近日，马云在卸任阿里巴巴集团CEO的演讲，却令人重拾了对信用与企业间关系的信心。他说：“今天的中国，拥有信任，拥有相信。每天2400万笔淘宝的交易，意味着在中国有2400万个信任在流转着。”

　　谈及农户小额信用贷款的风险，越是拥有丰富从业经历的“老农金”越是有话说。其中，受农村地区社会环境影响的道德风险，是困扰农金机构小额农贷管理最主要的 “顽疾”之一。

　　“农户小额信用贷款占不良贷款总量的50%。”东部发达地区某县级联社工作人员对本单位上年度不良贷款构成进行分析后，不禁忧心忡忡，“评级授信搞了十多年，但从近两年看，农民的道德却好像滑坡了。”

　　的确，在信用工程建设最基础的评级授信环节，种种“不守信、不道德”的行为时有发生：由村支两委为主要成员的信用评定小组，出于一些“特殊”原因，没有做到客观公正，对个别户的评定等级高于实际情况；一些人看到评级时授信到户、签贷款合同时却签到个人，便玩起了转移债务的“障眼法”；更有甚者，恶意逃废债务后，连法律的审判也难以唤起其悔改之心。

　　公民个人道德意识的滑坡威胁着信用环境的建设，从而也影响着金融机构的健康发展。

　　近日，马云在卸任阿里巴巴集团CEO的演讲，却令人重拾了对信用与企业间关系的信心。他说：“今天的中国，拥有信任，拥有相信。每天2400万笔淘宝的交易，意味着在中国有2400万个信任在流转着。”

　　这句话，也恰恰解除了信用建设与道德之间的“挂钩”。

　　对淘宝网购模式略知一二，便不难发现，淘宝网对卖家的管理与农金机构对农户信用贷款的管理颇为相似，都面临着户多、分散的管理难题。然而，淘宝卖家大多对信用分外重视。这应归功于淘宝对客户管理制度的完善。

　　在淘宝开店，需先熟悉《天猫规则》。规则中解释了一般违规、严重违规及高压线条款。仅一般违规行为就细化到滥发信息、描述不符、虚假交易等9种，且违规实行扣分制，每累计扣12分，就需向天猫支付违约金1万元。若触碰了高压线条款，则将接受被封店的严厉处罚。

　　邓小平曾说：“制度好可以使坏人无法任意横行,制度不好可以使好人无法充分做好事,甚至走向反面。”

　　在农金机构，也不乏将制度围墙打造为铜墙铁壁的精彩案例，牢牢维护了信用的尊严。信用共同体的形成、大联保体的出现、信用联盟的应运而生，创新的背后，是制度的及时跟进，细化了对农户信用贷款的管理，在规避风险的同时，还获得了信用环境改善的附加效益。

　　临渊羡鱼不如退而结网。制度的大坝存在漏洞，道德就有决堤的可能。抓住了主要矛盾，从实际出发建立健全相应的制度，农金机构才能在占据道德高地的同时，真正将风险把控住。