农村金融市场竞争越发激烈，对于农金机构来说，打造具有特色化的信贷产品已是赢取客户的关键。山东省潍坊市农村信用社联合社近年来积极营造良好信贷环境，因地制宜，创新出“本土风味”的信贷产品，为农业增产、涉农企业的发展打下了强有力的“地基”。截至3月末，该市联社共有五大系列、53种信贷产品，全市农信系统贷款余额982.84亿元，较年初增长25.73亿元。

    近日，记者走访了几家潍坊市联社辖内农商行，真切感受到当地农金机构创新信贷模式大力服务“三农”的独特魅力。

高密农商行：“三大信用联盟”打造“联合舰队”

    “经营商户联盟就像是经营自己的企业。”山东鸿基生物科技股份有限公司董事长范群意味深长地感慨道。

    现在已是63家涉农中小微企业组成的东城商户联盟会长的范群每年至少要有三分之一的时间在管理和疏通联盟会员的各项情况。大量的精力花费在联盟理事会上，范群认为很值得，因为“大家在一起挣得多，风险小，何乐而不为呢？”

    为破解贷款难、难贷款的“两难”局面，高密农商行立足支持“三农”经济发展，积极创新信贷产品，推出了三大信用联盟模式，有效促进了“三农”经济的发展和自身效益的提高。

    据了解，信用联盟是以产业结构为主体，以利益共享、风险共担为核心，以合作共赢为目的而形成的信用共同体。根据地域产业结构的多样性和不同经营特点，筛选信用度高、有良好发展前景且相互了解的中小微企业、商户和农户结成利益共同体，通过互相担保实现信用增级，有效分散风险，进而实现信企、信农有效对接。

    “这类似于将零售贷款转为批发贷款，只要在前期做调查的审批人员细致考察，就能尽量将风险降低到最低点。”高密农商行副行长李伟波向记者介绍，“这就使得联盟会员们自发地培养成‘联盟自治、会员自律’的‘素质’，也是成为一个诚信企业的基本素质。”

    回忆起2010年10月，鞋业联盟会员王某因经营不善跑路，致使100万元贷款出现风险。“当时我组织联盟第一时间召开理事会，做出决断，按照担保人主动偿还40%、联盟风险金偿还60%的承担比例，全部偿还了该笔贷款本息。并且没有影响我们的正常生产运作。”范群从容地向记者讲述了三大信用联盟的“保护伞”是如何成功避免了一笔不良贷款。

诸城农商行：唤醒“沉睡”的农村土地资本

    翻看着每一笔当地养殖户们签订过的《承包经营权抵押登记证》，诸城农商银行朱解支行行长岳洪信告诉记者：“为防止出现法律‘瑕疵’，仅登记证和权利证，我们就反复修改了不下10次，确保抵押手续合规合法。”

    在农村，农民手中持有大量的耕地、承包地等土地资本，因无法办理抵押手续，不能获得足额贷款，这使一些农民们抱着“金饭碗”却换不到资金。诸城农商行试图寻找合理的方式，唤醒“沉睡”的农村土地资本。

    起初，承包经营权抵押登记证、他项权利证没有模板，诸城农商银行就找出农村承包地经营权在《担保法》、《土地承包法》、《物权法》等相关法律中的依据，请教相关专家，相关部门，走访土地发包方、承包方，反复论证，仔细琢磨，最终获得了经济管理局关于办理经营权抵押手续的许可。

    “我们专业合作社共有承包土地6627亩，全部为归属‘四荒’地。”诸城大森林特种动物养殖专业合作社社长孙万红向记者介绍。

    “我们在发放担保贷款的基础上，继续创新能否以农民土地承包经营权为抵押，突破现有担保模式，彻底解放担保人。”副行长张维平解释道：“组织业务人员进行市场调研后，首先选取了‘四荒’地作为突破点。”

    以诸城市大森林特种养殖小区为例，该小区原来是寸草不生的荒山，自2007年从养殖户搬迁来，养殖户达到近500余户，目前，貂皮产量占诸城总量的90%，曾经免费让农民耕种的荒山如今变成了热门养殖基地，土地承包价格由2007年每年266元/亩，上涨到目前每年1300元/亩。

    “通过合作社流转平台，经营权抵押贷款不仅让银行投放贷款放心、而且让我们养殖户在减少联保的基础上承担更小的风险。我们的口袋越来越鼓啦！这不，今年我从农商行贷款110万，只要资金到位，一切都很顺利。再有一个月我又要挣钱了。”诸城密州街道东山社区养貂专业户李滨指着自己养殖的5000只丹麦白貂欣慰地说。

安丘农商行：为企业吹响“准地贷”集结号

    “在我们企业发展最困难、最孤立无援的时候，安丘农商行的‘准地贷’给了我们资金支持，帮助我们成功建厂，顺利实现了转型发展。”潍坊海蓝环保科技有限公司的陈锡宝感慨道：“去年我们公司因农商行300万元的资金到位，解决了公司旧厂拆迁新厂建设资金短缺的难题，现如今，产品产量增长额达20%，今年计划增长60%，企业未来发展的前景相当可观。”

    海蓝公司原是一家主营造纸机械的企业，当时正值旧厂拆迁、新厂待建，预计一期工程投入资金1200万元左右，计划半年时间完成。由于该公司暂无土地、房产等作抵押，寻求各大银行融资未果。

    几近绝望之时，安丘农商行城区支行的客户经理进行客户走访时了解情况后，认为该企业符合该行的“准地贷”土地使用权抵押贷款，即刻与企业沟通，办妥相关手续后为发放贷款300万元支持企业发展。

    通过该笔贷款，帮助企业解决了建设资金不足的问题，还让企业腾出资金用于创新研发，逐步实现由造纸机械向环保机械的转型。

    据悉，该行创新推出的“准地贷”土地使用权抵押贷款业务是针对获得土地用地指标的企业，在企业自筹资金30%的前提下，由担保公司或银行认可的第三方企业保证+企业法定代表个人财产抵押的方式，银行提供不高于土地出让金总额70%的贷款，实行专款专用，封闭运行。

    目前，安丘农商行已为40多家企业发放“准地贷”贷款17150万元，不仅有效解决了小微企业融资难的问题，更让他们欣慰的是，这些企业因此实现了“做大做强”的目标。这也是农商行坚守至今扶持当地中小企业的核心价值。