编者按：

    2014年11月末，安徽农金以“各项存款余额5690.59亿元”、“贷款余额3798.7亿元”的骄人成绩，再度领跑安徽省全省银行业。在存贷款规模的“金牌榜”上，这一次，已是安徽农金蝉联桂冠、领军前行的第五个年头。

    十年。在破旧与立新中，他历经了脱胎换骨、破茧成蝶的蜕变；在求索与开拓中，他成就着脚踏实地、厚积薄发的品质；在执著与坚守中，他践行着扎根农村、服务“三农”的承诺。

    十年。驻足在历史的节点回望，他已发展成为安徽省内业务规模最大、机构网点最多、覆盖范围最广、服务客户最多的地方性金融企业。而“安徽农金”的名字，也已成为百姓心中，一个最为熠熠生辉的品牌。

    十年。崛起与蜕变间，安徽农金的特色改革发展之路，已然是掌声、喝彩声与汗水同在。

普惠金融：深耕细作，打通农村金融服务最后“一公里”

    2014年4月23日，“安徽农金”金融服务暨手机银行新闻发布会成功举行。自此，广大安徽农金用户只要下载安徽农金手机银行客户端，动动手指就能办好支付、贷款等业务。

    打造全新系列的移动金融平台，实现移动支付、手机贷款以及网上购物等多重增值功能……采访中记者了解到，开辟金融服务“掌上渠道”，是全省农村合作金融机构在践行“普惠金融”道路上的又一次发力。

    “普惠金融，就是要构建‘基础金融不出村、综合金融不出镇’的服务优势，打通农村金融服务‘最后一公里’，让每个人、每个家庭、每个阶层都能享受高效、便捷、个性化、均等化的金融服务。 ”对于普惠金融，这既是安徽省联社理事长陈鹏的解读，也是安徽农村合作金融机构努力的目标所向。

    自深化农村信用社改革十年来，安徽省农村信用联社引领全省农村合作金融机构始终坚持服务“三农”、服务小微、服务社区、服务县域“四个服务”的宗旨定位，全面深化改革，提升服务水平，推进业务创新，扎实践行“普之城乡，惠之于民”的服务理念，走出了一条改革、发展和践行普惠金融相得益彰的新路。

    除多年来的坚持不懈外，安徽省联社理事长陈鹏认为，辖内成效显著的普惠金融实践成果的取得，主要得益于以下三个方面的努力：

    推进服务范围“广覆盖”。深入实施金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农金融创新“三大工程”，不断优化网点布局，积极设立社区银行、金融服务室、金融便利店，推动服务网络多元化、服务手段多样化，实现基础金融服务“村村通”，设立8633处助农取款点，布放3.2万台金农便民宝，使金融服务的触角延伸到乡村、社区，贴近到农户、小微，努力打通金融服务的“最后一公里”。

    推进服务功能“全方位”。推进农村支付服务环境建设，实现各类资金的代缴代扣，开通农民工银行卡等特色服务，物理网点综合服务功能不断增强；加强社区银行功能的改造和应用，开办了银医通、城市一卡通等特色业务，助推消费金融及业务转型；加快互联网金融建设，开发出具有一流水平的手机银行，为客户提供了移动支付、自助贷款以及网上购物等多重增值功能，形成“物理渠道+电子银行+社区金融”三位一体的服务模式，铸就金融服务“全能银行”。

    推进服务产品“特色化”。持续开展金融服务“家家到”活动，加快支农支小专营机构和特色支行建设，推进营销服务网络的扁平化管理；大力推广微小贷款技术，研发推出“金土地”“农家乐”“商家乐”等7个系列的特色信贷产品和“96669贷款直通车”、“金农易贷·福农卡”、“金农便民宝”三大特色服务；推进担保方式创新，稳妥推进“三权”抵质押贷款和家庭农场直管直贷的试点工作，满足客户多元化的金融需求。十年来，全系统累计发放下岗再就业贷款、农村青年创业贷款、巾帼创业贷款、生源地助学贷款等公益类贷款近百亿元，筹集近亿元资金开展了捐资助学、送温暖等活动，企业公民的社会责任得到彰显。

深化改革：运筹帷幄，托起“大农商银行体系”

    梅花香自苦寒来。抛却改革路途中不胜言说的艰难险阻，多年的锐意进取和深化改革后，这一次，安徽农金上交的，是又一份漂亮的答卷。

    目前，安徽农金系统83家法人行社全面完成改制为农村商业银行的目标，实现了产权制度改革、公司治理完善和经营机制转换的重大突破，成为全国首个农信社全面改制为农村商业银行的省份，也在全国农村合作金融机构改革发展史上，添上了具有里程碑意义的一笔。

