保险费是保险公司为履行一定的保险责任向投保人收取的实际金额。保险费的支付方式通常分为趸缴与分期缴纳两种，趸缴指消费者在购买保单后一次性缴清所有保险费用；分期缴纳通常是指保单购买者按期（一般为按年或按月）缴纳保险费用。

　　虽然，成熟的保险业以防范风险为目的。但在我国，保险还与储蓄有唇齿相依的关系，保费核定更是反映银行利率的晴雨表。因此，仅仅看明细表上所列保费的差别，就简单判定“趸缴比分期缴付便宜” 或“期缴比趸缴合适”是不恰当的。笔者从不同的角度与层面，分析趸缴与分期缴纳两种缴费方式各自的优势与不足。

　　从当前保险市场上畅销的险种来看，趸缴与期缴两种缴费方式享受的保险权益有所不同。

　　保费豁免权益。该项权益是指如果客户在缴费期尚未结束时出险，则未交清的那部分保费可免除，并不影响客户获得保单全额的赔偿。这项条款对于那些不退还保费的险种尤为重要，享受同样的保险保障，趸缴与期缴的付出却是大相径庭。

　　可带附加险权益。各家保险公司除了提供主险产品，还会为客户提供同一系列与主险责任形成互补，且保障责任较为实用的附加险险种。购买附加险的条件多是：只有在投保主险且在主险缴费期内，才可以投保附加险。由此可见，如果采用趸缴方式购买主险，交费行为只一次就终止；如果在购买主险当时不购买附加险，则以后就不能再在原主险上附加新的附加险了。  

　　再次追加权益。有些条款提供再次追加保险金额的权益，这也是期缴保险费的另一个突出优势：即如果客户觉得原先购买的保险份数太少、保障太低，且原先的保额已达到50000元以上（或其他一定额度的保障），就可以按原先的缴费标准再追加购买价值为原保额20％的保额。同样，这项条款也只适用于分期缴费方式，趸交不享受这样的权利。另外，考虑到通货膨胀上升趋势，期缴也不失为明智之举。不管同期利率水平如何，保费都是按保单约定封闭交纳，不受外界经济环境影响。趸缴的费用是在当期利率下制定的，假定在此基础上，以后利率不变。因此，交付的是一个固定数目。

　　从保险产品具有的保障责任来看，不同的缴费方式给投保人带来不同的“投入产出比”。

　　风险型保险。对风险型保险，或者说选择缴费期限长的缴费方式，可以给客户带来较高的“投入产出比”。风险型险种主要包括定期寿险、重大疾病险和意外伤害保险等。这类险种，意在用尽可能少的金钱投资，转移可能发生的较大的经济损失，实现“以小博大”的效果。

　　选择缴费期长的缴费方式，每次缴费较少，不会给家庭带来太大的经济负担。考虑利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。在不少保险责任设计中，还向客户提供“豁免条款”，即当出现全残或某些约定的保险事故时，投保人可以免缴剩余的各期保费。因此，对于风险型保险，选择较长的缴费期限既能够规避风险，获取保险保障，又减少了多缴费的经济损失。

　　投资型保险。对于投资型险种，选择趸缴或短期缴费则会给投保人带来较好的“投入产出比”。投资型保险主要包括两全险与养老险及分红险与万能险等一系列险种。比如，当保险产品具有分红功能时，在较短的缴费期内完成保费的缴纳，意味着在合同初期，就能享有比较高的分红权益；分红产品又都向消费者提供复利计息的利益，因而投保人的缴费期越短，越早缴清越早领取分红。因此说，投资类保险选择趸缴或短期缴，既保障了健康，又达到了理财增值的效果。 

　　从保险公司来看，不同的缴费方式对公司的经营发展也会产生不同的影响。

　　保险公司承担的风险保额不同。趸缴使保单短期内形成现金价值，且保单现金价值较高，致使保单实际保障水平较低，一旦客户发生保险事故，保险公司承担的风险保额为某项保险责任保额与现金价值的差值，也就是说客户拿到的更多的是自己的资金；期缴方式则相反，现金价值形成慢且低，保险公司承担的风险保额就大。

　　对保险公司投资影响不同。人寿保险公司的本源业务是保险业务，趸缴与分期缴纳保费都会给公司带来资金，趸缴方式带来的是一次性资金，使保单现金价值过高，保险公司为了履行承诺，要通过投资运做使保费增值，这加大了保险公司资金运作的压力，如果投资收益率低于精算预先设定的利率，保险公司就要承担亏损，相反，如果投资运作收益高于精算预先设定的利率，公司就会获得利差益；而分期缴纳方式则不同，保单的现金价值形成慢且相对较低，保险公司投资压力小。

　　对保险公司资产积累影响不同。从资产积累来看，寿险公司经营的“三差”损益中，“死差（病差）益”不可能形成规模，“费差益”来看期缴业务虽然提费比例高，但佣金支付成本也高，并且做大规模困难，费用绝对额小；趸缴业务虽然费用率低，但业务规模大，提费基数大，提出来的费用额也大。从国内外寿险企业的经验来看，几乎没有依靠“费差益”实现盈利的。

　　从保险消费者来看，不同的缴费方式对保单效力影响不同。

　　趸缴是一次交清，期缴是分多期缴费，存在未来的不确定性，如客户经济能力不足、无力缴纳续期保费导致保单失效风险等。从目前来看，我国的保险消费客户里中等收入和中下等收入群体的占比比较多，特别是农民比较多，这些群体无法保证每年都有固定的收入，也就无法保证每年都能缴纳续期，期缴的保障也就失去了意义，加之受中国传统文化影响，“负债消费”的人比较少，期缴业务不可能百分之百保证续期。