业局、供销合作社按照指导资金互助会完善内部管理体制机制和规范化运作，民政局负责资金互助会的注册登记与实施年检。

    《宁波市农村资金互助会管理暂行办法》出台后，宁波市供销合作社系统先试先行，目前以供销合作社为牵头单位，已组建两家资金互助会。镇海区农友资金互助会就是其中一家。

    镇海区供销合作社业务科科科长梁业松介绍说：“目前，镇海区全力向城市化推进，农业相对走向弱势，如果由单个合作社成立资金互助会，可行性比较低。根据目前全区发展现状，我们以区社为牵头单位，基层社配合组织发起，吸收供销社系统参股、参办以及对接的合作社的社员，组建区级农村资金互助会。”据介绍，镇海区社与3个基层社作为发起单位和会员单位，发起资金200万元，18家合作社中的82名个人会员投入资金66.5万元。

    组织担保

    打开贷款绿色通道

    近年来，随着农业社会化服务的大力发展，农村土地流转的步伐也随之加快，形成了多个种养大户，但同时仍有一些种植面积仅10—20亩的小户、散户的存在，在资金紧缺时，这些农户仍需求小额的贷款。“经过调研发现，虽然一些小农户因为加入了合作社，在急需资金时，他们会优先选择向合作社理事长申请资金，而合作社并无太多闲余资金提供给农户，合作社理事长也倍感压力。”梁业松告诉记者。

    “之前我们需要一些资金，大都是通过向农商行等银行申请。但由于向银行申请手续复杂、时间长，且需要抵押财产，或者需要有在相同银行拥有账户的人作担保的情况下才能进行贷款，这对于我们小型农户来说就比较不方便。”资金互助会的一位会员说，“现在有了农村资金互助会，我们可以无需抵押，在获得理事长同意，通过资金互助会的贷款情况核实后，互助会会将情况审核提交给委托的银行，由银行将互助金直接打到我们的账户，方便又快捷，而且利率为基准利率，在利息上也为我们省了不少。”

    另外，更好地做到风险控制是资金互助会发展的重要工作。记者在采访中了解到，为更好把控风险，互助会选择农村合法金融机构作为托管银行，由托管银行为会员办理结算账户或银行卡，并由银行将互助金转账到会员账户。互助会向普通会员发放互助金不超过资本净额的20%，向股金额排前十位的大户发放互助金总额不得超过资本净额的50%。镇海区农友资金互助会将互助金贷款额度范围定在3—5万元，满足农户生产性需要。若需要更多贷款，农户可在互助会限定额度基础上，超出部分由托管银行结合审查情况和互助会提供的贷款人征信情况，斟酌是否可以下发大额互助金。如此一来，相较直接向银行申请贷款，资金互助会为农户打开了快捷贷款的绿色通道。