    “安徽省联社引领83家法人机构走出了一条顺应安徽经济发展大势、符合全省农村信用社实际的体制改革模式。”回首十年的深化改革历程，安徽省联社有关负责人如是告诉记者。

    十年来，安徽省联社认真贯彻落实安徽省委、省政府关于深化金融体制改革的总体部署，充分发挥行业统领功能。为全力推动辖内农信社改组农商行的步伐，安徽省联社采取了既注重整体推进，又紧抓重点难点，以及加大自身挖潜、倒排工作时间表等一系列有效举措。

　　以不良贷款处置问题为例。

    沉重历史包袱的化解，是各省农信社改制的一大拦路虎。对此，安徽省联社采取多措并举的战术，强力攻克难题。其中包括：加大行社清收的责任和力度、争取公检法等部门加大信用环境的清理和建设、争取地方政府以现金购买和土地进行置换、加大呆账核销力度、争取溢价募集股本等方式。

    众志成城。据统计，安徽省联社引领全辖累计清收处置不良资产183亿元。其中清收49.13亿元，地方政府帮助化解48.3亿元，核销40.2亿元、溢价置换45.41亿元。

    在推动改制的过程中，对于改制困难大的行社，安徽省联社积极寻求有效的帮扶策略，并形成了一套行之有效的“帮扶组合拳”。

    其中，“引资、引智、引制”有机结合便是卓有成效的帮扶组合拳之一。

    在帮扶过程中，安徽省联社积极主动同有关市（县）党委政府和监管部门进行深入沟通，争取扶持政策，努力形成改制合力；同时，积极引进战略投资者，引导包括民营企业在内的各类资本参与改制，吸收更多的民营资本加入，动员股东溢价入股带资购买不良贷款；此外，大力发动基础较好、实力较强，有资源、有投资能力农商行，以“32+10”（桐城等32家农商行帮扶10家农合行和联社）的模式，帮助困难行社，加强内部管理，提高风险防范能力，以尽早达标。

服务“三农”：创新求变，铸就“金融脊梁”

    服务全省88万小微企业，发放的小微企业贷款余额达2518.15亿元，占全省金融机构小微企业贷款余额的37%；县域贷款余额2314亿元，占全系统份额的60.92%，占全省县域贷款总量的40%左右……

    作为存贷款规模最大和网点布设最多的地方金融主力军，安徽农金在独步江淮金融舞台的同时，实现着自我突破、自我超越，一次次地刷新着自己创下的历史记录。在为县域经济发展提供强有力的金融支撑的同时，成长为当之无愧的“金融脊梁”。

    安徽农金的成功，离不开在该省联社指引下，全辖与时俱进、敢于创新、敢于突破、勇于求变的胆识。

    近年来，即便安徽农金已长成为“地方金融领军者”，但安徽省联社引领全辖改进与创新的步伐依旧没有止步。“形成‘物理渠道+电子银行+社区金融’三位一体的特色服务模式，打造金融服务的‘全能银行’”，便是近年来全辖创新求变的案例之一。

    即：提升物理渠道服务功能，积极延伸基层网点服务，通过设立“金融服务室”、“金融便利店”，打通金融服务的“最后一公里”；提升手机银行服务功能，开发了具有目前国内一流水平的安徽农金全新系列手机银行，打造了省内技术最新、功能最全、界面最好的移动金融平台；提升社区银行服务功能，建设简易、迷你、亲民型社区银行网点，提供一站式综合金融服务，努力搭建基础金融服务不出村（社区）、综合金融服务不出镇（街道）的安徽农金“社区金融服务平台”。

    当然，安徽农金的成功，更源自安徽农金人倾心为农的一片赤子丹心。

    “有了农商行的林权抵押贷款，林权证变成了取钱卡，活树变成了活钱！”提起安徽农金机构推出的林权抵押贷款，港口镇五磁村农民王太平赞不绝口。

    近年来，为真正有效解决农村金融“贫血”问题，让农民手中的“沉睡的资源”变为农民切实可用的“真金白银”，安徽省联社指导全省农村合作金融机构先行先试，不断推进土地承包经营权、农房使用权和林权等“三权”抵押试点。

    在安徽农金全力打造的“三权”抵押试点，王太平只是受益者之一。

    据统计，截至今年11月底，“安徽农金”累放“三权”抵押贷款达17.89亿元，有效促进了该省农村经济的发展和农民增收。

    三权抵押贷款，只是安徽农金“一心为农”的一个缩影。

    多年来，针对“三农”及县域日益多元和强烈的金融需求，安徽省联社不断加大创新力度，推出了实用性强、生命周期长的“农家乐”、“商家乐”、“创业乐”、“绿之源”、“创业金桥”、“成长金桥”和“金土地”等七大信贷品种，基本涵盖了县域居民、各行各业的融资需求。目前，七大品牌信贷产品信贷总量超过1000亿元，成为安徽省规模最大的信贷产品。

