目前，从全国性商业银行、城市商业银行到农村信用社，都相继发行了丰富多样的理财产品，财富中心、私人银行一个个新名词出现在广大客户面前。然而，中国银行业的理财业务仍然存在一些亟待解决的问题。农村金融机构作为理财市场的新兵，同样存在自身特有的缺陷。笔者认为，可从以下方面进行改进。

　　关注产品种类

　　农村金融机构理财业务起步较晚，产品多为复制同业，产品比较单一。一般只有2-3种产品，多为固定收益类，产品灵活性较差，且少有滚动发行，不能实现收益最大化，市场竞争力较弱。

　　随着农村理财市场的壮大，农民理财意识的提高，现有的产品难以满足庞大的潜在市场需求。针对产品少的问题，农村金融机构应该先了解市场、了解同业，根据市场需求复制一些普遍存在的理财产品，比如增加代销基金、黄金、白银等产品。丰富产品种类之后，再根据实际市场需求，逐步研发符合自身实际与本地客户特色的产品，提供差异化服务。

　　设置专营部门

　　由于理财规模较小，业务种类较少，一般的农村金融机构没有设置专门的理财管理部门，多为金融市场部或投资银行部这样的部门兼职管理，不利于理财业务的发展壮大，不利于新产品的研发。少数农村金融机构在总行和支行建立了理财中心和理财室，这也是农村金融机构理财框架搭建的基础。随着理财业务的发展和完善，总行应建立专门的理财业务管理部门，配备岗位人员，发挥好后台支持作用。支行逐步建立理财室，设立兼职或专职的理财经理，提供专业化的服务，以更好地拓展理财市场。

　　培养专业人才

　　农村金融机构多为刚刚开办理财业务，内部缺少专业理财人员，人才引进步伐也比较慢。内部持有专业理财资格证书的人员不多，有实际投资理财经验的人才缺乏，不利于理财业务的推广和客户的深层次维护。为此，农村金融机构应加强内部人才培养，加强理财知识培训，组织人员参加理财专业资格考试，例如CFA，AFP，CFP等。同时，加大人才引进力度，挖掘同业有经验的理财人员，注入新活力。培养一支素质过硬的理财队伍，为未来理财业务发展、理财服务提供打好基础。

　　面对庞大的市场潜力，农村金融机构应该加强理财知识宣传普及、丰富理财产品种类、加强发展理财业务，满足农村客户理财需求，争取抢得市场先机。