在金融产品研发的过程中，必须遵循的原则，莫过于结合地域特点，并把控好信贷风险点，确保资金发得出、收得回。

　　但是，“结合”与“把控”的具体方式方法，却要根据地方经济发展实际，因地制宜，不宜墨守陈规，也不能流于形式。

　　“接地气”式研发

　　金融产品研发需要与地域特色紧密结合。对于肩负着破解农民贷款难问题的农村金融机构而言，“接地气”式研发这一点尤为重要。

　　“跑了几个乡了，想做到‘一社一品’，就是根据各乡的经济发展实际，为每个信用社都设计出一款主打的信贷产品。”作为江西省一家县级联社的主任，主抓信贷业务发展的叶士冈近一年多来有空便下乡调研。

　　现如今，叶士冈手中已经有了几份成形的信贷新产品方案。例如，“小微农企1+1”贷款、“新农村商贸贷”贷款，分别与辖内横塘乡、蛟塘乡经济发展特点相适应。

　　除了像叶士冈这样挨村挨乡地逐个调研，“接地气”研发的另一种方式，是将基层有经验的人员汇聚一处进行“集中式”研发。

　　“我们是由办事处组织，将辖内各联社在信贷产品创新方面比较有经验、有资历的相关人员集中到一起进行研发。”河北省农村信用社联合社廊坊办事处原主任樊鸿武告诉记者。

　　2009年4月，廊坊办事处将辖内各联社的“智囊团”汇聚一堂，集中精力研发信贷新产品。经过一年的研发与试运行期后，2010年4月，廊坊办事处正式向外界推出了9个系列32种信贷新产品。

　　介绍的过程中，樊鸿武列举了“集中人员研发”的好处：其一，研发人员来自于不同县联社，他们了解地方的实际信贷需求，避免了脱离实际、主观臆想式的开发；其二，集中人员进行研发，不仅是一种智慧的聚集，而且可以优势互补，在沟通交流过程中，相互激发，能够研发出好产品。

　　“必须”与“非必须”

　　一般来说，由于农村贷款风险比较高，在发放贷款过程中，很多金融机构都会重点关注抵押、担保问题。但在实际操作过程中，叶士冈发现，控制风险的关键点，并非只有抵押与担保。

　　以该联社新研发的“新农民3合1”贷款为例。

　　“针对那些没有经济特色的乡镇，我们为贷款户打造了这一产品。”叶士冈说，“贷款发放与否的主要依据，是对贷款户的资本积累程度的考察结果。”

　　对于所言及的“主要依据”，叶士冈的解释是，在农村，不论是种田，还是做生意的农民，愿望一般都有两个：一是生孩子，二是盖房子。因此，盖房子往往成为农户在生产经营过程中进行资本积累的一个标志。“给老百姓发放贷款，真正把风险评价和资产积累的评价做到位了，一般来说，风险控制上就不会有问题。”

　　按照贷款设计方案，该联社根据对贷户资本积累程度的考察结果，将对贷款户的授信额度划分为三个档次：第一档，2—3万元，解决农民基本的生产生活需求；第二档，10万元，满足农民的经营需求；第三档，30万元，在农民经营情况较好的情况下，用以满足其消费需求。

　　由于边调研、边宣传，叶士冈告诉记者，该联社即将推出的这种无需抵押物的“新农民3合1”贷款，已经赢得了很多潜在贷户的期待。

　　“在调研中遇到过一个大超市，如果按照‘新农民3合1’贷款的设计，这家超市获得30万元的信贷支持是没有问题的，而且没有风险问题，很安全。”叶士冈介绍说，“但如果是在老信贷模式下，这家超市能获得10万元的贷款就到顶了。”

　　不容忽视的“后期”

　　“留下？带走？”看着手中两份修改了多次的创新产品方案，叶士冈有些犹豫。

　　根据调度安排，他将在不久后去毗邻的县联社任职，对于手中尚为试行阶段、暂未全面推开的信贷新品，他有些顾虑，“不是不想把创新产品留下，是怕我不在这里时，新产品在实施过程中会走样。”

　　有经验证明，叶士冈的顾虑，并非多余。

　　“新产品研发出来后，出现的问题不一定是产品的问题，而是操作的问题。”结合辖内新产品从研发到推行两三年来积攒的经验，樊鸿武也极为重视新产品投入使用后的具体实施与完善过程。

　　以新产品中的“林权抵押”为例。

　　樊鸿武在采访中告诉记者，该产品在具体推行过程中，出现的问题主要有二：其一，在贷款出现问题后，抵押物“树林”还只是“小树林”，不是能够立刻处置、变现的“成材林”；其二，由于林业部门不够重视，或监管不到位，以及贷款户的个人意识问题，容易出现贷款户将用作抵押的树林私自处理的现象，如私自砍伐等。

　　“实际上，这些都是在操作过程中的自行掌控问题。”樊鸿武认为。

　　他告诉记者，对于新产品在推行过程中遇到的各种问题，各联社会及时反馈到办事处，由办事处组织人员对新产品进行再度完善。

　　“后期的完善，是个多次反复的、上下联动的过程。”樊鸿武总结道。