敏锐的农金人在这些挑战中却看到新的契机：这是一个争夺新客户的好时机。

    如何借换“芯”之便，推广自身银行卡、扩大品牌影响、赢得更多客户，正是农金机构在换卡之余应思考的问题。

    芯片银行卡时代正在加速到来。

    日前央行印发的《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》要求，从11月开始，同时有芯片和磁条的银行卡片将不再提供磁条刷卡服务，统一改成芯片插卡；而从明年起，各家银行将陆续停发磁条卡。

    对于农村金融机构来说，这一要求提出了新的挑战：换卡的高成本、配套设施的变更、用户安全意识的培育等。

    然而，敏锐的农金人在这些挑战中却看到新的契机：这是一个争夺新客户的好时机。

    如何借换“芯”之便，推广自身银行卡、扩大品牌影响、赢得更多客户，正是农金机构在换卡之余应思考的问题。

    收费？不收费？

    收费，可能失去客户；不收费，又将失去利润。对于银行，收费问题是一个两难选择。

    磁条卡换“芯”的消息一出，消费者最关注的莫过于换卡是否收费的问题，而对于银行来说，这也是一个逃不开的尴尬话题。

    “之前我行磁条卡开卡时是不收费的，如果现在磁条卡换成芯片卡却要收费的话，我们担心会引起客户的不满。”中部一家农村商业银行工作人员对《农村金融》周刊记者表示自己的担忧。

    “但同时，如果全由银行来承担换卡费用的话，换卡成本将是相当大的一笔支出，对银行当年的利润水平将会有很大影响。”上述工作人员算了这样一笔账：以该行为例，预计换卡数量为60万张左右，一张芯片卡的成本为8至10元，总换卡成本为480万元至600万元。“此外，与芯片卡配套的设备也需要更换，这又将是一笔不小的支出。”

    收费，可能失去客户；不收费，又将失去利润。对于银行，收费问题是一个两难选择。

    然而，在一些农村商业银行看来，这却非难题。

    “我行换芯片卡是完全免费的。”江苏一家农村商业银行工作人员给出了另一种算法，“大量发卡会给银行增加圈存资金，从而间接增加效益，虽然换卡成本会产生费用，但综合收益还是比较高的。而且相比磁条卡，芯片卡更安全、更方便快捷，从整体经济效益来看，绝对是得大于失的。”

    据记者调查了解，免费为客户换卡的农村商业银行不在少数。

    从《农村金融》周刊针对200家农村金融机构做的抽样调查中，可以看出：超过半数的农村金融机构免费换卡；即使收费，收费金额也多在20元以内，其中超过1/3的机构收费在5元以内。

    “水面”下的“冰山”

    如何改变客户的用卡习惯、提升客户的安全意识，将是农金机构推广芯片卡过程中的一个重要环节。

    磁条卡换成芯片卡，虽然只是一个物理介质的小小改变，但其中涉及很多方面的问题，收费问题其实只是露出“水面”的冰山一角。

    “换卡过程中的最大障碍可能是用户的安全意识不强、换卡意愿不高。”河北廊坊城郊农村信用合作联社工作人员赵红雨告诉记者，由于农信社的客户多为农村居民，对用卡安全重视程度不够，对芯片卡的安全性理解不足，对于换卡会存在“怕麻烦”的抵触心理。

    事实上，在其他农村金融机构推行换卡活动中，这也是普遍存在的一种现象。

    “农村居民对于新事物的接受程度较城区居民要低，以前他们习惯用存折，银行卡的普及使用也经过了比较长一段时间，现在让他们再接受芯片卡，也需要一个适应过程。”一位业内人士分析说。

    因此，如何改变客户的用卡习惯、提升客户的安全意识，将是农金机构推广芯片卡过程中的一个重要环节，而其中涉及的宣传、通知等活动也将让农金机构的换卡成本大大增加。

    不光如此，配套设施也将增加成本。“我们目前使用的ATM机都是适用于磁条卡的，如今芯片卡要普及使用的话，还得增加能读芯片卡的ATM机。”四川省一家农村商业银行的工作人员介绍说。

    而在调查中，记者发现，换卡后的后续问题，也被农金机构工作人员认为是阻碍客户主动换卡的重要原因。

    “现在大部分人的银行卡都涉及绑定第三方业务，比如和房贷、支付宝、股票第三方存管业务等绑定，还有工资卡、手机银行、网上银行等等。换卡后大多会换号，这些业务就需要重新办理，对客户来说，这就使得换卡过程变得繁琐，也带来很多麻烦。”中部一家农村商业银行工作人员解释说。

    据了解，银行机构目前换卡能保留原卡号的很少，大部分都需要更换卡号，随之而来的重新绑定第三方业务也让银行柜台的工作量大大增加。

    麻烦，还是契机？

    农信社可以借换卡之机，引来客户争夺战。

    尽管磁条卡换“芯”会增加银行成本和工作量，却可能成为农金机构扩大客户群和业务范围的一个新契机。

    “农信社可以借换卡之机，引来客户争夺战。例如，农信社可以通过换卡免费，或只收工本费，来最大限度地让利客户，以唤起客户对农信社的信任和青睐。”一位业内人士认为，农村金融机构可以将此次换卡视作一次发展新客户的契机。

    “从某个角度讲，发卡行会由此带来业务量，而交易行会增加跨行的交易收入，都会有不同的业务份额。”山东省巨野县农村信用合作联社田忠华认为，增加发卡量利于农信社扩大市场占有率。

    同样可以借机推广的，还有与银行卡相关的转账支付业务。

    例如，与芯片卡配套的POS机营销业务。

    “我去商场购物，刷新办的芯片卡时，由于商场的POS机不配套，还是只能刷旧的磁条卡。”湖北省联社的一位工作人员告诉记者他的亲身经历。

    上述工作人员由此也看到农金机构的机会就在眼前：“这其实是农信社营销POS机和扩展相关中间业务的好时机。”

    时机稍纵即逝，迅速准确地把握机会才是王道。

    然而，据《农村金融》周刊记者了解，目前尚未开始开展换卡活动的农金机构不在少数。

    “我行暂时未开展换卡业务，要等省联社统一安排。”中部一家农商银行工作人员告诉记者。

    事实上，“等待省联社统一安排”，是大部分农村金融机构未开展换卡业务的主要原因。

    一些农金机构则在等待统一安排的过程中，先为换卡工作“铺路”。

    “我联社要到明年才会开展换卡业务，目前在做前期宣传工作，先从改变客户用卡意识做起。”西部一家农村信用合作联社的工作人员介绍说。

    银行卡收单机构易宝公司首席执行官唐彬则建议：“银行可以采用换卡有奖、双倍积分等更多的营销手段去激励客户进行银行卡的升级。”

知识链接：

    芯片卡具有以下特点：

    可靠性高。芯片卡具有防磁、防静电等能力，信息可长期保存，读写次数一般在10万次以上。

    安全性高。芯片卡制作工艺复杂，具有防伪造、防篡改的能力。

    存储容量大。芯片卡的容量是磁卡的几倍至几十倍。

    类型多。芯片卡有接触式、非接触式、双界面卡等多种类型。