党的十八届三中全会第一次将普惠金融写进了中央文件，一年来，从中央到地方，从政府到金融企业，乃至社会相关领域都在认真践行普惠金融理念，完善普惠金融体系，创新普惠金融产品。

    “普惠金融”最早由联合国于2005年宣传小额信贷时提出，后来被各国广泛应用，并赋予更丰富的内涵。它是指通过完善金融基础设施，将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性，即让那些没有享受到或没有充分享受到金融服务的社会群体享受到金融服务，它是一个变化的过程，是动态的。

    以我国银行业为例，从上世纪90年代国有银行改革开始，到设立股份制商业银行、引入外资银行，再到推进农村合作金融机构改革，整个银行业在近20年的改革发展过程中，发生了天翻地覆的可喜变化。但是受我国二元经济发展不平衡的影响，城乡金融服务环境形成了巨大落差。城市金融在基础设施建设、银行数量、资产规模、网点布局、人员投入、产品种类、技术创新等诸多方面远远超过了农村。国有大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、外资银行几乎所有网点均分布在县级以上城市。在县级以上城市，银行业机构基本得到了充分的竞争和发展，城镇居民也由此享受到了比较完善的金融服务，而农村地区则要落后许多。

    据有关数据显示，截至2013年末，我国银行业金融机构资产总额达到151万亿元，其中农村金融机构资产总额占比只有13%左右；城市存、贷款总额分别是农村的9倍和13倍；全国人均持有银行卡数量3.11张，而农村地区人均持卡量刚刚突破1张；城市每万人拥有银行网点2个，农村地区只有1.26个；农村银行业从业人员不足城市的1/3；全国银行业布放POS机具1063万台，农村地区只有170万台，ATM全国布放52万台，农村地区只有20万台；在城市，各家银行服务产品种类齐全，特别是理财产品更是农村地区无法比拟的，据统计，2014年上半年，我国银行业机构通过理财募集资金总额达48亿元，而农村合作金融机构只有0.75亿元，占全部银行机构的1.55%。

    由此看来，我国解决普惠金融的重点在农村，必须着力缩小城乡金融服务环境的差距。

    值得欣慰的是，随着互联网、移动通讯等信息技术在农村地区的推广普及，我国农村人口使用网络和手机的比重在迅速提升。据统计，截至2013年末，我国网民中农村人口占比28.6%，规模达1.77亿，相比2012年增长2101万人。2013年农村网民规模的增长速度为13.5%，城镇只有8%。其中农村网民中手机上网的比例达到83%，比城镇高出3.3个百分点。这为今后互联网金融及移动支付在农村地区的广泛应用奠定了结实基础。

    近两年的实践证明，以互联网、移动通讯为载体的新型金融业态，其推广速度和渗透能力远远超乎人们的想像。

    “金融是经济的核心，支付是金融的核心”。改善农村地区金融环境，关键是改善农村地区支付服务环境。

    过去，农村地区支付结算难一直是制约农村金融发展的瓶颈。为此中国人民银行近十年来连续出台有关政策措施，推动改善农村支付服务环境。特别是《关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》（银发［2006］272号）、《中国人民银行关于发展农村地区支付服务环境指导意见》（银发［2009］224号）、《中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》（银发［2014］235号）三个延续性文件，从账户管理、工具使用、支付系统、服务组织、风险防范、宣传培训、组织领导等方面提出了系统、全面、明确的政策措施和要求。同时倡导包容性发展和市场在资源配置中的决定作用，极大地推动了农村支付市场的发展。

    在中国人民银行的组织推动下，我国也已形成以支付系统为核心，包括支付服务组织、支付工具、支付体系监管等一体的完整支付体系，形成了以中央银行支付清算系统为核心，银行业金融机构支付清算系统、金融市场支付清算系统、第三方服务组织支付清算系统为补充的强大的国家支付清算系统。其中，农信银支付清算系统作为重要组成部分，在改善农村地区支付服务环境过程中，发挥着积极作用。

    农信银资金清算中心是为改善农村地区支付服务环境，于2006年4月经中国人民银行批准设立的主要负责全国农村合作金融机构跨区域资金清算的全国性清算组织，由其开发建设的农信银支付清算系统覆盖了全国所有农村合作金融机构近8万个营业网点及众多村镇银行网点，自2006年10月系统上线运行，已累计办理各类支付清算业务5亿多笔，清算资金超过10万亿。

