在助推新型城镇化的征程中，山东农信抢抓城镇化建设时机，提升金融服务新型城镇的综合能力，探索出符合经济形势的竞争之法。

　　农村金融市场号角声响。

　　党的十八大以来，全面建成小康社会成为新时期内的一项重要任务，“新型城镇化”成为实现这一目标的有效途径，农村信用社作为农村金融的主力军、城乡统筹发展的助推器，将在城镇化这一建设中国特色社会主义的重大战略中义不容辞地担负起金融推手的重任。

　　“跟着农民走，农民走到哪里，我们就服务到哪里，农民需要什么产品和服务，我们就提供什么样的产品和服务。” 山东省农村信用社联合社理事长宋文瑄始终认为农信社要积极参与和支持农业产业化、农业现代化、城镇化、城乡一体化，在新农村建设中实现发展目标。

　　在助推新型城镇化的征程中，山东农信抢抓城镇化建设时机，提升金融服务新型城镇的综合能力，探索出符合经济形势的竞争之法。

　　人本之法

　　因势利导 创新产品和服务模式

　　城镇化是人的城镇化。

　　山东省农村信用社在推进城镇化建设中坚持以人为本，根据客户的个体差异提供个性化的产品和服务。

　　同是青州农村商业银行的客户，张学梅和单连娟的性子却全然不同。

　　张学梅瘦削干练，一身笔挺的职业套装，走进交易大厅时风风火火，但一头披肩长发却丝毫不乱。“我和老公天天在展厅和两个种植基地间来回跑，想赶紧扩大销售。”

　　单连娟珠圆玉润，穿一件半长的棉线蝙蝠衫，一根簪子挑起的发髻松松地挽在脑后。“我这个棚有十几个实习的大学生帮忙打理，自己有时间只想坐下来悠悠闲闲喝口茶。”

　　她们的相同之处也有不少——同在青州市黄楼镇做花卉生意的二人，认真听了青州农商行的客户经理“上门宣传”后，都在该行贷了款。

　　张学梅以五户联保的方式，贷款30万元，解决了她流动资金紧张的难题；单连娟则通过市农经局办理了大棚证，以大棚作抵押，贷款180万元，将她心目中的园林艺术在花卉展示厅化为实景。

　　“花卉产业是青州市的支柱产业之一，从业人数达11万人。”青州农商行副行长兰海介绍说，“根据花农各自情况的不同，我们会拿出与之相应的产品来对接，以人为本，最大限度地满足客户的金融需求。”

　　如今，在有着“长江以北最大的花卉生产基地和集散中心”之称的青州市黄楼镇，花卉种植实现了从“小而散”到专业化、集中化的转变，种植面积达到20万亩，带动相关产业85亿元，形成了“十里花街，百亩市场，千户经营，万亩基地”的产业化发展格局。

　　依托这样的产业规模，张学梅和单连娟的生意不用愁人，天天都有进账。

　　“我的展示厅里就装有POS机，使用非常方便。”单连娟说。而张雪梅则在青州农商行客户经理的指导下开通了网上银行和手机银行，她从玫瑰红色手包里一下子拿出3张山东农信的银行卡说：“如果需要取现金，在交易厅，我就在农商行网点取，在种植基地，也能在‘农金通’（农民自助服务终端）上取，一样方便。”

　　山东农村信用社加快电子金融产品的拓展步伐，满足城乡一体化信息发展趋势，着力加大ATM、POS、农金通、信息机等各类金融电子机具的布设力度，不断丰富银行卡品种，截至4月末，全省农村信用社共布放ATM、POS机等各类电子机具24.1万台，行政村覆盖率达90%；

　　同时，向农村客户深入普及网银、手机银行等电子银行产品知识，加快推进手机银行、移动支付业务在农村地区的推广应用，截至4月末，全省农村信用社网上银行、手机银行用户分别达248.89万户、113.13万户；

　　并在农村地区全面推广手机银行（WAP版），试点移动支付下乡业务，方便农村客户通过手机办理购物消费、手机充值、小额转账、小额取现以及各种缴费等便民业务，让国家惠农政策在绿色金融服务中得到全面落实和普及。

　　市场之法

　　以城带乡 构建无缝隙服务体系

　　城镇化的演进，使农信社长期服务的农村市场产生了巨大的变化。对于农信社自身而言，无论是产品、服务还是管理，同样面临着“城镇化”的课题。

　　山东省联社副主任丁浩升说：“在‘新四化’同步发展的当下，要想把农村业务做好，就必须把城区业务重视起来，否则，就会处于被边缘化的危险境地。”

