编者按：

　　万里长江此封喉，吴楚分疆第一州。

　　位于长江下游的安庆，地处皖鄂赣三省交界，有着悠久的历史和灿烂的文化。

　　近年来，随着“皖江开发”的持续推进，作为“皖江城市带承接产业转移示范区”重点城市的安庆，区位优势明显，改革发展迈入关键期。

　　而作为安庆土生土长的地方银行，安庆独秀农村商业银行自2009年11月27日挂牌以来，以立足“三农”、服务中小企业，与地方经济共发展为目标，改革发展成效显著。

　　截至2013年9月末，该行总资产达78.36亿元，存款余额67.13亿元，各项贷款余额48.70亿元，较成立之初分别增长了147%、138%和146%，成功实现了“三年再造一个独秀农商行”的目标。

    雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。如今，独秀农金人正满怀信心，朝着新的目标同心协力，为成为安庆地区最具有竞争力的银行而不断奋斗！

    砥砺前行 实现跨越谋新篇

    作为安庆市区网点数量最多、服务领域最广、支农力度最大的金融机构，谈起安庆独秀农村商业银行的发展历程，董事长卢义林感慨颇多。

    早在2006年年末，安庆独秀农村商业银行的前身——安庆市城郊农村信用合作联社的各项存款余额仅为10.75亿元，各项贷款余额7.5亿元，不良贷款余额却高达3.45亿元，占比46%。

    2006年9月，卢义林临危受命，从铜陵联社走马上任到安庆城郊联社担任理事长。“由于经营不景气，职工的工作热情普遍低迷。而不良贷款居高不下、经营理念陈旧、服务效率低下则是困扰联社发展的最大障碍。”对卢义林而言，挑战不言而喻。

    要带领大家走出这段最为困难的时期，卢义林必须接受挑战。

    上任后，他首先将工作重心放在了着力转变经营观念、加大市场营销力度上。以前员工习惯于坐等客户上门，卢义林则亲自带队逐户走访新老客户，利用决策链条短、办事效率高的优势，群策群力，在短短的时间内，便吸引了一大批优质客户到城郊联社办理存贷款业务，迅速打开了工作局面。同时，通过加大基层社与贷款营销工作的考核力度，极大地调动了全体员工的营销热情。

    其次，强化内部管理，通过建章立制，对各项规章制度进行全面梳理后重新规范下发并加大对各项制度的执行力度，在全社范围内营造一种“有章可依，有章必依，执章必严，违章必究”的局面。

    三是建立责任追究制度，在摸清家底的前提下，对不良贷款进行新老划分，对2007年元月以前发生的不良贷款逐笔进行认定，一户一策，与客户经理签订清收方案和回收时间，对2007年以后发生的贷款实行严格责任追究，切实杜绝贷款前清后冒的现象。

    在一系列有力措施的落实下，经过城郊联社全体员工三年的艰苦奋斗，截至2009年底，各项存款余额达28.10亿元，各项贷款余额19.73亿元，分别较2006年末增长了261%和263%，不良贷款余额8091.26万元，由2006年末的46%降低到4.1%，各项指标均已达到组建农村商业银行的标准。

    2009年11月27日，安庆独秀农村商业银行隆重揭牌，通过三年的艰苦奋斗，安庆农信人不仅走出了经营发展的困境，更完成了从农村信用社到农村商业银行的华丽转身。

    如果说2007年—2009年是安庆城郊联社打基础、抓规范的三年，那么2010年—2012年则是安庆独秀农商行提素质、促发展的三年。

    如何借改革的东风，领导全行各项业绩实现新的突破，对于卢义林来说，又是一项新的挑战。

    以三年为跨度，卢义林提出了独秀农商行的“三步走”目标。

    第一阶段：在2012年成为治理完善、管理规范的安庆地区现代地方商业银行，创独秀品牌；

    第二阶段：2015年成为安庆地区综合效益领先的地方商业银行，真正成为安庆地区最具竞争力的银行。

    第三阶段：2018年成为皖江地区最具特色的现代地方商业银行，并力争成为安徽最优秀的地方银行之一。

    如今，安庆独秀农商行的各项存款余额达67.13亿元，各项贷款余额48.70亿元。随着安庆市将十二五规划的战略定位于“全国重要的石化和轻纺产业基地；区域中心城市和现代化历史文化名城；承接产业转移示范区和城乡统筹实践区”，为积极应对规划中相关部署，抢抓发展机遇，安庆独秀农商行将力争在“十二五”期间，存款突破百亿元大关，贷款突破75亿元，将不良贷款率控制在1%以下.安庆农金人正朝着第二阶段的目标大步迈进。

    立足“三农 ” 服务小微抓机遇

    “三农”和“小微”是服务的根本。作为一家由农村信用社改制而来的农村商业银行，坚持市场定位的不动摇，是力保未来发展的重要基石。

    思路决定出路。面对着独秀农商行因为改制而积聚的巨大能量和机遇，结合改制前几年市场营销的成果和现状，董事长卢义林提出了“立足‘三农’、服务中小企业，与地方经济共发展”的市场定位。