    依托农信银支付清算系统开展的“农信银快汇”业务（电子汇总、银行汇票、个人账户通存通兑），已经成为我国农村地区重要的支付结算品牌。在中国人民银行的大力推动和农村金融机构以及农信银资金清算中心的共同努力作用下，我国农村地区支付服务环境得到了根本性改变，基本实现了乡村基础金融服务的全覆盖。

    随着互联网、移动通讯业务的发展，借助中国人民银行现代化支付系统、农村金融机构行内支付系统、农信银支付清算系统、银联跨行交易清算系统等基础设施，近年来，农村支付渠道和产品不断创新，网上银行、手机银行、支付机构APP等互联网移动支付迅猛发展，POS终端也日益多样化，特别是助农终端和新型智能POS，使助农取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费等特色业务在农村边远地区均得以实现。

    以农信银产品为例，依托农信银支付清算系统，农信银资金清算中心会同成员单位开发建设的农村电子支付平台包括农信银共享网上银行、手机银行、网上支付跨行清算、农信通自助金融服务、多介质金融服务等多个共享平台，极大地增强了成员单位业务系统的支付功能。

    截至9月末，共有15省区市9428家农村合作金融机构网点，应用农信通自助金融服务平台办理销售收款、现金汇款、转账汇款、助农取款等支付服务业务，总计发展农村地区特约商户21.47万户；21省区市40553家农村合作金融机构网点，应用农信银共享网上银行平台开通网上银行业务，个人客户共计733.31万户，企业客户共计26.98万户；16省区市38909家农村合作金融机构网点，应用农信银共享手机银行平台开通贴片式、客户端两种模式移动金融业务，累计开户数685万户。该平台具有转账、取款、贷款、缴费、支付、理财等各项业务功能，可以满足不同类型农村客户多层次金融服务需求，计划进一步开发小额农贷、农资直销、精选商品、惠农社区等适合农村客户需求的特色业务功能，其中农信银共享网上银行、手机银行平台项目，分别于2012、2013年度，荣获中国人民银行组织评选的全国金融系统科技发展二等奖。

    基于上述电子支付平台的推广应用及支付渠道、产品的拓展需求，农信银资金清算中心正在会同应用机构开发并陆续推出更加贴近农村支付市场的一系列网络支付产品和支付工具，包括“信易付”、“惠农黄金”、“微信支付”、“统一网关支付”等，进一步丰富成员机构增值业务、投资理财等平台服务功能和服务种类。其中“信易付”是整合在线支付、合作电商等优势资源，专门为“三农”客户特别是广大农户提供在线支付、网络购物、理财投资的互联网金融产品，可谓是“三农”客户的“支付宝”。“惠农黄金”是携手北京黄金交易中心，面向“三农”客户特别是农村居民，推出的投资理财产品，包括实物黄金售卖及代保管服务。

    未来农村支付市场是一个开放的、合作的、包容的市场，正如中国人民银行在《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》中指出的“鼓励其他金融机构积极顺应城乡一体化的趋势，履行社会责任，参与农村支付服务环境建设，合力促进金融包容性增长”。

    在众多参与机构共同作用下，农村支付市场将会形成以柜面服务为基础、ATM、POS机等机具为补充、移动互联网为主体，线上线下一体化的多元化支付渠道。支付产品将以不断创新的各类新型电子支付工具、支付方式，如微信支付、二维码支付、声波支付、空付等新概念无卡支付方式来替代传统的现金及持卡支付。

    在支付市场日益完善的基础上，未来的农村金融市场一定会是一个以移动互联网为主要服务渠道，搭载以便农惠农为前提，个性化、定制化设计的各类金融产品，覆盖银行、保险、证券、信托、租赁等全金融业务的金融市场大格局。

    中国是一个农业大国，尽管经过多年的努力，农村支付服务环境得到了很大改善，但要想支撑一个繁荣的农村金融市场大环境，真正让“三农”享受到普惠的金融服务，农村支付服务的相关参与者还需不断努力。广阔天地，大有作为。