2005年前后，中国银行业掀起了一阵零售业务转型的热潮。那时候，有银行提出要“打造成为中国第一零售银行和第一财富管理银行”，有银行要“全力打造中国一流零售银行”，有银行要“成为最好的零售银行”，还有银行提出要进行“颠覆式”的零售战略转型，等等。各大咨询顾问公司也极力捧扬中国的零售银行市场。八年过去了，中国的零售银行业务取得了巨大进步，最突出的标志是2012年底个人贷款占贷款余额比例达到24%。个人理财业务也得到蓬勃发展，2012年为客户创造了2464亿元的收益。

　　然而，零售银行业务面临很多挑战，大抵四个方面：一是成本高，二是存款少，三是风险大，四是工作苦。

　　关于风险。小微企业多为制造业、贸易型企业，也有不少服务业。现在由于成本的迅速升高和国际贸易投资保护主义，出口困难了，产能过剩也就真的来了。对于银行来说，特别要防止企业借机逃废银行债务。国务院常务会议要求银行支持调整过剩产能，对整合过剩产能的企业定向开展并购贷款。这是企业和银行双赢的事。不仅银行贷款应如此，企业发债、企业增发股票也都应以用于并购为优先。对市场经济法制的维护，遵守契约精神，十分重要。某些企业用贷款时公私不分，破了银行和民间债权人的产，老板个人和家庭依然过得富裕逍遥。这也是一种腐败，必须要坚决依法打击。银行自身更好做好风险管理功课，首要的是建立稳固的零售业务风险管理治理架构。做业务需要更加谨慎，凡事要做最周全的准备。

　　关于成本。零售业务耗人、耗渠道、耗系统，总之，比较费钱。但凡零售业务做得好的银行，成本收入比就会高很多，比公司业务为主的银行要高5%-10%。对付经济衰退，共通的措施是削减成本，企业、银行概莫能外。西方银行迅速降低成本的方法是裁员、出售非核心资产。然而在国内，银行裁员难以操作，降薪也不容易，出售非核心资产也不可能，只能厉行节约，提高费用效率，实行严密的成本控制。银行业在固定资产投资、科技投入、品牌及广告投放、员工成本等方面还大有节约空间。当然这些措施需要国家在税收、IT安全、安保设施等政策的配合，也需要施行行内配套政策，例如：支付结构、费用节约奖励等。

　　关于存款。小微企业存款少。个人资金理财化。我国实行75%的存贷比管理。只有存款这种资金来源才能发放贷款。现在一些银行提出，跳开存款抓存款、表外业务带动存款，很有道理。大力吸收企业和个人的间歇资金。组织架构上，总分行公司投行部门要做大。

　　关于辛苦。做零售业务，就得进社区、进市场，走街串巷，员工免不了经受夏日酷暑、冬日严寒的辛苦。商业银行属于服务业，本来就是辛苦。零售业务需要整齐划一，更需要高质量高密度培训。克劳塞维茨说，使平时操练尽可能贴近实战，让部队具备战争所需的惊人体力。吃苦耐劳已经成为银行零售员工的基本要求。

　　总之，商业银行自身更要积极响应国家结构调整政策，更多的分担资金成本，加快经营转型，为“新四化”建设融通更多的中长期、低成本资金和提供更好的优质金融服务。