    在独秀农商行现有的30个营业网点中，有11个网点位于乡镇，可以直接为当地老百姓提供最为直接的金融服务，因此独秀农商行将这11个服务点作为支农服务的专业窗口，将小额农户贷款的审批权直接下放到其所在的一级支行，并为其单独配置了信贷资源，引导各支行进一步加强信贷支农业务。

    一是支持关乎千家万户的“菜篮子”工程建设。随着安庆市城市北扩东进，城区西部的海口镇和皖河农场逐渐成安庆市新的“菜篮子”基地，该行适时对万达果菜有限公司等蔬菜种植大户进行扶持，累计贷款2000多万元，如今该地区已成为安庆市最大的蔬菜种植基地。

    二是支持养殖户精细化养殖和规模化养殖。针对安庆市水域面积较大、水产品较为丰富的现状，该行对养殖户的科学喂养、规模扩大及时给予信贷资金支持，通过有效投入来提高养殖效益。

    三是支持农业产业化龙头企业的发展。为积极引导农业向规模化、产业化和科技化发展，该行继续加大对安徽宏祥农业科技开发有限公司、安庆绿阳禽业有限公司等一大批等省、市级农业产业化龙头企业的支持力度，鼓励涉农企业做大做强，受到了当地政府及广大农户的好评。截至2013年9月，独秀农商行的涉农贷款余额已达到26.09亿元。

    而该行另外19个营业网点地处安庆市内各大专业市场和社区周边，把小微企业金融服务作为优化自身业务结构和客户结构的有效途径，成为该行的战略支柱和重要的蓝海市场，成为“三农”业务之外的另一大亮点。

    走进位于安庆市宜秀区的良友箱包有限公司，三层的箱包加工厂内，工人们正在加紧赶制来自国外的订单。总经理江满玲告诉记者，企业的快速发展，离不开独秀农商行5年多来对于小微的倾力支持。“独秀农商行不仅主动为我们将贷款送上门，而且通过简洁的手续和高效的审批，让急需周转资金的小微企业在一周之内便能拿到贷款。”如今，良友箱包有限公司的年销售规模已经达到5000多万元，年利润率也较5年前增长了近16倍。

    为促进小微企业贷款的发放和管理，独秀农商行制定了一系列的管理办法。一是建立了小企业贷款利率的风险定价机制《安庆独秀农村商业银行贷款利率定价管理暂行办法》，结合贷款方式、风险度大小以及金融市场同业利率定价水平等因素综合考虑，合理确定小企业贷款利率，最低执行基准利率。

    二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。对不同金额不同风险水平的贷款划分不同的审批权限。对金额小、抵押物足值、还款能力相对有保障的小企业贷款，由各一级支行行长直接审批发放；对于金额较大的贷款，统一由业务部门、风险部门审查后交由总行授信委员会集体审议审批。

    三是建立和完善小企业贷款的激励约束机制。该行通过制定《安庆独秀农村商业银行客户经理管理办法》及《安庆独秀农村商业银行客户经理考核实施细则》，进一步明确了对辖内客户经理的业绩进行统一考核力度，激励相关工作人员的业务拓展积极性，争取发展优质潜在客户，实现小微贷款由监管督导向建立内部激励机制的传导，确保小企业贷款有效增长。

    四是建立中小企业金融服务专营机制。该行设立公司业务部作为协调指导全行中小企业信贷业务发展的前台部门，设立营业部作为中小企业专营机构，截至2013年9月末，该行营业部各项贷款余额71561.9万元，各项中小企业贷款余额59661万元，中小企业贷款占比83.37%。

    创新产品 多措并举拓市场

    业务的发展与市场定位的贯彻，离不开产品的创新。

    近几年来，针对安庆地区市场的特点和客户的实际需求，独秀农商行陆续推出了例如小企业“循环贷款”、“绿之源”林权质押贷款、农户经营贷款、个人创业贷款及存货质押+第三方监管的“货押融资”业务等一系列适合小微企业的信贷产品。

    安庆是皖西南中心城市，是商品贸易流通型企业集中区，该行新开发的“货押融资”业务就是针对本地区商品贸易流通企业比较集中这一特色，经过长期的实践总结、有针对性的创新并向市场推广。因它具有融资方式灵活、涵盖行业广泛、引入第三方监管、授信流程便捷等特点，该项业务在安庆市的钢材、家电、陶瓷、汽车、农资五大市场得到广泛推广及应用，进一步扩大了融资金额及范围，在广大中小企业客户群体中引起了强烈的反响，截至2013年9月末，货押融资业务总额已达7.98亿元，占安庆独秀农商行总贷款规模的18.33%。

    此后，该行又陆续创新推出专门用于农业良种培育、研发等科技创新方面“金种子”助农科技贷款以及“超市+农户”绿色贷款等业务品种，经大力推广目前已取得客户广泛使用和认同。其中，“超市+农户”贷款业务品种向本地10家涉及“农改超”企业累计发放贷款3亿元多元，惠及上千农户，受到客户高度好评。