　　他强调，农村信用社是农村金融的主力军，同时也是城乡统筹发展的助推器，要通过城乡联动和一体化发展，发挥以城带乡的作用，反哺农村。

　　高密农村商业银行首创推出的“诚富通”农民信用联盟贷款，便是产品创新中以城带乡的典范。

　　据高密农商行副行长李伟波介绍，“诚富通”联盟模式的推出是受到已经成熟运行的专业市场商户信用联盟的启发。一方面，农村地区的熟人社会形态为联盟的组建提供了坚实的基础；另一方面，联盟管理的自律特性可以解决以往农村信用工程建设中难以破除的风险隐患。

　　高密市文宝养殖专业合作社理事长薛文宝所在的信用联盟共15名成员，规模虽不大，但身为会长的他却大半年没有吸收过新会员了。“有不少人都是奔着利率优惠来加入联盟的，所以我要把好准入关。”薛文宝对自己的联盟非常负责。同时，他也坦言：“以前我们村确实有不良贷款，不过组建联盟以后，就没有了。”

 “农户贷款的风险防控问题一直难以解决，但实践证明，抓住了联盟建设，就控制住了风险。” 李伟波说。据悉，高密农商行“三大联盟”（“诚富通”农民信用联盟、中小企业信用联盟、专业市场商户信用联盟）客户数量达9410户，2012年度违约金额为0。

      “全力支持新型城镇化建设，农信社就不应有过多的富余资金。”丁浩升说，在控制风险的前提下，应以机制为保障，将‘信贷权’作为产品在市场中营销推广。

      是产品就会有销售旺季，昌乐农村商业银行饶沟支行的业务“旺季”将在一周后来临。

      由于其所在地盛产大棚西瓜，每年5-7月西瓜上市的季节，饶沟支行的业务量便会打着滚儿地猛增。该支行行长肖明说：“今年，总行给我们增加了3名柜员、15台点钞机，支持我们做好对瓜农的金融服务。”

      在构建无缝隙金融服务体系的过程中，山东省农信社根据市场需求，加大对金融资源合理配置，做到农村营业网点不减少、服务人员不减少。积极适应城乡市场的金融服务需求升级和市场竞争需要，根据网点类别、所处区域、客户群体等情况综合研究网点布局的合理性，稳步实施网点转型战略，按照“统筹规划、区别城乡、科学定位、划分等级”的思路，实现营业网点由支付核算型向综合服务型转变，确保营业网点服务功能更加完备，服务辐射范围不断扩大，不断满足客户多元服务需求。

      此外，根据城镇化建设步伐的推进，山东省农村信用社着力抓好营业网点、自助渠道、电子渠道“三位一体”的服务渠道建设，努力构建“全方位、立体化、多层次、无盲区、全天候”的农村金融服务渠道体系。

　　自然之法

　　顺应规律 金融引导城乡同步发展

      “城镇化是一个很自然的过程。”丁浩升说，“金融机构在发挥引导作用的同时，必须顺应发展的客观规律。”

      今年年初，山东省政府印发的《山东省城镇化发展纲要》（2012-2020年）》中指出：必须把推进城镇化放在从全局和战略的位置，深刻认识加快推进城镇化是转方式、扩内需的客观要求，是统筹城乡发展、促进城乡一体化的战略举措，是提高居民生活品质、改善民生的重要途径。

      与之相应地，山东省联社制定了吻合当地城镇化进程的金融服务制度，指导全省农村信用社各法人机构根据当地城镇化推进政策和进度，制定符合实际的信贷政策，找准信贷支持的切入点，积极支持城镇交通、通讯、传媒、供电、供水等公共基础设施及住房集中改造、社区功能性设施等项目。

      在《山东省城镇化发展纲要》（2012-2020年）》中，新型农村社区首次作为城镇化的一种模式提出。山东省联社要求各级农村信用社在社区范围内特别是农村社区探索建立村级金融服务点等多种形式的便民服务网络，逐步完善各项金融服务功能；不断丰富和创新适合农村地区的金融产品和服务方式，大力推进农村金融服务示范社区建设，积极构建新型农村金融社区服务模式，打造山东农信“社区金融”服务特色品牌，推进金融服务均等化建设，推动城乡发展一体化。

      “要想在城镇化中真正实现生产方式和生活方式融合转变，根本在于‘农民手里有钱’。我们的任务就是让农民手里的钱越来越多。”诸城农村商业银行副行长孙军说。

      诸城市大森林特种动物专业养殖合作社社员董金燕就是这一经营理念的受益者之一。

      2002年至今，由在工厂做工到回乡养貂，从20只貂发展到14亩貂棚的规模，董金燕在诸城农商行的信贷资金支持下实现了致富梦；诸城市养貂产业规模也占到了全国的三分之一；诸城农商行农业贷款的占比也由20%上升到了50%。

      “我儿子在市里上最好的学校，我让他学拉丁舞，跳得也非常好，”36岁的董金燕的生活充满了希望，“我跟儿子说，别看咱家是农村的，但哪一点都不比城里人差。”