浙江省开化县农村信用合作联社立足县域经济实际，努力探索破解小微企业“融资难”的有效途径，突出贷款结构调整和创新金融产品。

    截至8月中旬，该联社共支持小微企业258户，占全县小微企业贷款户数的51.6%；贷款余额29.76亿元，比年初新增4.15亿元，增速16.2%，高于全部贷款增3.38个百分点。

    降低融资成本

    针对小微企业资金需求期限短、需求急、额度小、要求多、担保难的情况，开化联社细分不同行业、不同地域、不同规模的小微企业特点，开发出“社团贷款”、“联保贷款”、“微贷”等系列新产品，已成为支持小微企业的特色品牌、黄金品牌。

    为拓宽金融支持辐射面，更好地服务于被各大金融机构边缘化的小微企业，该联社聘请专业老师全程指导，于去年底建立了微贷中心，专营生产性小微客户，截至8月20日，共发放贷款85笔，金额592.21万元。“个私企业、个体工商户联保贷款”，无需抵押，利息低，贷款速度快，还款方式灵活，非常适合小微企业、个体工商户“短、小、频、急”的流动资金需求。自2008年开办以来，已由小微企业及个体工商户组成的30个联保小组，累计贷款户111家，发放联保贷款3.6亿元，取得了零不良贷款效果。

    解决融资难题

    担保难是小微企业贷款难的一个重要方面，开化联社打破常规，创新了小企业担保方式。一是开展信用贷款试点工作，试用信用产品。截至目前，共发放小企业信用贷款53笔，金额1480.6万元；二是扩大企业抵押贷款的范围和抵押率。企业将全部资产抵押在联社后，机器设备抵押率从20-30%提到40%、原材料的抵押率以增值发票的50%抵押、库存产品以市场价评估率的50%抵押。此业务大幅提升企业贷款资产抵押比例，对于希望做大做强的中小企业来说无疑是一场“及时雨”。

    开化联社在小微企业发展进入成熟时期，提供不同还款方式的对接服务，开发出“搭桥贷”，以名单制进行管理，每半年对名单进行更新。今年截至8月中旬，首批纳入名单制管理的企业共计77户，已办理“搭桥贷”23笔，金额达7745万元，在一定程度上缓解了企业归还到期贷款周转难的问题，为小企业贷款减负做出了实效。与此同时，企业通过借用应急资金，实现企业在开化联社续贷款的专项资金，有效解决了企业资金归还到期贷款资金周转难的问题。自2011年12月开办该项业务以来，企业通过借用财政应急专项资金来续贷款的共44笔，累计金额1.69亿元，为小微企业融资助一臂之力。