依法收贷工作是农村信用社依照法律程序维护债权的重要手段，但目前农信社的依法收贷工作却不尽规范，导致“赢了官司输了钱”的现象时有发生。那么，如何规范依法收贷工作？笔者通过自身联社的经验，认为应该从以下方面入手依法收贷。

　　进行效益分析

　　选准起诉对象

　　依法收贷必须先算效益账。在起诉前，本单位有多少不良贷款难以收回，并根据不良贷款收回的难易程度进行排队，列出必须经诉讼程序向法院起诉解决的不良贷款，全面清理、摸清家底。在此基础上，对不良贷款进行一次诉讼前效益分析，即：估算依法收回的每笔贷款抵过其所需的垫资诉讼费、执行费及其他相关支出费用，估算出实际能够收回多少贷款本息，能否平衡相应支出。

　　通过诉讼效益分析，选择诉讼收益大于诉讼支出的欠贷户，将有能力归还贷款的欠贷户作为主要诉讼对象，并及时依法向法院提起诉讼；将财产状况不明的欠贷户作为次要起诉对象，同时把查明其财产状况和督促其还贷作为工作重点；对于由于种种情况造成实无还贷能力的欠贷户，列为暂缓起诉或不起诉部分，通过信贷机制予以挂账或核销等方式解决。

　　认真调查取证

　　确保案件胜诉

　　通过司法程序依法进行诉讼，收回不良贷款，必须向人民法院提供相关证据，除贷款合同、借据、抵押（保证）合同、抵押财产他项权证等主要证据材料外，其他相关证据也要形成证据链（含申请表、调查表、报批表、承诺书、借款人身份证明、企业代码证明以及营业执照等相关书面材料），并确保资料的真实性、合法性、有效性。

　　信贷工作人员对每一起案件所涉及的事项都要进行认真研究和分析，对于起诉证据的准备要有早动手、早收集、收集全的态度，对与案件相关的各种证据进行全面收集，不仅要取回与本案相关的证据，而且要取回被告方的其他债权人的证据。如对借贷方的其他债权人的抵押财产的合规性、时效性及其他有关事项的原始材料进行取证。

　　做好依法执行

　　做到有始有终

　　为防止借款人隐匿、转移财产，提前支取银行账户资金或过户抵押物，造成胜诉容易执行难，最终导致无财产可供执行而被中止状态。

　　信贷人员在案件诉讼的整个过程中，特别是执行阶段依法做好查明各项财产的工作，采取明察与暗访相结合的方式，摸清借款人的开户行、存款数额及其家庭财产状况等。不仅在诉讼前，更要在胜诉后，及时向法院提供财产信息情况，通过法院依法及时采取强制措施，查封、扣押、冻结其存款账户、收入、有价证券和到期债权以及其他资产，防止财产流失。通过法定程序的强制执行，若借款人经济效益不佳，暂时无执行能力，信用社要不断注意追踪调查，时机成熟，即刻申请法院恢复执行程序。

　　讲究工作策略

　　灵活区别对待

　　遗留问题，协商处理。对信用社内部人员操作程序不严密的不良贷款，要做好完善程序工作，对合同及担保手续逐一修改、补充、完善，同时可与借款人重新商定还贷日期。如果发现有贷款诈骗等涉嫌犯罪行为，应及时向司法部门反映报告，在追究有关责任人的同时，为确保信贷资产的安全，还须及时采取相应的一些特殊措施，如请求公安和司法机关追讨查封有关财产，与犯罪嫌疑人讲明道理，使其产生主动还款能够得到宽大处理的结果。

　　抵押财产，尽早执行。对抵押贷款，应及时向法院申请财产保全，同时，要考虑到与抵押财产相关的财产申请查封问题，如房屋与土地以及出路等，为今后的处置扫清障碍。

　　债务清楚，及时申请支付令。对贷款债权关系明确，事实清楚，没有其他债务纠纷的或面临失去诉讼时效的贷款债权，特别是对农户及个体工商户的小额贷款，因为起诉的程序花费成本相对较高，可及时集中向当地法院申请支付令清收贷款。

　　恶意赖债户，重点清收。对恶意赖账、逃债的债务人，起诉前应注意把握四个方面问题：第一，认真审查自身证据材料是否有违法之处，如有欠缺，应想办法补充完善。第二，认真审查是否超过诉讼时效，在无书面提出要求主张自己权利中断诉讼时效的情况下，应事前调查取证，提供充足的证人证言。第三，对债务人多头负债的，即负债累累者，要及时申请诉前和诉讼财产保全，以防他人争先处理财产。第四，应积极协调处理好法院的关系，注重从经济上支持法院工作，切实提高和加大法院的强制执行力度，保障信用社获得最大的权利。

　　注重宣传，使依法收贷进入良性循环。对依法收贷过程中的典型案例，要及时总结，向新闻媒体投稿报道，一方面对其他债务人起到警示教育作用，使其不敢拖欠贷款不还；另一方面，其经验也能得以交流和推广，达到依法收贷工作进入良性循环的轨道。