为使普惠金融真正落实到位，结合自身环境特点，山东省农村信用社依靠电子银行业务，全力推行“村村通”支付环境建设，截至9月末，该省农村信用社电子银行客户总量达到1066.9万户，电子银行柜面替代率达到57.8%。

　　“十一”刚过，山东栖霞田丰果蔬食品有限公司就忙碌起来，一箱箱的栖霞大苹果正在装箱，运进冷库储藏室。比起往年，如今该公司董事长周建国轻松了许多，他不紧不慢地咬了口苹果，说道：“现在我们只需坐在电脑前用鼠标这么点几下，齐活儿！”

    同样，为之高兴的还有栖霞市农村信用社的柜员们，自从网上银行业务在当地全面推广以来，不仅缓解了银行的柜台压力，还提高了支付结算的速度。这种“一箭双雕”的支农新举措让农信社的柜员和客户无不拍手称好。

    为使普惠金融真正落实到位，结合自身环境特点，山东省农村信用社依靠电子银行业务，全力推行“村村通”支付环境建设，截至9月末，该省农村信用社电子银行客户总量达到1066.9万户，较年初增长58%；电子银行柜面替代率达到57.8%，较年初提高14.8个百分点。

    普惠金融难在哪儿？

    在最薄弱的金融环境中服务最基层的客户，看似是一件“小马拉大车”的高负荷运动。

    “原来一到收购季节，为了给果农们转账，公司银行3里地是一天十几个来回地跑。”周建国想起当初的焦头烂额不禁感慨，“现在好了，自打用上农信社的网上银行，几百万的款项再也不用耗时间去折腾了！”

    “从前都是搭儿媳妇的三轮摩托或者坐车去镇上取养老金，费钱还费时间。”家住泰安市岱岳区玄黄村88岁的马奶奶告诉记者，“以后再也不用专门去镇上取养老金了，家门口就能取！”马奶奶攥着存折高兴地往家溜达。

    “农村客户分布广泛，地处偏远，地理的局限性让很多银行心有余而力不足。”山东省农村信用社联合社电子银行部部长于振福向《农村金融》周刊记者分析道，一方面，受客观环境所限，金融机构推广普惠金融的经济成本较高；另一方面，农民对金融知识的匮乏使得在农村地区推广金融服务的难度增大。

    不过，山东农信却通过一系列的改革创新将劣势化为优势，农村金融市场在其服务对象中占比很高：在山东农信的5171个网点中，有60%的网点分布在乡镇和乡以下地区，农信员工队伍长期扎根最基层，熟悉周边的客户群体，了解当地产业特色，在不断的探索与实践中，他们将普惠金融的路径延伸至田间地头。

    农村支付环境怎么改？

    “刷卡、按钮、取钱！”栖霞市寺口镇邴家村的邴京远非常熟练地操作着农信社安装在自己家中的“农金通”自助服务终端，这个“家门口的银行”早在周围的4、5个村里传开了。

    眼下正是苹果收购季，当地的村民陆陆续续地来到邴京远家里，几分钟的功夫，便都办理好了存取款的业务。送走来办理业务的果农们，老邴笑着说：“我们农民最需要的就是这个宝贝疙瘩！方便！快！”

    “我们推出‘农民自助服务终端’的初衷首先不是考虑功能多么花哨，而是实用不实用，要真正让乡镇及乡以下的老百姓会用、能用、敢用！”于振福强调，使用这个机具相比物理网点能够让客户们减少“跑腿”和排队等待，方便了客户，尤其是上年纪的老人们。

    除了基本的自助服务终端配置，山东农信还针对不同的客户群体“量身订做”电子银行业务。

    山东农信2011年10月推出的“手机银行（短信版）”目前已有100多万的客户。“这项业务就是针对在农村地区常使用手机的客户群体，发送短信即可完成转款等金融服务，真正做到了田间地头能转账。”山东省联社相关工作人员介绍。

    电子银行业务则让企业和个人客户都享受到了足不出户办理金融业务的便捷。

    “方便！高效！快捷！”这是山东灵岳黄金集团有限公司财务部长刘治武对招远农信社电子银行业务最直观的感受。

    “尤其是周末，在很多银行都休息的时候，农信社的电子银行业务仍可正常完成。企业贷款、转账、工资发放等资金周转在农信社的网上银行全部都能搞定！”刘治武说，每天跟黄金打交道，感谢农信社为他们打造出了真正的“高效黄金”。

    “下一步就是利用互联网金融，实现电子银行升级，进一步满足农村居民日常的金融服务需求。”于振福介绍，“互联网金融具有交易成本低，覆盖范围广，服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度契合。”

    “互联网金融具有普惠金融的所有属性，在服务三农、小微企业上，选择互联网金融是一个非常好的途径。”于振福告诉记者，明年山东农信将在每个村都放置类似于移动自助终端服务机具（例如IPAD），新一批的自助服务终端将会注入更多科技支撑，让更多农村居民们享受到更全面的、与城里居民一样的金融服务，让客户进一步体会到普惠金融带来的便捷。

    电子银行风险如何控？

    调查显示，大部分没有使用电子银行的客户，主要原因是在安全方面有顾虑。

    “传统银行更多防控银行柜员的操作风险，而电子银行更多防控客户的操作使用风险。如果客户风险防范意识高，操作得当，电子银行的安全系数更高。”于振福说。

    为了进一步防控风险，并打消客户的疑虑，一方面，山东农信在客户身份认证方式、数据加密传输等方面进行了技术创新。为避免数据被窃取、防范钓鱼网站，他们采用双因素控制，通过数字证书、短信验证码、预留信息等方式予以规避，并开发了网银安全控件、网银杀毒软件、网银助手等安全工具。

    另一方面，在推广电子银行的过程中，山东农信的工作人员一遍遍地向客户讲解电子银行的使用方法和注意事项，这些他们早已烂熟于心。

    此外，除了向客户宣传电子银行业务知识、开展送金融知识万里行等活动，山东齐河农商行等行社还在营业大厅设置了体验区，由大堂经理利用体验机、手机为客户演示业务功能和操作流程。

    对于快速发展的电子银行业务，业内人士建议相关部门应建立一个多层次的法律法规结构。

    “一方面，应制定综合性的法规，规定风险管理、市场的参与主体以及监管等部门的分工，规范各主体的行为；另一方面，应制定一些专业性法规，进一步对各项业务流程、职责、义务和风险管理的条件进行细化。”山东省农村信用社联合社政策研究部部长陈卫东建议。