山东省济宁市农村信用社在深入开展“四个面向”市场定位大讨论和实地调研的基础上，结合当地实际，创造性地开发了以扎实集中评级授信为基础的农户信用联盟、商户信用联盟、小微（中小）企业信用联盟为贷款营销主渠道的“三大信用联盟”建设。

    截至2013年11月10日，该市已组建信用联盟3064个，吸纳会员86247户，授信金额109亿元，用信金额74亿元。

    精准定位｜破解难题

    济宁市农村信用社通过开展“四个面向”市场定位大讨论活动，总结分析信贷管理现状，为有效破解中小（微）企业抵押难、融资难问题和信息不对称难题，结合服务客户数量众多、管理人员严重不足的实际，积极主动地与村委、专业市场、工业园区展开合作，大力扶持和打造品牌工程、亮点工程，创新信贷服务产品。

    为此，2011年初，济宁市农村信用社明确提出以农户、商户、中小（微）企业为主体的“三大信用联盟”建设作为贷款营销的主渠道。

    “三大信用联盟”是指分别以村庄、行业协会、专业市场、专业合作社和工业园区等为平台，以“自愿参与、利益共享、风险共担”为原则，以集中评级授信为基础，以“信用联盟+小联保体”为担保方式的利益共同体，并持续推动其强化后续自治管理能力，借助其理事会进行风险评估、客户筛查、贷款额度推荐等自助管理，从而有效解决客户融资难、信用社管理难度大、区域经济活力不足等问题。

    流程简捷｜担保灵活

    此类贷款发放至今优势显著，有效缓解了农户、商户、中小（微）企业贷款难的局面。

    首先，贷款优先。联盟贷款是信用社对于符合贷款发放条件的会员进行授信，在符合用信条件的情况下，优先满足联盟会员贷款需求。

    其次，利率优惠。信用社对联盟会员实施利率优惠，对加入联盟的会员贷款给予比非联盟会员少上浮10%的优惠，对于每年信用记录良好，与信用社合作关系正常的会员，实行星级管理，最多可获得连续三年降低利率上浮幅度的优惠。

    再其次，贷款自律。联盟会员入会先由联盟理事会负责把关，会员资格、授信额度均由联盟理事会做主，贷款额度先由联盟理事会负责推荐，信用社在联盟理事会推荐额度内进行审查审批，只要联盟理事会同意、符合贷款条件，信用社就发放贷款。

    第四，方便快捷。一般的联盟贷款实行贷款证贷款，授信期限两年，会员可以采取“一次核定、周转使用，随用随贷”的方式。

    最后，担保方式灵活。联盟会员按照“平等、自愿、诚信、风险共担”的原则加入联盟，联盟会员贷款除可采取小联保贷款外，还可采取房地产抵押、存单质押、第三方监管动产质押等多种灵活的担保方式。

    优质服务｜成效显著

    随着信用联盟建设的全面推广、授信额度的逐渐增大，对当地社会经济、信用社、贷款客户发展的推进作用逐步显现。

    有效破解抵押难、融资难“双难”困境。只要符合条件成为联盟会员，则不需要再提供抵、质押资产，就可成为济宁信用社信贷支持的客户，此举突破了客户无有效抵、质押办贷困境，降低了客户融资成本，破解了客户“双难”局面。

    改善信用环境，打造诚信高地。通过开展“三大信用联盟”建设，将分散的信用个体集结成更为紧密的信用共同体，实现信用自增级，营造“穷可贷、富可贷、没有信用不可贷”的良好舆论氛围。同时，对讲信用的联盟会员连续三年给予利率优惠，自治管理程度高的联盟将再给予优惠，形成了“人人讲信用、户户讲诚信”的良好信用环境，从而将济宁逐步打造成“诚信高地、资金洼地、招商宝地”。

    提供更加优质、高效的综合服务。借助“三大信用联盟”建设，实现了金融服务两个转变，一是变“坐门等客”为主动服务，打破原来依赖客户前往营业网点主动咨询、申请、办理信贷业务，变为信用社信贷营销人员主动来到村庄、专业市场和工业园区，通过组建信用联盟的形式，集中为客户解决金融需求难题。二是变单一贷款支持为提供综合金融服务，根据会员需求，联盟会员除获得贷款支持外，还可享受信用联盟提供的存贷款结算、POS机、网上银行、电话银行、手机银行、VIP绿色通道等多种会员服务。这两个转变在社会上反响强烈，得到了客户的普遍认同。

    加强行业自律，实现客户和谐共赢。加入联盟的客户，通过组建小联保体联系在一起，强化了彼此之间信息交流力度，有利于实现行业信息共享，有利于将无序竞争变有序。信用联盟的组建，对促进行业自律、发展，企业做大做强具有重要推动作用。