如果把移动支付比喻为一幢大楼，一楼住的肯定是手机厂商，可惜除了Apple Pay大多不成气候；二楼是第三方支付平台，内有支付宝，外有pay pal，现阶段最风光；三楼是外设硬件的Square模式，曾经的明日之星如今快付不起按揭；银联不太像住户，有点类似大楼管理员；比银联还尴尬的是通信运营商，它有点像物业，努力维持运转，但住户的任何生意都与之无关。至于某些要抱团做支付的传统零售好比大楼外的摊贩，突发奇想要进楼做底商，太难。

    Apple Pay领衔的厂商集团

    这两年，移动支付热得发烫，短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付纷纷登场，但苹果一直隐而不发，这源于乔布斯以来的创新哲学：在技术和体验未臻成熟之前，决不轻易涉险。

    Apple Pay的诞生，说明苹果是谋定而后动，整合了指纹支付+NFC近场支付的Apple Pay得到Secure Enclave的底层技术支持，安全和体验都有了保障。在苹果之前，没少厂商打过支付的主意，但大多数在脑补画面之后，仍如“等待戈多”般期盼着苹果来指明方向，Apple Pay如约而至，大家才恍然大悟，原来如此。

    Apple Pay说明苹果掌握了移动支付赖以成功的三个核心原则：

    1、让用户安心——App Store已经具备了某种意义上的支付形态，Touch ID的使用体验本就胜过大多数Android手机，加上Secure Enclave信息存储安全机制，可以应付包括暴力破解在内的攻击。

    2、让金融放心——一直以来传统金融体系对支付领域的任何创新都深怀戒惧，但Apple Pay特别注意不去触碰最后的奶酪，它只是丰富信用卡的使用场景，而不是试图取代它。

    3、让零售舒心——这点苹果只做到了一半，麦当劳、赛百味、星巴克愿意合作，而沃尔玛除外。

    第三方支付：一树梨花压海棠

    在PC时代，以支付宝为代表的第三方支付一枝独秀，无往而不胜，但移动时代的迅速来临让胡了一夜的支付宝突然有了输在天亮的危机感，因为移动支付由谁来主导的格局还远未形成。

    支付宝虽然占据大半江山，但微信和QQ的手机支付正快速成长，而整合百付宝之后的百度钱包也不可轻视，特别是直达号的移动入口如果真正发力，百度钱包会有叫板支付宝和微信的实力。

    更大的威胁还有苹果。苹果正与传统金融一旦双方达成深度合作，苹果自然有了一条直接连通银行、发卡组织和线下商家的康庄大道，最坏的结果是所有第三方支付平台都将出局。

    等不到幸福的Square模式

    Square模式的核心是以外设的移动读卡器+智能手机的硬件组合，配合应用程序完成刷卡支付，严格来说它不像一个系统而类似于掌上收银台，Square的硬件是免费的，收入主要来自交易佣金，这个模式代表了移动支付的初始形态，在世界范围内也不乏追随者，如拉卡拉。不过，用外设硬件来打通移动支付的模式无可避免地过时了，在一切变快、变轻的时代，额外的硬件只会是一种负担，也许Square驯服的整合Apple Pay或服务于Snapchat这样的强势应用才是可行的出路，至于它的中国门徒拉卡拉早就转行去玩社区电商了。

    乌云背后幸福线之传统金融

    传统金融阵营异化为两类：一类是醉心于把持结算通道并垄断线下收单的渠道金融航母，如银联，另一类则是在互联网时代倍感失落，被马云形容为有杀人冲动的传统银行和金融机构。

    2014年8月13日还曾召集过专门会议，近日更是发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，但银联缺乏兑现威胁的实力和手段，所谓的整改被定义为“追偿性的纠错，而不是罚款！”

    同时，银联一直在通过合作寻求突破，部署了360多万台闪付POS，但由于Android手机的安全机制不完善，苹果又按兵不动，银联只能期待芯片信用卡的时代尽快来临。不过，Android Pay推出还是让马云大为恐慌。

    沉静如海，近乎失声的运营商

    运营商的心态十分复杂，他们一边享受着各种创新带来的流量红利，一方面又担心被OTT的梦魇再次发生。在近场支付兴起时，中国移动曾经叫板银联的底层控制大权，提出独树一帜2.4G标准，PK银联的基于13.56MHz频段的NFC方案，但在银联掌握着中国基础金融配套设施的前提下，中国移动的标准完全没有普及的可能，它与银联合资的联动优势公司在移动支付市场也日益边缘化。

    在打造支付体系时，运营商本能的排斥第三方支付，他们更多依赖快捷支付、网银支付、余额支付、移动电话支付、固电支付、POS收单、企业综合支付等模式，这使得它们有可能成为银联和手机厂商的同盟军，如果三者真结盟，才真会引发巨变。

    沃尔玛牵头的零售阵营

    在零售业的移动先锋星巴克都选择Apple Pay时，沃尔玛的坚拒就显得格外异样，在27个国家拥有上万家门店的沃尔玛显然不甘心在移动时代无所作为。它牵头组织了移动支付网络联盟MCX，坚持开发移动支付工具CurrentC，铁了心要狙击Apple Pay。这份执着几乎造成了整个美国零售业的割裂和对峙。Apple Pay阵营有星巴克、全食超市、麦当劳、梅西百货、丝芙兰等，MCX阵营有沃尔玛、百思买、塔吉特、西尔斯百货、迪拉百货、西南航空、埃克森美孚等，双方旗鼓相当，泾渭分明。

    如果以上哪位真的不幸倒在破晓前，请不要学“雅典的泰门”怨天尤人，真相就是从没有那个商业模式是死在竞品手里，用户历来用脚投票，真凶一定是他们！

（虫二）