刚刚结束的十八届三中全会，提出了完善金融市场体系、构建开放型经济新体制的指导思想。在互联网金融的大背景下，国内金融业特别是小微金融将迎来又一个黄金发展期，传统金融业需要通过融合创新，寻找金融服务业发展的新蓝海。

成本效率占据优势

    经过多年发展，我国现代互联网已经构建起了多元化、一体化的商业模式。区别于传统金融模式，新的互联网金融本身更加具有成本优势，并且避免了传统金融模式下的信息不对称以及客户选择性较少的劣势，依托互联网下的信息传播与资源优势，提升了客户的购买选择性和对不同金融产品的了解，从而进一步提升了互联网金融发展速度。由此可见，互联网金融作为依托现代信息科技进行的金融活动，其本身无论是支付的便利性、信息的对称性和服务效率等都要远远优于传统金融模式。

    相对于传统金融模式而言，互联网金融本身具有如下特征：

    资源配置去中介化。传统的金融模式下，彼此之间的交易，特别是资本市场的融资以及基金投资购买，往往需要借助银行、证券公司等中介机构，而这无疑提高了信息交流的以及用户购买的成本，并且由于信息传播媒介的差异性和监管层面的不足，从而损耗了投资者的一部分利益。而在新的互联网金融模式下，依赖于第三方交易平台，摒弃了传统的中介，投资者则能够直接通过网络了解产品并对其相关信息进行甄别、选择和深入了解。

    交易信息相对透明对称。互联网高效性与透明性的特点，使得交易双方可以通过互联网了解对方的财力和信用情况，这不但降低了金融机构自身的风险，而且投资者也能够获得较为公平的投资机会和银行贷款，从而避免了传统金融模式下的交易成本以及信息不对称所带来的利益受损。

    金融资源可获得性强。互联网金融体制下，信息公开透明，企业以及投资者之间的投资和选择是双向的，金融资源本身的可获得性与可选择性要高于传统金融模式，从而打破了传统金融模式下由于银行服务或是资源不足所带来的企业融资以及投资选择的局限。

    大数据造就高效率。微博、微信使得线上、线下的概念更加模糊，开放式平台、大数据和云计算的广泛运用，给客户们提供了开放、共享、交互、可以随时随地享受金融服务的网络环境。

“鲶鱼效应”不可小视

    互联网金融的出现会进一步带动传统金融业改革创新。

    拓展银行业务的客户和渠道。在充分竞争的市场机制下，掌握了客户资源、掌握了数据优势，无疑掌握了最终的利润点。根据互联网数据中心的报告显示，我国目前互联网总用户数量已经超过5.9亿人，其中网购人数超过1.8亿人。如此庞大的用户规模，无疑对我国现有商业银行的数据挖掘和发展战略提出了新的要求。对现代金融机构特别是四大国有银行的发展策略而言，也逐步从过去的线下发展逐步扩展到网络，电子支付和网络理财产品的推出，都凸显其经营策略的改变，显示其更加倾向于通过互联网与客户进行相应的金融交易，进而实现对自身业务以及客户渠道的拓展。

    价格发现功能，推动利率市场化。互联网金融的发展，改变了传统信息不对称机制，而信息对称下的市场经济，无疑影响了人们对于现代金融机构选择。而传统金融机构，特别是银行业本身的网点优势受到了挑战，进而要求其必须转变服务方式，通过良好的服务以及合理的投资回报率去吸引投资者的青睐。因此，对于传统金融而言，必须进一步挖掘潜能，以价格和服务优势促进企业发展。随着我国目前利率政策的不断放宽，利率市场化趋势越发明显，传统金融机构不再完全依赖央行的基准利率指导，而应主动在市场上寻找利率基准。而这无疑就要现代金融机构改变传统的依赖于借贷差的发展模式，寻求新的利润增长点和突破点。

    加速金融脱媒。传统银行在金融业务往来中，更多的是充当中介的角色，其本身有资源配置的功能。但是，随着现代互联网金融的出现，打破了传统金融机构在其中的地位，逐步形成了资本市场与投资者之间的直接交流与沟通，从而导致了去中介化的现象，加速了现代金融的脱媒。人们不再依赖于传统中介机构的牵线搭桥，而是通过第三方交易平台的交易。随着第三方支付的日益完善以及互联网金融安全性与可靠性的提升，必然导致传统金融机构中介地位的动摇，打破其对于产业链上下游资源的控制，从而在一定程度上替代传统银行支付业务。

互联网金融发展趋势

    在全球化发展、电子信息技术日新月异、移动互联网蓬勃兴起的今天，随着互联网和金融的深度融合，我国互联网金融的发展呈现出一些新趋势，并将持续对传统金融业带来重大影响，突出表现在移动化、电商化和自金融等方面。

    移动化。主要指移动支付的快速发展，移动支付替代传统支付业务将是一种大趋势。人民银行《2013年第三季度支付体系运行总体情况》报告指出，今年第三季度发生移动支付业务4.98亿笔，金额2.90万亿元，同比分别增长300.97%和490.20%。前三季度，支付机构累计发生互联网支付业务122.50亿笔，金额6.55万亿元，同比分别增长81.48%和50.88%。作为处在传统金融改革尖端的科技，移动支付将会不断快速扩大在支付市场中的份额，并成为未来金融市场中最有效的支付工具。

    电商化。主要服务对象是针对小微企业，是指电商企业基于交易信息和信用评估为小微企业提供的信贷服务。其中最典型的就是阿里巴巴金融，为阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续性的小额贷款。

    自金融。主要服务对象是个人客户，通过互联网的用户广泛聚合和信息高速传播的特点，为用户提供直接的投融资服务，取代了原有的机构渠道来进行融资和贷款。人人贷就是提供此类服务的代表性平台。

    同时，网络安全可靠是趋势实现的前提。近年来因支付漏洞而造成客户经济损失的事件时有发生，因此，未来互联网金融要想持续健康发展，其本身的安全性也需不断提升。

    作为立足“三农”、服务城乡的全国性股份制金融服务企业，农信银资金清算中心在互联网金融大潮下，秉承“立足服务、力行规范、不断创新、寻求发展”的经营理念，不断丰富完善现有“一大核心、七大共享”系统特色功能，并且不断强化支付清算系统的安全性和可靠性。同时顺势应变，统一规划，自主创新，不断探索更优更好的支付结算方式，为全力服务“三农”、服务股东单位，为构建更具竞争性、包容性和共生性的农信支付清算体系做出新贡献。