“我们自己的房子都卖了，哪里还有可以抵押的东西啊！”2012年7月，澳光科技发展有限公司的负责人陈芝慧在见到天津滨海农村商业银行的客户经理罗敬时，还是愁眉不展，一脸无奈。2个月后，陈芝慧干劲十足，正在积极筹备开拓海外市场。短短的几个月到底发生了什么，让陈芝慧如此信心百倍？“我得感谢滨海农商行，他们就像及时雨一样，给我们公司放了贷款，我才能把想法付诸行动。” 陈芝慧说。

　　澳光科技发展有限公司只是天津滨海农商行支持众多小微企业发展的其中一例。近年来，滨海农商行立足中小、服务“三农”，为当地小微企业发展注入了活力。

　　截止到2012年末，滨海农商行小微企业贷款余额72.83亿元，占全部贷款比重23.47%，余额比2012年初增加12.08亿元，增幅19.88%，较好地完成了银监会“两个不低于”的监管指标要求。2012年，该行特色贷款模式信用共同体荣获“天津银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”；2013年5月滨海农商行被评为“2012年度小微企业金融服务先进单位”。

　　在刚刚结束的天津银监局表彰大会上，滨海农商行行长靳立明作为第一个介绍先进经验的行长发言：“回顾总结我行的小微企业金融服务工作，关键就在于我们充分认识到支持小微企业不仅是我行践行社会责任的需要，更是我行自身调节资产和收入结构，实现稳健科学发展的必然选择。”

　　坚持“做社区型精品零售银行”市场定位不动摇

　　天津滨海农商行坐落在天津滨海新区，多年来一直坚持“做社区型精品零售银行”的市场定位，以广大中小微企业、个体工商户、城镇居民、“三农”为主要目标市场。

　　2012年初，为切实促进业务结构调整，天津滨海农商行出台了大力支持中小微企业的“十条措施”，第一个提出的就是坚持服务中小微企业的市场定位不动摇。围绕着这一市场定位，滨海农商行年初就以“营销指导意见”和“授信指导意见”的形式对小微企业信贷投放规模、行业重点等进行明确规定，以指导各经营部门有针对性地提供小微企业金融服务。

　　滨海农商行重点加大了两类小微企业的信贷投放：一是主导产品科技含量高的科技创新型企业以及特色街区、创业产业园区内小微企业；二是“新三农”中的小微企业。加大对授信500万元以下涉农小微企业的信贷投放力度，优先满足小微企业中设施农业、现代化农业、都市型农业及涉农龙头企业的信贷需求。

　　2012年，滨海农商行全年安排专项信贷规模向小微企业提供信贷资金保障，收回再贷资金原则上全部投向中小微企业的重点领域，收回的平台类、房地产类信贷规模70%以上用于支持中小微企业发展，确保新增信贷总量用于改善小微企业信贷结构。

　　研发专门系列产品满足企业融资需求

　　针对小微企业需求，滨海农商行发挥该行特色产品——信用共同体的作用，对企业集中授信。如对天津某工程机械公司实行信用共同体集中授信，主要用于为购买该公司经销的工程设备的用户提供按揭贷款。这些从事工程机械施工的借款人主要是天津各涉农区县城镇化进程中的失地农民，自身缺少抵质押物，滨海农商行通过对企业和农户组建的信用共同体进行授信，由企业作为掌控人提供贷款担保并配合进行共同体管理，农户以所购机械设备为企业反担保，滨海农商行提供按揭贷款。既满足了企业发展的金融需求，也有力地支持了天津城镇化建设。

　　滨海农商行不断丰富信贷融资产品。2012年新推出了“助业贷”系列创新产品，如票据质押贷、应收款质押贷、营运定单贷等15个融资产品，主打现代小微企业金融需求，基本满足了不同类型中小型企业的资金需求。除努力做大做强传统信贷产品，滨海农商行还积极推出国际贸易融资、信用证、保理业务、人民币跨境结算等新型金融产品。

　　创新服务方式丰富小微金融服务手段

　　在服务方式上，滨海农商行积极探索使用股权、海域权、仓单质押、保兑仓以及出口信用险项下的贸易融资等抵质押方式满足小微企业客户需求。同时，创新担保形式支持企业发展。

　　2012年4月，滨海农商行从天津市农委推荐的“三区”联动项目和农业龙头企业名单中，择优选择了三家兽药生产企业进行了调查跟踪。作为涉农类小微企业，其生产经营良好，产品技术含量高，但企业缺少不动产抵押物或抵押不足值，受资金瓶颈制约产能不能释放。滨海农商行在没有先例可循的情况下，尝试采用三户联保的担保方式，为这三户企业进行捆绑授信，分别对这三家小微企业发放了流动资金贷款。滨海农商行信贷资金的注入迅速缓解了企业资金不足的瓶颈，企业利用资金扩大了生产规模，在兽药市场占有率持续上升，为企业今后的发展壮大奠定了基础。

　　服务效率和风险把控并重，建立服务小微企业长效机制

　　滨海农商行采取灵活的市场定价，有的放矢地服务不同融资能力的小微企业客户。并且坚决贯彻银监会有关清理违规经营的要求，杜绝不合理收费减轻小微企业负担。同时适度下放审批权，对于单户授信500万元以下的小微企业贷款发放，由各事业部在授权权限内自主办理，减少审批环节和客户审批成本。

　　在注重服务效率的同时，滨海农商行也注重风险把控，在全行各事业部建立风险官派驻制度，对小微企业授信审批条件和风险官职责做出明确规定。具体工作中做到：一是严把贷前调查关，对小微企业授信主体资格、财务状况等认真核实，严格执行双人调查、面谈面签、核实资料，充分掌握关联交易、资金链、担保链等可能产生欺诈风险的有关内容；二是严把信审审核关，对小微企业实现专岗审查，并建立专门的小微企业审查团队，通过专业化审查把控实质风险；三是严把下柜审核关，对小微企业放款业务资料严格按统一标准把控。进行专业化放款操作；四是严把贷后管理关，针对小微企业特点加大贷款检查频率和力度，并采取与小微企业经营特点相适合的贷后检查方式，对潜在风险及时预警，总行同步加大对经营单位的风险条线实时检查堵塞漏洞。因此，滨海农商行小微企业信贷质量始终保持了较好的双降态势，小微企业贷款不良率一直保持在较低水平。

　　利用国家小微企业专项金融债券专项使用不占存贷比的有利政策，天津滨海农商行正在加快发行金融债券的步伐，拓宽信贷资金来源渠道。据该行董事会秘书韩泽县介绍，滨海农商行今明两年计划发行金融债券40亿元，所筹集资金将专项用于中小微企业，为支持天津市经济发展做出更大的贡献。