当前大联保体贷款的推广应用有效解决了农户贷款、担保两难问题，有利地促进了农民致富和农村经济的发展。同时，对于防范化解风险，加强对贷户的监督管理起到了一定的作用。然而，在实际操作过程中，也出现了一些问题和风险，给信贷资金安全带来潜在风险。

　　存在的问题

　　“群体式”经营不利于管理，埋下风险隐患。一是农村大联保体成员中，外出务工、做生意人员较多，客户经理实地考察较困难，对于外出成员的资信状况难以实际了解，更多依赖组长和其他成员的评价。二是大联保体成员众多，部分大联保体成员达到20户，甚至全村四分之三的村民加入到大联保体中，成员众多，其资产状况、信用状况参差不齐，信贷人员同时对所有成员进行管理，难度较大。三是贷款发放后，无法对外出人员资金运用情况进行实地检查，从而埋下风险隐患。四是“群体式”经营，大联保体成员往往认识不到担保所承担的连带责任和义务，出现“担而不保”的现象，彼此监督流于形式，一旦出现问题，相互推诿责任，无人落实债务，造成信贷资金悬空。

　　“一哄而上”的现象容易造成转借风险。一是部分农户法律意识较淡薄，意识不到贷款转借他人的危害，相互之间借用贷款现象突出。二是在组建联保体时，部分村民盲目加入，“一哄而上”随大流，办理贷款后却转借他人使用，甚至出现组员贷款组长使用的现象，多户贷款、一户使用，集中了风险，偏离了联保贷款的核心本质。三是农户中种植、养殖户较多，行业分类较单一，很多经营同一行业的人员盲目组成大联保体，如果出现自然灾害或市场波动，则会导致大面积亏损，出现集中性亏损。

　　人情观念为大联保体贷款带来道德风险。一是农村人情观念重，在投票选举中很多人因顾及面子关系而造成选举失真，评定过程中出现“水分”，从而导致潜在风险。二是很多成员碍于面子，私下将贷款转借他人使用，为贷款资金安全埋下重大隐患。三是个别客户经理重人情、轻制度，人为放宽贷款发放标准。

　　信贷人员催收困难，资金难以保全。贷款出现问题后，造成很多贷户外逃。信贷人员无法外出追索贷款，只能利用法律手段诉讼保全，但由于诉讼程序较复杂、时间较长，很多借款人、担保人早已将钱款转移，信贷人员往往是赢官司却输钱，最后只拿到法院的执行书，而得不到实际的资金，造成信贷资金流失。

　　化解风险的对策

　　针对大联保体在操作过程中存在的问题和风险，笔者认为，应采取以下措施应对风险，努力将信贷风险降到最低，保证大联保体贷款的健康有序开展。

　　从实际出发，因地制宜地开展大联保体贷款。一是从实际出发，因地制宜放贷。贷前考察不仅要考察借款申请人的经营状况、资产状况，还要对村民之间的亲情、人情关系有一定的了解。投票选举时可根据实际情况，删减一些“水分”成员，确保大联保体成员的资信状况的真实性。二是贷款种类多样化。在发放大联保体贷款基础上，应单户贷款、三户联保等多种贷款品种并存，多样化经营既便于管理，又能适当分散信贷风险。三是实行差别化授信，对不同成员按需授信。四是在办理大联保体贷款时，应注意不同行业之间相结合，用途为同一行业的不宜办理大联保体，以分散行业集中性风险。同时对于风险性较高的行业一定要慎之又慎。

　　加强对村民的信贷法律意识宣传和信贷制度宣传。 一是信贷人员在到村、到户办理大联保体贷款的同时，应加强对村民普法意识的宣传，通过聘请执法人员下村讲解、组织宣传会等方式，提高村民的信贷法律意识。二是信贷人员应进一步加强信贷制度的宣传，加强村民对当前农村金融机构信贷制度的了解，为双方更好的沟通打下基础。三是联合县文明办等部门成立诚信普法工作组，驻村开展诚信知识宣传，加快信用环境建设。

　　建立村民家庭档案和信用档案，实行优质客户管理。一是信贷人员对服务辖区内的村庄情况进行实地考察，全面了解各个村庄的整体经营状况和信用状况，并以户为单位建立完善的村民家庭档案和信用档案，实行动态管理，以此做为办理大联保体贷款的基础。二是实行优质客户管理制度，对一些资信状况较好，且社会声誉较好的客户，纳入到优质客户管理，并将按时归还本息信用记录良好且经营状况较好的贷户，也纳入优质客户管理，通过对优质客户实行利率优惠等方式，体现优质客户的“VIP”身份，对于其他成员贷款也起到一定的激励作用。三是联合“三农”服务部门开展诚信农户评选活动，塑造典型进行宣传，提高全民诚信意识。

　　动态监测贷款，加强与执法部门沟通。一是对于新增贷款，每月20日之前打电话提醒按时付息，对于联系不上的上门实地考察。二是当借款人第一个月出现欠息时一定要查明原因。加强贷款管理，防止借款人逃弃债务。三是针对诉讼困难的问题，信贷人员积极与公检法部门协调，简化诉讼流程，盯紧贷款催收进度，努力追回问题贷款，确保贷款资金安全。