3月5日，第十二届全国人大二次会议在北京召开。作为全面深化改革的开局之年，今年政府工作报告中再次强调深化金融体制改革，共从八个方面进一步加强和完善引导，促进金融创新，为金融服务小微企业和“三农”等实体经济注入更多活力。

    农金机构作为支农支小和服务实体经济的重要力量，金融体制改革的进一步深化，将会迫使农金机构进一步直面挑战，革新转型。

    挑战一

    利率市场化迈向深入

    利率市场化的推进走向纵深，必将促进银行业进入完全竞争时代。

    政府工作报告指出，将继续推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权。

    在此之前，贷款利率下限的取消，虽然未对农金机构的贷款发放量和贷款利率产生较大影响，但未来随着存款利率的逐步放开，对于缺少利率资质定价主动权的农金机构来说，必然产生较大冲击。

    近来，沸沸扬扬的互联网金融“宝”类大战，则提前预演了存款利率市场化的到来。

    较互联网金融客户群体相比，农金机构虽然在客户群体上的竞争尚与其存有一定“时间差”，但此番余额宝所带来的银行间理财产品大战则给农金机构带来了直接挑战。

    业务品种较为单一、风险控制能力较弱、创新能力有待提高，这是大多数农金机构的发展瓶颈。存款利率市场的挑战要求农金机构必须进一步转变盈利模式、提升管理能力、增加产品创新。

    挑战二

    存款保险制度或将推进

    存款保险制度的提出在我国已颇有历史，从1993年被正式列入国家金融体制改革的任务单，距今已有超过20年的时间。如今，随着利率市场化脚步加快，银行市场化转型推进，给迟迟未亮相的存款保险制度施以“压力”。

    今年政府工作报告指出，建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制已纳入年内工作重点。

    相对于大型银行，农金机构在存款保险的推进中似乎更容易受到冲击。存款保险制度的建立，意味着一直以“政府信用”为担保的银行或将面临破产风险，而相对于大型国有银行，农金机构的“信用度”似乎很难比拟。

    除了存款流失的潜在风险，如何构建农金系统的存款保险制度也存在相当争议。是加入全国性的存款保险，还是以省（市、区）为单位的自行建立农信系统保险，尚存在相当争议。

    挑战三

    新型金融机构加速冲击

    近年来，村镇银行、小额贷款公司以及资金互助社等新型农村金融机构的快速发展，正慢慢蚕食和挤压着农村合作金融机构的市场。

    今年政府工作报告指出，将稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。

    构建多元化的金融市场，进一步放开金融市场准入，引领更多民间资本通过新型金融机构进入实体经济，政府的态度是越发明确的。

    民间资本越来越多直接参股或投资新兴金融机构，无疑将进一步加快对农村合作金融机构市场份额的挤压，进一步促进农村合作金融机构转型升级。

    更加细化的市场区分，更多元化的服务机构，更加丰富的产品定位，农村合作金融机构在未来农村金融领域的鏖战势必更加胶着。