近年来，随着银行市场开放、存款保险制度即将出台、互联网金融冲击等，各金融机构面对激烈的竞争形势，纷纷调整战略思路，积极创新金融服务，研发贷款产品，加大对小微企业的融资力度。但由于市场信用体系不健全、风险分担机制不完善、小微企业担保抵押困难等诸多因素，小微企业融资存在缺少抵押物、担保抵押体系缺位、信用环境差、政府扶持政策不到位和金融机构产品创新乏力五个难点。若要解决这些问题，建议政府、税务、金融以及其他部门共同努力，构建小微金融可持续发展的长效机制，有效破解小微企业贷款“五难”。

    构建完善的抵押担保体系

    一是发挥政府主导作用，可以由地方财政建立小微企业专项基金，成立有政府背景的融资担保公司或专营小微企业担保公司。二是由政府金融办牵头，建立担保公司自律公约，成立对接民营融资担保行业资产管理公司和再担保公司。三是鼓励探索同质同类小微企业，建立以商会、协会或金融机构牵头组建小微企业互惠担保公司，专门对担保圈内小微企业提供短期融资、市场对接、银行融资担保等业务。

    构建全方位风险补偿机制

    一是设立不以盈利为目的的政策性保险机构，或由国有保险公司开发各类产业保险，对小微企业的生产、销售等各个环节进行保险，鼓励保险公司开办小微企业行业分类资产保险品种。二是由地方政府注资，建立小微企业贷款风险补偿基金。三是由地方政府、金融机构、小微企业按比列共同出资组建小微企业风险基金。

    构建良好的信用环境

    一是政府主导，统筹信用环境建设的目标，明确各部门职责，把信用商圈、信用产业链、信用社区、信用商户的创建纳入地方金融生态环境和金融安全区建设。二是各相关部门配合整治信用环境。

    构建可持续的政策扶持机制

    一是针对当地的信用环境状况、小微贷款违约率、贷款需求量、管理成本等,按照成本覆盖风险原则定价利率。二是建议税务部门减免小微贷款营业税。三是地方政府应从财政收入中划拨部分资金，设立支小支微奖励基金，对支持小微企业力度大的金融机构及其员工给予一定奖励，鼓励金融机构支持小微的积极性。

    创新信贷产品和模式

    金融机构要有效破解小微企业贷款难，最关键的要创新业务品种，探讨建立真正因地制宜、贴近小微企业的信贷产品和服务模式。

    一是把农信社多年来的“农户小额信用贷款”黄金品牌移植到城区，全力发展商户小额信贷，孵化、培植小微企业。二是在地方政府和金融机构的协调下，同类小微企业本着自愿原则，推行联保贷款模式。三是在政府引导下，以诚信为基础，以金融、担保为依托，以协会、企业为平台，以商户为主体，以利益为纽带的“政府（企业信用管理中心）+金融机构+担保公司+信用促进会（专业合作组织）+龙头企业+商户（小微企业）”的“多方联动”机制，在金融机构与商户（小微企业）之间搭建了一个增进了解和密切联系的平台。