    同时，引领全辖全力提升产品实力。例如，打造了“96669贷款直通车”服务，让打电话、上网贷款成为江淮新风尚；推出“金农易贷·福农卡”，城乡居民自此有了自己的贷款卡，刷卡贷款，方便快捷；各法人行社根据自身实际，积极推进抵押担保方式创新，推广微贷技术和小额信用信贷等无抵押产品，完善“公司+农户”、“信用共同体”等贷款模式，大力支持县域客户生产经营，为县域经济发展增添活力；推进“小个农”专营机构建设，广泛建立农贷、个贷、微贷等金融服务中心，为县域信贷客户提供专业化服务。

未来战略：高瞻远瞩，争创“三好”银行

    “未来的长远战略目标，全系统应积极创建‘三好’银行。”2014年年中工作会议上，安徽省联社理事长陈鹏便给全辖亮出了一幅明晰的“发展路线图”。

    在陈鹏看来，相比已经完美收官的改制工作，华丽转身后的发展问题，已成为全系统更为紧迫的课题。

    不仅是安徽。当前，全国农村合作金融系统所面临的竞争局势，都不容乐观：经营环境日益复杂、互联网金融来势汹涌、利率市场化迎面而来……在机遇与挑战并存的当下，农村合作金融机构必须准确把握经济发展的“新常态”、市场竞争的“新格局”，及时适应政策变化、经济变化、技术变化、客户需求变化、竞争变化等五大变化趋势，科学规划转型发展路径。

    “所谓‘三好’，即，内控好、服务好、效益好。”在采访中，陈鹏向记者阐述着“三好”银行的内涵。

    他告诉记者，创建“三好”银行，是该省联社“抓发展、控风险、推改革、强素质、树形象”十五字指导方针的具体表现，涵盖着管理、服务、改革、创新、转型、发展等各项工作。这其中：

    “内控好”是“三好”银行的立行之基，是保障改革发展成果、实现稳健发展的前提条件。要按照“风险必控、早控、快控、严控”的要求，健全法人治理、搭建组织架构、提升队伍素质、完善制度体系、明确岗位职责、精细经营管理、严格制度执行、全面管控风险，保证“任凭风浪起，稳坐钓鱼船”。

    “服务好”是“三好”银行的价值所在，是实现差异化、特色化的关键要素。要按照“重投入、重服务、重诚信”的要求，实现网点功能优化、产品贴近群众、服务渠道广泛、服务受理环境优良、信息化程度高、增值服务能力强、客户满意度高等，牢牢吸引客户，提高社会美誉度。

    “效益好”是“三好”银行的根本目的，是推动全系统改革发展的不竭动力。商业银行以利润最大化为目标，要在把握好服务“三农”这一基本业务，做精、做细传统业务的基础上，开拓业务模式，走出区域经营，做实成本控制，使业务结构、资金营运、市场营销、综合效益来一次大优化、大转变。

    对于安徽农金今后的改革与发展，“三好”银行的战略意义非凡。

    采访中，陈鹏告诉记者，这将是增强全系统抗压能力、把握发展机遇的重大举措；是提升综合竞争力、实现可持续发展的现实需要；是推进经营转型升级，提高盈利能力的必然选择。“创建‘三好’银行，将使我们的银行在公司治理上更加健全、内部控制上更加严密、风险管理上更加科学、服务能力上更加强大，真正成为经营效益优、企业文化实、品牌形象高、地方影响力大的金融企业，成为支农服务的表率、审慎经营的模范、改革创新的先锋和转型发展的旗帜。”他说。

    “打造‘三好’银行，将是我们安徽农金系统未来3至5年一个长远战略性目标。”陈鹏强调，“需要省联社发挥统一平台作用，战略引领、顶层设计、统筹推进，需要各农商行充分发挥主观能动性，积极探索、找准方向、不断创新、形成特色，更需要全系统形成共识、上下一心、凝心聚力、共同推进。”

数读·安徽农金：

    截至2014年11月末，安徽农金：

    各项存款余额5690.59亿元，比2004年底增长7倍；

    贷款余额3798.7亿元，比2004年底增长6.4倍；

    存贷款规模已连续五年位居全省银行业第一位；

    资产总额7177亿元，比2004年底增长5.9倍；股本金总额320.85亿元，比2004年底增长15.7倍；

    不良贷款率由39.93%下降到2.39%，资本充足率达13.9%；

    年度营业收入突破450亿元，累计上缴税收超过150亿元。