    近期，安徽缘酒集团从四川购入原酒300余吨，占用流动资金2300余万元。独秀农商行打破传统银行对于原酒品质缺乏公认标准、价值认定有难度等瓶颈，通过确价值、专监管、设保障的“三位一体”工作方法，创新推出“原酒质押”，为该企业发放了1000万元“库存原酒质押”监管贷款，大力缓解了企业发展进程中的资金周转问题。

    此外，借力“银团贷款”，该行在助力小微企业快速发展的同时，不断扩大市场。作为安庆市在银团贷款业务上起步较早的机构，截至2013年9月末，由该行牵头融资的银团贷款余额累计已超过24亿元，重点支持了安庆市土地收购储备中心土地开发整理项目、安庆长江大桥综合经济开发区建设投资有限责任公司的基础设施建设项目、安庆机床有限公司高速高精度滚动体毛坯成型机床项目、安庆市金华联“农改超”建设项目等，对于地方重点项目建设给予了强有力的信贷保障。

    制度完善 增强内控保发展

    在董事长卢义林看来，银行的健康发展离不开合规经营与完善的制度保障。

    近年来，独秀农商行不良贷款始终保持双降态势，不良贷款率不断创历史新低。现如今经济增速的下行并不必然带来不良贷款的反弹。卢义林说，“只要构筑好不良贷款的风险控制防线，独秀农商行的不良贷款就可以始终保持在1.5%以内。”

    第一道防线是把好客户经理准入关，对存量的客户经理通过年度业绩考核进行等级划分，对新增客户经理通过笔试、面试等系列考核后予以聘任，并对客户经理实行动态管理、按年进行等级调整和聘任，不合格的予以淘汰。

    第二道防线是把好客户经理的培训关。为提高信贷从业人员的整体素质，独秀农商行通过聘请专业培训机构集中培训、行内自训、知识竞赛、业务检查等方式，不断地提高信贷人员的专业知识和业务技能，并着重培养他们为自己负责、为单位负责、为社会负责的职业道德。

    第三道防线是把好贷款审查审批关。该行根据不同的信贷产品，确定了不同的信贷审批权限，并明确了各自的岗位职责，强调通过不同的角度对同一笔信贷业务进行分析和审查。

    第四道防线是把好贷后管理关。该行引入全过程信贷管理理念后，加大了对管户信贷人员贷后管理工作力度的考核，建立了信贷风险预警机制，达到了能在第一时间采取措施防范风险的目的。

    第五道防线是把好责任追究关。自2007年以来，该行对不良贷款就采取新老划断的方法进行管理，对2007年元月以后发放形成的不良贷款按照“尽职免责、失职问责”的原则进行追究，极大地提振了信贷人员的工作责任心。

    此外，为进一步增强该行员工对经营风险的自我防范、自我控制和自我化解能力，促进各项业务的稳健发展，该行不断建立和完善风险防范机制，通过定期召开业务经营分析会，及时对当前主要风险及风险管理情况进行分析和评估，并提出合理化建议。通过加强审计稽核监督力度，切实提高全员合规意识。2012年以来，对照稽核工作计划，该行一方面做好30个网点的常规序时检查、季度重点检查、内控检查以及对公账户风险排查；另一方面结合“高管交流、重要岗位轮岗、强制休假和近亲属回避”四项制度执行情况，切实做好对高管人员的履职情况评价和审计。

    2013年4月，该行正式启动了流程银行建设工作，结合自身发展实际，制定了切实可行的实施方案和工作时间安排表，精心组织，扎实推进，努力实现业务和管理流程的全方位改造和提升，加快向现代化一流金融企业迈进。

    以人为本 企业文化增后劲

    人才是企业发展的根本。

    独秀农商行牢固树立以人为本的管理理念，将“至诚至信、勇于超越、乐于奉献、服务社会”的核心价值观作为教育、激励和凝聚员工的精神纽带，培育员工的职业理想和信念，大力实施人文关怀，构建员工职业发展平台和机制。

    近年来，为突出岗位需要，注重工作能力，强化实绩导向，该行进一步完善公开选拔、竞争上岗办法，先后举行了会计主管、客户经理助理、一级支行副行长等竞聘考试，通过不断加大竞争性选拔干部的工作力度，为优秀年轻干部的脱颖而出开辟了一条“快车道”。

    同时，该行始终把抓好企业文化建设和打造独秀农商行品牌工作作为贯彻业务经营路线、实践企业愿景，树立全体员工信心，鼓舞士气，建设和谐银行，增强核心竞争力的大事来抓，为全行发展提供了精神动力，促进了企业持续、健康、稳定发展。

    为展示安庆独秀农商行实力和时代气息，创造视觉文明。该行抓住改制后招牌更换的机遇，投资数百万元，对营业网点门面进行了改造，统一了标识，统一了布局。如今，营业网点整体形象统一、美观，综合业务系统、远程网络视频监控系统、协同办公系统、ATM自动柜员机等现代化软硬件设施齐全。全体员工实行统一着装，挂牌上岗，不仅增强了员工优质服务意识，更增强了员工的集体荣誉感，从而提高全行整体服务水平。